史上最全車險攻略！保險老司機教你五分鐘學會如何買車險

作為老司機+保險老司機，常常有人問我車險該怎么買？

公子把自己買車險的經驗分享到車友群，群里老司機們直呼內行。

車險很簡單，對于車險，我們只需要搞清楚四個問題就行了：

1.車險有哪些？

2.該買哪些車險？

3.怎么買最便宜？

4.出險了怎么報案？

總的來說，車險分為兩種：交強險和商業險。

交強險

交強險全稱“機動車交通事故責任強制保險”，重點劃在強制兩個字上。說白了，國家要求必須買的。

不買的話，不能上牌驗車，也不能開上路，如果上路沒有貼強制保險標志的話還可能被交警罰款，所以及時去辦理就好。

交強險是用來賠交通事故中另一方的，而你的損失由對方買的交強險賠付。

不過交強險賠得不多，有責任的一方最多賠對方12.2萬，無責的一方最多賠對方1.21萬。

以上是交強險有責方和無責方在死亡傷殘、醫療和財產損失三項上賠對方的限額，大家也可以看到，這交強險最多就賠10多萬，把人撞死撞殘了也就賠11萬，

大家可以看到，無論是給人的保額，還是給車的保額。只賠這點錢，肯定是不夠的。而且這筆錢是賠給別人的，而不是給自己的。所以，一定需要買商業險！

商業險

商業險不強制購買，但從交強險賠付額也看得出來，必須買。

商業險包含4個主險和主險下面一系列的附險，具體可以參考下面這張圖：

4個主險分別是機動車損失險——車損險；機動車第三者責任險——三者險；機動車車上人員責任保險——座位險機動車全車盜搶保險——盜搶險

剩下的12種附加險，全部都要在購買主險的情況下才能附加，在此之中，不計免賠險需要隨主險都附加。

由于這四大主險保險公司都有免賠額，保險公司能賠，但你得自己掏一部分錢，但你如果買了不計免賠險，那你需要自己掏錢的部分保險公司也給你包了。

這么復雜的體系，讓人看得發懵，那么有那些車險是值得買的呢？我們接下去看。

不想看文字的，只需要看這張圖就可以了，接下來，我們會說一些具體的理由。

除了交強險前面講過，剩下的我們按照順序一個一個講：

1.機動車損失保險——車損險

推薦指數：★★★★

保障內容：車輛因火災、爆炸、碰撞、傾覆、墜落等原因導致損壞，修理或者報廢產生的損失。導致損壞的原因還有很多，但大家最常見的剮蹭，嚴重點如的小碰撞導致車身變形，這些都是比較頻繁的，因而該責任比較實用。推薦。

保障建議：一般家庭，買個好一點的車不算容易，平時刮著蹭著，去4S店轉一圈就幾千幾萬，想想也肉疼，應該買。

但這里也存在特殊情況，有的人開豪車，刮著蹭著不在乎，甚至隨時都可以再來一輛，這種人就沒必要買車損險，畢竟自己能承擔，走保險第二年保費上漲更不劃算。

或者有的人開的就是個買菜車，拉貨的面包車，掉漆了，門變形了無所謂，那也沒必要買車損險，畢竟這車可修可不修，就算修也修得起。隨意造就行。

所以，如果你不差修車錢，或者不心疼你的車，可以不用買車損險。

2.玻璃單獨破損險

推薦指數：★

保障內容：只保前后風擋和車窗，天窗和后視鏡不保，基本沒用。

理由：一個便宜的代步車，換玻璃花不了多少錢，報險還要增加第二年的保費，兩者相抵差不多，一個很貴的豪車，換玻璃很貴，但是買得起豪車的人也不差這點玻璃錢，保險還要增加保費，何必呢？除非你這輛豪車對你而言很貴，你很心疼，那你可以買，因為如果你的車只有玻璃碎了，車損險不賠，你可以用這個來賠換玻璃的錢。

3.自燃損失險

推薦指數：★

保障內容：好理解，車自燃了就賠。但是像電路燒毀、外界引燃不在自燃損失險的保障范圍內。

保障建議：什么車會自燃？多半是開了很多年的舊車和質量非常差的車，舊車就像茍延殘喘的老伙計，就等著它啥時候動不了了再換個新的，根本沒必要買。老司機通常有個鄙視鏈：歐美車質量>日韓車質量>國產車質量，但是國產車再差也見過幾個自燃的吧，況且自燃的車廠家也會賠你，車燃險根本沒必要買。

