社保作為國(guó)家發(fā)起的國(guó)民基礎(chǔ)保障制度，對(duì)人們的重要性不言而喻。

買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、看病買(mǎi)藥、生孩子、孩子上學(xué)、包括以后的養(yǎng)老，這些都會(huì)用到社保。

不過(guò)每個(gè)人的情況不同，有的人是固定單位繳納社保，而一些自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶等沒(méi)有固定工作單位的，則可以自己繳納社保，那自己繳納社保怎么才最省錢(qián)劃算呢？

01

想要更劃算，醫(yī)保這樣交

看病能報(bào)銷(xiāo)更多錢(qián)

醫(yī)保大家都不陌生，看病買(mǎi)藥少不了它。所以無(wú)論是有工作單位，還是沒(méi)有工作單位的，我們都建議大家交醫(yī)保。因?yàn)檫@是我們每個(gè)人最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。

有工作單位的自然不必多說(shuō)，單位會(huì)幫忙交社保，沒(méi)有工作單位的，可以選擇交居民醫(yī)保，或者以靈活就業(yè)身份交職工醫(yī)保。職工醫(yī)保的保障比居民醫(yī)保好，不過(guò)費(fèi)用也比居民醫(yī)保高。

由于不同地方居民和職工醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，我們這里用廣州舉個(gè)例子，看看自己交社保一年大概多少錢(qián)。

可以看到，以靈活就業(yè)身份交職工醫(yī)保，每年比居民醫(yī)保要多交約6000元。原因是靈活就業(yè)人員交職工醫(yī)保時(shí)，需要把公司的那部分錢(qián)也交上。

不過(guò)，不論是居民醫(yī)保，還是職工醫(yī)保，都只是報(bào)銷(xiāo)比例有差異，報(bào)銷(xiāo)的范圍都是一樣的，只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保外的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)不了，這部分錢(qián)必須自掏腰包。

事實(shí)上，想要醫(yī)療保障更好，看病報(bào)銷(xiāo)更多錢(qián)，還有其他的方法，不僅能達(dá)到高保障要求，費(fèi)用也便宜很多。

那就是自己選擇交每年幾百塊的居民醫(yī)保，再另外買(mǎi)一份幾百塊的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

「居民醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)」的組合，不僅遠(yuǎn)比職工醫(yī)保便宜，還能報(bào)銷(xiāo)社保外的醫(yī)療費(fèi)用，讓自掏腰包的錢(qián)少一大截。

還是以廣州醫(yī)保為例，我們先來(lái)看看兩者價(jià)格的差別：

可以看到，不論是30、40，還是50周歲，選擇交“居民醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，每年都比職工醫(yī)保少交不少錢(qián)。

價(jià)格便宜了很多，那保障呢？報(bào)銷(xiāo)的錢(qián)有沒(méi)有縮水？會(huì)不會(huì)“便宜沒(méi)好貨”？

不會(huì)！

那居民醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，到底能報(bào)銷(xiāo)多少錢(qián)？我們還是以廣州地區(qū)為例：

周先生在廣州某三甲公立醫(yī)院住院共花費(fèi)了9萬(wàn)元，其中4萬(wàn)元為醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用，5萬(wàn)元為醫(yī)保外費(fèi)用。

如果周先生只有醫(yī)保，那醫(yī)保外的5萬(wàn)元肯定是報(bào)銷(xiāo)不了的，醫(yī)保內(nèi)的4萬(wàn)元?jiǎng)t是按照比例報(bào)銷(xiāo)，也就是個(gè)人自費(fèi)5萬(wàn)元以上。

如果周先生買(mǎi)了居民醫(yī)保和醫(yī)享無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（20年版），除了1萬(wàn)元免賠額不報(bào)銷(xiāo)，剩下的所有花費(fèi)，都能夠按照100%比例報(bào)銷(xiāo)。算下來(lái)，周先生一共可以報(bào)銷(xiāo)8萬(wàn)元，自己只需要花1萬(wàn)元。

