商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)就是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，可以用于養(yǎng)老補(bǔ)充，具體可以選年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)或商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，有人問商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的弊端是什么？

結(jié)合日常居民反饋的情況，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的弊端就是人們?nèi)菀缀雎赃@四點(diǎn)：

1、選錯(cuò)了交費(fèi)期

無論選擇哪種類型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，很多人選擇的10年交費(fèi)或15年交費(fèi)，選擇10年交費(fèi)，正常投保都是第10年回本，前面十年一毛錢沒有賺，前十年退保會有損失；

選擇15年交費(fèi)，一般第14年或16年回本，將近十幾年時(shí)間一毛錢沒有的賺，很多人買了以后陷入深深的焦慮。繼續(xù)持有心有不甘，退保又會有經(jīng)濟(jì)損失。

2、沒有明確產(chǎn)品用途

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品只有三種用途：教育補(bǔ)充、自己養(yǎng)老或身故賠給家人做財(cái)富傳承。

很多人投保以后將其看做日常費(fèi)用，剛投保就想著要取錢，直接影響產(chǎn)品增值，說明有的保險(xiǎn)用戶投保前沒有合理規(guī)劃保費(fèi)支出，沒有留足日常家庭開支的錢，用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出不合理。

買保險(xiǎn)理財(cái)不輕易動用，需要明確的就是未來養(yǎng)老使用的。

3、選錯(cuò)投保方式

年金險(xiǎn)，主險(xiǎn)交費(fèi)金額盡可能少，更多的錢用來追加萬能賬戶投保。

計(jì)劃一：選擇年交10萬，交5年，總共交50萬；

計(jì)劃二：選擇年交5萬，交5年，第一年萬能賬戶追加5萬，第二年萬能賬戶追加5萬，第三年第四年第五年也是追加5萬，同樣總共交50萬。

選擇計(jì)劃二的投保方式，回本更快，長期收益更高，更多地進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利增值，資金靈活度也更高。

4、不知道怎么看一款產(chǎn)品的好壞

很多消費(fèi)者喜歡看每年返還多少，有的還去算一算IRR內(nèi)部收益率，這些都是數(shù)字游戲，忘了日常判斷收益最簡單的思路：

忽略兩個(gè)最根本的問題：這個(gè)保險(xiǎn)什么時(shí)候回本（退保無損失），到了60歲退保大概可以拿到多少錢。

理財(cái)保險(xiǎn)退保拿回多少錢就是生存總利益，就是前期沒有領(lǐng)取的情況下，一次性退保可以拿回來多少錢，就是現(xiàn)金價(jià)值+未領(lǐng)的分紅和生存金，可以非常直觀看到真正受益水平。

看看一份采取科學(xué)方法投保的年金險(xiǎn)受益情況：

30歲投保，同一款產(chǎn)品，選擇正常投保和選擇追加萬能賬戶投保，收益不同：

1、正常投保：

三年交費(fèi)，第五年回本，60歲生存總利益305618元，折合單利每年６．９％

年金險(xiǎn)

2、選擇追加萬能賬戶投保

三年交費(fèi)，第四年回本，６０歲生存總利益：３２９９９４元 ，折合單利每年７．６６％

年金險(xiǎn)

比如年交１萬，交１０年，生存總利益要高得多。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇產(chǎn)品并不能，選擇躉交或三年交費(fèi)，追加萬能賬戶投保，萬能賬戶實(shí)際利率比較高就可以。

如果有100萬買養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？躉交50萬，萬能賬戶追加50萬。

關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最大弊端就寫到這里，有疑問可以留言啊。