所謂無利不起早，無益不貪黑，銀行積極給大家推薦所謂的備用金以及各種信用卡分期，表面上看是關(guān)心大家，幫大家解決燃眉之急，但實際這里面是有套路的。

首先我們來了解下，為什么銀行要主動給你10萬塊錢的備付金。

大家都知道，平時去銀行申請貸款一般都是比較難的，正常情況下銀行對申請人要求非常高，如果你沒有抵押物或者是你自身的條件一般般，那是很難從銀行借到貸款的，因此融資貴融資難一直是困擾著中小微企業(yè)以及個人用戶的一個老大難題。

不過最近兩年時間，很多銀行貌似一反常態(tài)，竟然積極主動的給大家推薦各種備用金、萬用金、信用卡分期等業(yè)務(wù)，而且額度還不小，大多數(shù)銀行都能給到10萬到30萬之間，而且客戶想要用這些錢，其實非常簡單，只需要登錄APP，然后填寫相關(guān)的資料進(jìn)行授權(quán)之后就可以把錢打到自己銀行卡上，非常簡便，這些備用金、萬用金跟銀行正常貸款相比，辦理是非常方便的。

那一向高高在上的銀行為什么突然這么積極的給大家推薦各種萬用金備用金呢？難道銀行良心發(fā)現(xiàn)，覺得大家融資難融資貴了，所以主動給大家做慈善事業(yè)？

當(dāng)然不是，銀行只不過是一個商業(yè)機構(gòu)，其核心目的是以盈利為目的，什么事情能賺錢他就干什么事情。最近幾年各大銀行之所以積極推廣備用金，萬用金等各種信用貸款，其實看中的就是中國龐大的消費信貸市場。

最近幾年我國的消費信貸市場發(fā)展非常迅猛，各大商家都在虎視眈眈這塊蛋糕，目前包括一些消費金融公司，大的網(wǎng)絡(luò)平臺都在開展消費信貸業(yè)務(wù)，比如我們所熟悉的支付寶借唄，騰訊的微粒貸都屬于這種消費信貸范疇。

而且從這些企業(yè)的業(yè)績表現(xiàn)來看，消費信貸市場給他們創(chuàng)造的利潤是非常可觀的，而且增速非常快。比如目前螞蟻借唄一年的放款額度至少達(dá)到3000億以上，這個放款規(guī)模甚至比很多中小銀行的信貸規(guī)模都要大，支付寶也因此獲得了可觀的收益，目前花唄和借唄每年給支付寶創(chuàng)造的利潤就達(dá)到上百億元。

所以面對消費信貸市場這么大一個蛋糕，銀行肯定不會放著不管，不可能眼睜睜的看著其他企業(yè)把它搶完，因此最近兩年很多銀行也開始推出了各種名目的消費信貸，這些信貸有的銀行叫備用金，有的銀行叫萬用金，還有的銀行直接通過信用卡分期業(yè)務(wù)來執(zhí)行。

但不管名稱叫什么，其實都是換湯不換藥，說白了就是一種消費信貸，而各大銀行推出類似的消費信貸，目的就是為了搶占消費信貸市場。

再來看一下銀行所謂的備用金，真有那么好嗎？這里面有沒有套路呢？

備用金無抵押無擔(dān)保，而且額度還比較高，放款速度也很快，這個看起來是非常受到大家的歡迎，但實際上這里面還是有一些套路的，這些套路主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一、真實的利率要比名義利率高出很多。

雖然各大銀行推出的備用金月利率大概只有0.75%左右，看起來貌似不是很高，這個跟一些網(wǎng)貸機構(gòu)或者小額貸款公司相比已經(jīng)低很多了，但如果轉(zhuǎn)化成真實的年化利率之后，實際上他們的利率并不低。

比如月息0.75%，表面看實際的年化利率只有9%左右，但是大家不要忘記了，這種備用金一般都是等額本息還款，也就是說每個月本金都在減少，但是銀行仍然按最初的本金來收取利息，所以按照資金實際使用率來計算，這些備用金的實際利率至少達(dá)到18%以上。

第二、提前還款要收取違約金。

很多銀行推出的備用金期限一般都是在3期~24期之間，如果大家選擇了某一個期限之后，這期間想要提前還款，那不好意思，你必須按照一定的比例繳納違約金，這個違約金大概是在3%~5%之間。

有些銀行做得更狠的，在放款的時候，直接把每個月的利息扣下來，這點跟很多銀行信用卡分期業(yè)務(wù)差不多的套路，而一旦大家這中間想要提前還款，那提前收取的利息或者手續(xù)費是不退回的。

所以各大銀行推出的這些備用金實際上還是有一定的套路的，如果大家平時不急用錢，我建議大家不要輕易去借。當(dāng)然如果大家想要借錢，這些備用金還是相對不錯的，雖然他們的利息比普通銀行貸款要高出不少，但相對于一些網(wǎng)貸，還有小額貸款公司的貸款利率來說，這些備用金的利息相對來說還是可以接受的。