所以，如果沒(méi)有工作單位，需要自己交社保，想省錢(qián)，且看病能報(bào)銷(xiāo)更多的錢(qián)，“居民醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”是性價(jià)比最高的選擇。

要是預(yù)算充足，交“職工醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”也不錯(cuò)，醫(yī)保內(nèi)報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)提高，繳滿一定年限，退休后還可以享受終身醫(yī)保待遇。

【注意事項(xiàng)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有健康告知，健康告知過(guò)了才能買(mǎi)。在選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，續(xù)保條件要格外注意。像醫(yī)享無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是保證續(xù)保20年，已經(jīng)是市面上保證續(xù)保時(shí)間最長(zhǎng)的產(chǎn)品，可以考慮。】

02

養(yǎng)老這樣交，退休后能領(lǐng)更多錢(qián)

沒(méi)有工作單位，自己交社保，只能交醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

講完了醫(yī)療保險(xiǎn)怎么交劃算，我們?cè)賮?lái)聊聊養(yǎng)老保險(xiǎn)，怎么交才能提高我們退休后的生活質(zhì)量。

養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保類(lèi)似，可以選擇交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，或以靈活就業(yè)人員身份繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

一般，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)比職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用便宜，退休后能領(lǐng)的錢(qián)自然也較少。

還是以廣州為例，看看職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)每年需要交多少錢(qián)：

可以看到，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)每年要多交9千多到5萬(wàn)多。

其實(shí)，類(lèi)似醫(yī)保，養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納也可以采取“低檔居民養(yǎng)老保險(xiǎn)+年金險(xiǎn)”的組合方式，交的錢(qián)更少，但退休后領(lǐng)的錢(qián)更多。

仍以廣州的周先生為例，30周歲，打算繳滿15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休。

如果周先生以靈活就業(yè)人員身份繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照2023年在崗職工社會(huì)平均工資12024元/月為繳納基數(shù)，那就是2405元/月，每年交28860元。

如果周先生按照「最低檔居民養(yǎng)老保險(xiǎn)+年金險(xiǎn)（以養(yǎng)多多2號(hào)為例）」的組合，年金險(xiǎn)選擇每年交28000元。

則：

這樣來(lái)看，繳納15年職工養(yǎng)老保險(xiǎn)比居民養(yǎng)老保險(xiǎn)+年金險(xiǎn)的方式，還要多幾千元。

但退休后「最低檔居民養(yǎng)老保險(xiǎn)+年金險(xiǎn)（以養(yǎng)多多2號(hào)為例）」能領(lǐng)的錢(qián)卻多出近10萬(wàn)元。

按照前面的繳納方式，假設(shè)周先生就是60周歲開(kāi)始退休，退休金從60歲開(kāi)始領(lǐng)，一直領(lǐng)到80歲，收益如下：

所以，如果預(yù)算有限，又想退休后多拿一筆錢(qián)，「最低檔居民養(yǎng)老保險(xiǎn)+年金險(xiǎn)」是性價(jià)比不錯(cuò)的繳納方法。

另外，年金險(xiǎn)是持有的時(shí)間越長(zhǎng)，能領(lǐng)到的錢(qián)越多。所以可以趁早做好養(yǎng)老規(guī)劃，這樣能領(lǐng)的錢(qián)也就更多了！

03

自己交社保怎么交？

現(xiàn)在，很多地方都開(kāi)通了社保線上辦理服務(wù)，不管是居民社保，還是以靈活就業(yè)人員身份繳納職工社保，一般都可以直接在社保局官網(wǎng)或者官方微信公眾號(hào)上辦理。

如果想先電話咨詢社保政策的，可以撥打當(dāng)?shù)厣绫＞蛛娫挕皡^(qū)號(hào)+12333”。

更多關(guān)于社保和保險(xiǎn)的科普，可以關(guān)注“新一站保險(xiǎn)”微信公眾號(hào)。最后希望我們每個(gè)人都可以醫(yī)有所養(yǎng)，老有所依。