我們知道，銀行是否批準(zhǔn)貸款，主要看風(fēng)險(xiǎn)。有兩類客戶，銀行會(huì)視為風(fēng)險(xiǎn)因素，一種是逾期過多的客戶，一種則是負(fù)債比較高的客戶。那么，高負(fù)債的客戶怎么獲得貸款呢?這一期就來(lái)說(shuō)一下這個(gè)問題。

負(fù)債高，多少算高？首先我們來(lái)了解一下，什么是貸款負(fù)債率？

貸款負(fù)債率、負(fù)債率計(jì)算公式為：

個(gè)人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100%

舉個(gè)例子，假如你每個(gè)月有2000元的房貸要還，且信用卡賬單有3000元，月收入是1萬(wàn)的情況下，你的負(fù)債率就是50%。

一般的角度出發(fā)，個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率最好不要超過70%，對(duì)于貸款而言70%是一個(gè)分界線，遇到風(fēng)控嚴(yán)格的，100%概率會(huì)被拒絕！

大家都不想負(fù)債率高，有時(shí)候因?yàn)榉N種原因，無(wú)法避免，那負(fù)債率高是不是就永遠(yuǎn)不能貸款了？怎么樣才可以貸款？

下面就給大家說(shuō)下解決的方法。

高負(fù)債率如何貸款

01、申請(qǐng)分期或注銷不必要的負(fù)債賬戶

查過征信報(bào)告的人都見過，征信報(bào)告上面清楚的記錄了你的每一筆負(fù)債，包括你最近一個(gè)月之內(nèi)的還款以及貸款信息。

征信上貸款本身已經(jīng)是事實(shí)了，那么可以在你信用卡的負(fù)債部分下點(diǎn)功夫：

1、單張信用卡負(fù)債過高可申請(qǐng)分期

假如你近期有張信用卡剛辦理了10萬(wàn)塊的消費(fèi)，那么征信上記錄的就是你這張卡負(fù)債10萬(wàn)塊錢，但是這個(gè)時(shí)候辦理該筆賬單的分期，比如分成36期來(lái)還，那么你負(fù)債的10萬(wàn)就被36個(gè)月平攤下來(lái)。

征信顯示就會(huì)變成，每月應(yīng)還的本金+利息，而不是負(fù)債10萬(wàn)了，可以說(shuō)間接就能降低負(fù)債率了。但是要注意，分期的手續(xù)費(fèi)可不算小數(shù)目，要在接受范圍內(nèi)使用。

2、注銷不常用的信用卡

基本每個(gè)人手上都不只一張信用卡，甚至有的人各大銀行都會(huì)那么一張，但總有幾張是不常用的，那么你這張卡的交易記錄都會(huì)顯示在你個(gè)人負(fù)債那一欄上。

一個(gè)人假如擁有的卡太多也會(huì)讓銀行認(rèn)為你負(fù)債率過高，當(dāng)你需要貸款時(shí)，建議先去銀行注銷不常用的卡。

這里給大家科普兩個(gè)概念:

銷卡和銷戶

銷卡：

是對(duì)個(gè)人名下的單張信用卡進(jìn)行注銷。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是將你的那張信用卡注銷，但是你的賬戶還是在的，也就是說(shuō)你還是屬于這家銀行的客戶，那么下次再申請(qǐng)的時(shí)候?qū)⒉粫?huì)享受到新客戶的優(yōu)惠和待遇；

銷戶：

是注銷你在同一家銀行的所有賬戶。如果你的名下有幾張信用卡，那么銷戶以后，所有的信用卡都會(huì)被注銷，銷戶以后再申請(qǐng)，是可以享受新客戶的待遇和優(yōu)惠的。

3、將現(xiàn)有的雙幣或多幣種卡更換成單幣種卡

有些人手上會(huì)持有多幣種卡，在疫情當(dāng)前，出國(guó)消費(fèi)和海淘次數(shù)減少，就可以考慮將此卡換成單幣種卡。

因?yàn)槎鄮欧N卡會(huì)在你的征信報(bào)告上顯示多個(gè)賬戶，同理上面一條，這樣就能有效地在報(bào)告上減少自己擁有的賬戶數(shù)量，降低負(fù)債率。

02、申請(qǐng)順序可調(diào)整

有很多在著急用錢，就會(huì)亂了手腳，申請(qǐng)貸款的同時(shí)，想著為了方便，把信用卡也一起多申請(qǐng)幾張，但是我們都知道，申請(qǐng)信用卡因?yàn)槭倾y行的，所以申請(qǐng)時(shí)間較長(zhǎng)，但是貸款機(jī)構(gòu)的速度，可能當(dāng)天就能得知審批結(jié)果。

所以我們就可以根據(jù)審查時(shí)間來(lái)控制下申請(qǐng)順序，畢竟在審核過程中，會(huì)查詢當(dāng)時(shí)所有貸款公司的查詢記錄，為了不增加負(fù)債率，可以先申請(qǐng)信用卡，再申請(qǐng)貸款。

03、提前還款

之前我們提過一件事，征信報(bào)告上會(huì)顯示最近一個(gè)月的還款記錄，所以當(dāng)你負(fù)債率過高時(shí)，可以通過將這個(gè)月的賬單提前還清，來(lái)把你的個(gè)人“負(fù)債”下降。

04、選擇抵押貸款

如果實(shí)在負(fù)債過高，難于申請(qǐng)信用貸款，但是如果借款人有資產(chǎn)，就可以嘗試走抵押貸款，個(gè)人名下的資產(chǎn)是申請(qǐng)貸款的有力籌碼。

選擇抵押貸款就涉及到抵押物的估值問題，在負(fù)債過高的情況下，建議借款人盡量選擇估值較高的抵押物去申請(qǐng)貸款。

總的來(lái)說(shuō)，負(fù)債高可以通過提前結(jié)清、分期付款、注銷不常用信用卡等方式來(lái)解決。另外提醒大家一句，辦理信用卡和貸款要適度，量力而行，看看自己的還款能力是否能夠支撐，不然到時(shí)候還不上就會(huì)很麻煩了。