商業(yè)養(yǎng)老保險，其實就是保險理財產品，可以用于養(yǎng)老補充，具體可以選年金險、增額終身壽險或商業(yè)養(yǎng)老年金保險，有人問商業(yè)養(yǎng)老保險最大的弊端是什么？

結合日常居民反饋的情況，商業(yè)養(yǎng)老保險最大的弊端就是人們容易忽略這四點：

1、選錯了交費期

無論選擇哪種類型的保險理財產品，很多人選擇的10年交費或15年交費，選擇10年交費，正常投保都是第10年回本，前面十年一毛錢沒有賺，前十年退保會有損失；

選擇15年交費，一般第14年或16年回本，將近十幾年時間一毛錢沒有的賺，很多人買了以后陷入深深的焦慮。繼續(xù)持有心有不甘，退保又會有經濟損失。

2、沒有明確產品用途

保險理財產品只有三種用途：教育補充、自己養(yǎng)老或身故賠給家人做財富傳承。

很多人投保以后將其看做日常費用，剛投保就想著要取錢，直接影響產品增值，說明有的保險用戶投保前沒有合理規(guī)劃保費支出，沒有留足日常家庭開支的錢，用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險的支出不合理。

買保險理財不輕易動用，需要明確的就是未來養(yǎng)老使用的。

3、選錯投保方式

年金險，主險交費金額盡可能少，更多的錢用來追加萬能賬戶投保。

計劃一：選擇年交10萬，交5年，總共交50萬；

計劃二：選擇年交5萬，交5年，第一年萬能賬戶追加5萬，第二年萬能賬戶追加5萬，第三年第四年第五年也是追加5萬，同樣總共交50萬。

選擇計劃二的投保方式，回本更快，長期收益更高，更多地進入萬能賬戶復利增值，資金靈活度也更高。

4、不知道怎么看一款產品的好壞

很多消費者喜歡看每年返還多少，有的還去算一算IRR內部收益率，這些都是數字游戲，忘了日常判斷收益最簡單的思路：

忽略兩個最根本的問題：這個保險什么時候回本（退保無損失），到了60歲退保大概可以拿到多少錢。

理財保險退保拿回多少錢就是生存總利益，就是前期沒有領取的情況下，一次性退保可以拿回來多少錢，就是現(xiàn)金價值+未領的分紅和生存金，可以非常直觀看到真正受益水平。

看看一份采取科學方法投保的年金險受益情況：

30歲投保，同一款產品，選擇正常投保和選擇追加萬能賬戶投保，收益不同：

1、正常投保：

三年交費，第五年回本，60歲生存總利益305618元，折合單利每年６．９％

年金險

2、選擇追加萬能賬戶投保

三年交費，第四年回本，６０歲生存總利益：３２９９９４元 ，折合單利每年７．６６％

年金險

比如年交１萬，交１０年，生存總利益要高得多。

商業(yè)養(yǎng)老保險選擇產品并不能，選擇躉交或三年交費，追加萬能賬戶投保，萬能賬戶實際利率比較高就可以。

如果有100萬買養(yǎng)老保險怎么買最劃算？躉交50萬，萬能賬戶追加50萬。

關于商業(yè)養(yǎng)老保險的最大弊端就寫到這里，有疑問可以留言啊。