4.新增設備損失險

推薦指數：★

保障內容：比如自己在車上加裝CD，真皮座椅這些，車損險不賠，但新增設備損失險可以賠。

保障建議：在車上加裝昂貴設備的人畢竟不多，這險基本沒必要買。就算出險了，計算新增設備價值的時候會折舊，不能全價賠，如果自己車負全責也只能賠80%。所以可以不買。

5.車身劃痕損失險

推薦指數：★

保障內容：車被劃了，補漆或者鈑金都得花一筆錢。這個險可以賠。

保障建議：還是那句話，豪車不care這點錢，舊車沒必要，車齡超過3年還不保。便宜的新車就算劃了，自己能承擔就自己承擔，老是報險會漲保費。

6.發動機涉水險

推薦指數：★

保障內容：發動機涉水指的是你沒動車發動機被淹了，比如你停外面被一場暴雨淹了，你后面沒發動過。或者是你開進水坑了，進水導致你發動機熄火了，你后面沒再發動過。這樣這個附險可以賠發動機維修更換費用。

保障建議：首先，在中國，暴雨率比較低，估計只有廣東、浙江、福建這些省份的車輛會面臨車被暴雨淹的風險，其他城市可以不用買。就算在這些城市，作為一個司機，停哪里會被水淹，前面的水塘能不能開過去，老司機自己心里都有點數的，如果明知過不去你還要開過去，那是自找的。人為可以避免的風險，為什么還要花錢呢？

7.修理期間費用補償險

推薦指數：★

保障內容：這個附險保的是如果車拿去修了，可以補償這期間你的交通費啥的。

保障建議：開車上班的人都是在同城市，大城市頂多開一個半小時。小城市開車半小時。車拿去修了坐公交地鐵就可以了，難不成還要每天花幾千搭飛機上班嗎？外地出差也不用開車啊，所以沒必要買。

8.機動車損失保險無法找到第三方特約險

推薦指數：★★★

保障內容：雖然現在遍地都是監控，但是也不是說沒有死角，現在停車被剮蹭很正常，買了找不到第三方，車損險賠全部損失，沒買找不到第三方的話，車損險只賠70%。

而找不到第三方險非常便宜，就多加幾十塊錢。具體需要買不買，還是得看情況。

保障建議：車損險保額買很高，說明你很在意這車，或者修起來很貴，那么被別人剮蹭著也挺難受的，如果這個時候加了找不到第三方賠你全部，也許你的心情會好點。至于你連車損險都懶得買的，也不怕被別人刮了。不想買車損險的車也入不了那些仇富手賤的人眼，所以便宜反而很安全。

9.指定修理廠險

推薦指數：★

保障內容：是指你的車只能去指定的修理廠修或者返回原廠修，中間的運費什么的需要報銷。

理由：現在的車一般去4S店都能修，基本沒必要買。

10.機動車第三者責任保險——三者險

推薦指數：★★★★★

保障內容：只要是你開車造成第三者人員傷亡或者使他人財產直接損毀，可以用三者險賠別人。比如新手停車或啟動把別人車撞了，新手女司機尤其適用；比如車禍中把人撞死撞殘撞傷了，幾十上百萬賠得你傾家蕩產，這個時候三者險特別有用。

保障建議：從前面的交強險的部分大家也看得出，現在的人這么金貴，沒個百八十萬搞不定，交強險最多賠12萬出頭，肯定不夠。

同時，現在路上豪車那么多，技術不好的，萬一跟人蹭一下，把自己的車賠了都不夠，所以也必須買三者險，而且100萬起步，不算折扣的話，一年2000上下。

三者險是個主險，下面也可以加其他的附險，簡單看一下。

11.車上貨物責任險

推薦指數：★

保障內容：這是保你用你的車運送別人的貨物，損毀了你需要賠錢的情況。

保障建議：我們現在只討論私家車，這點根本沒必要，物流公司倒是可以考慮。

12.精神損害撫慰金責任險

推薦指數：★

保障內容：我們國家在交通事故賠償中，存在賠償精神損失費的情況。

保障建議：精神損失費頂多也就5萬塊，可以自己出，另外，如果三者險夠多的話，這點錢其實是可以商量的。

13.機動車第三者責任保險附加法定節假日限額翻倍賠

推薦指數：★★★

保障內容：這個附險的作用就是在法定節假日的時候三者險的保額翻倍。比如平時買的100萬三責險保額，法定節假日開車出去玩，出事了三者險最高可以賠200萬。

保障建議：這個對于節假日經常開車自駕游的朋友挺有用。路上人擠人，人一多了不守規矩的人就多了，風險也會大大增加。買個翻倍賠可以，但要是三者險保額已經夠了，就沒必要。

所以這適合平時不開車，節假日開車出去玩的朋友，可以把三者險買低點，搭配個翻倍賠在節假日就夠了。

14.機動車全車盜搶保險——盜搶險

推薦指數★★

保障內容：這個險只賠兩種情況：整車不見了，而且兩個月都找不到；或者整車不見了，后面又找到了，這個期間車受損的費用。對于車窗、車輪、車里面的財務被偷，都是不賠的。

保障建議：我們國家治安越來越好，整車被偷的情況，大城市還是比較少見的，相比之下，電動車被偷的概率大得多。

這個險在小城市倒是可以買一個，畢竟四五線車被偷的情況也多見諸報端。

15.機動車車上人員責任保險

推薦指數：★★★★

保障內容：也就是大家說的座位險，這個險是跟車走的，無論是誰坐了你的車，出事兒了按照座位賠錢。比如某車主為自己的車投保了座位險，則該車主自己、家人或者是朋友同事乘坐這輛車，發生意外都會按照座位賠錢，

保障建議：這類責任屬于不可不買但作用較小的險種，如果車主經常開車接朋友、同事、親戚等“外圍”人群，又或者常常下班后、節假日打算開車接幾單的車主，最好是買個座位險。

畢竟你可能給家人買了全部保險，但你不敢保證不好拒絕上車的“外圍”人群買了保險，要是一個不小心出事兒了，小傷還好，賠大了恐怕扯皮起來朋友都沒得做。有個保險給自己兜底的話，會輕松很多。

可能有人會說買個駕乘險就OK了，

但駕乘險是指駕駛員乘客險，這是跟人走的，并不覆蓋我們說的“外圍”人群。

你買了駕乘險，無論你坐了誰的車，出事兒了都會賠你錢。

但賠得不多，一般也就10萬左右。

駕乘險只賠乘坐或者駕駛私家車發生的意外，還比不上我之前給大家介紹的綜合人身意外險，這種意外險價格跟駕乘險差不多，但所有意外都賠，能賠100萬，性價比更高。

16.不計免賠險

推薦指數：★★★★★

保障內容：買了不計免賠，被附加的主險就可以全賠，比如車損險賠70%，買了不計免賠就可以賠100%。

理由：前面說的這些車險，基本都有免賠率，有部分錢得自己掏。但是能全賠為什么不全賠呢？多加點錢而已，涉事金額越大，越能看出不計免賠的威力。

穩的一批的老司機最便宜！

車險的價格體系是由國家規定的，主要有三個維度來決定你的車險費。

第一個維度是車型和險種每一個險種，都有一個價格梯度，每個梯度對應一個一種車型。確定了險種，又確定了車型，最基本的保費就確定了。

第二個維度是出事故的次數。出事故的次數越多，保費越貴，反之則越少。

最新費改后的折扣層次如下：

可以看到，連續不出險的時間越長，你的保費越便宜，最高能打到6折，很便宜了！所以對穩的一批的老司機特別友好。

第三個維度是其他折扣系數，我們實際去買車險的時候有可能更便宜或者更貴，因為除了前面兩個維度，車險價格還由其他大大小小十幾個調整系數決定，比如年齡、性別、駕齡、行駛區域等等。

最終買到手的車險價格從紙面上來說，是個未知數，但可以看出的是，其他調整系數和車型險種等，我們沒法決定，只有交通事故的次數，我們越能安全平穩行駛，保費越是便宜，這個因素才是折扣的大頭！

那么，在哪里買更便宜？車險本身的價格已經被規定死了，但各家保險公司在鋪渠道搶市場的過程中，也會對消費者進行小部分的讓利。車險的渠道通常有維修廠、4S店、保代、第三方互聯網平臺、網銷、電銷等，據我這么多年親身感受的，還是電銷、網銷這些最便宜，畢竟成本下去了，價格就下來了。

但是要提醒大家的是，車險不同于人身險，人身險可以異地理賠，而且對理賠時效的要求沒有那么高、但是車險通常都有個定損的過程，定損時間越早，響應越快，越有利于最后拿到理賠。

所以，買車險建議買一些品牌公司的，比如泰康、平安、陽光等分店多，能迅速到現場，定損響應快。

哪怕稍微貴一點，但這是值得的。

說完車險，再順帶講一下車險報案，雖然不希望大家用到，但是凡事有備無患。

車險報案有一定的流程，如下圖：

一定一定要先打電話給保險公司，如果超過48小時沒找保險公司報案，

保險公司是可以不予理賠的。一般就是打各個公司的報案電話就可以，

報案之后，保險公司會到現場來查堪現場，照相，然后再把車開到維修廠去評估定損，定損時，需有保險公司、修車廠和客戶三方共同參與。

修理廠會根據汽車的受損程度出一個方案，評估哪些零件可以修，哪些零件需要換，最后得出一個方案總金額，這個金額就是保險公司賠給你的錢。

當然，如果是定損的時候金額不等，你修了3000，保險公司只承認2000，你可以打12378，投訴保監局，金額巨大也可以起訴保險公司。別看保險公司財大氣粗，在這個競爭白熱化的領域，保險公司還是很在意名聲的。

當然，前面我講的只是一個人出險的時候，比如你倒車撞墻了，就按上面走，如果是在高速路上發生碰撞車禍，該救人的先救人，可以協商的先協商也不用怕吵架，談不攏叫交警就是了，叫了交警再叫保險公司。

碼字不易，最后請聽公子魔幻的廣播聲：

北京第三交通委提醒您：道路千萬條，安全第一條~行車不規范，親人兩行淚~

愿買保險的人最好都別用到保險。

還有問題，再來問我。

以上。

保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

寫在最后：關注【肆大財子】

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