華夏時(shí)報(bào)（www.chinatimes.net.cn）記者 齊萌 葛愛(ài)峰 廣州報(bào)道

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng)。11月20日起，試點(diǎn)銀行工商銀行將在廣州、合肥、成都、西安和青島5個(gè)城市開(kāi)售國(guó)內(nèi)首款特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。試點(diǎn)銀行農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行則稍遲在上述五個(gè)試點(diǎn)開(kāi)售同款產(chǎn)品。每家銀行試點(diǎn)額度上限100億元，單個(gè)客戶(hù)在一家銀行認(rèn)購(gòu)上限為50萬(wàn)元。

“特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的意義主要在于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品的種類(lèi)，滿足不同人群的養(yǎng)老需求。”微合正念創(chuàng)始人何權(quán)津?qū)Α度A夏時(shí)報(bào)》記者表示。

實(shí)際上，在多元養(yǎng)老需求的推動(dòng)下，除養(yǎng)老儲(chǔ)蓄外，保險(xiǎn)、證券、基金等紛紛開(kāi)發(fā)了多樣化養(yǎng)老金融服務(wù)。

根據(jù)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金四類(lèi)產(chǎn)品是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)內(nèi)資金可購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品，分別對(duì)應(yīng)養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老目標(biāo)基金。

對(duì)此，一位不具姓名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，多樣化的養(yǎng)老金融服務(wù)，可以使個(gè)人享受?chē)?guó)家稅收優(yōu)惠政策，豐富多樣化的養(yǎng)老需求，幫助個(gè)人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，起到補(bǔ)充養(yǎng)老的作用。

利率高于同期存款利率

根據(jù)央行、銀保監(jiān)會(huì)7月29日發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》(下稱(chēng)《通知》)，自今年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

根據(jù)《通知》，四家銀行售賣(mài)的產(chǎn)品一樣，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

目前，試點(diǎn)銀行工商銀行將在上述五市開(kāi)售國(guó)內(nèi)首款特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，試點(diǎn)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)產(chǎn)品也將在近期推出。

在利率方面，據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查了解，目前工商銀行普通存款5年期利率是2.65%，而特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品5年期產(chǎn)品在合肥、青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%利率，零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%利率，在廣州、西安、成都地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行4%利率，零存整取、整存零取執(zhí)行2.25%利率。

在起存點(diǎn)方面，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的起存點(diǎn)與普通定期儲(chǔ)蓄一致，零存整取、整存整取、整存零取的起存點(diǎn)分別為5元、50元和1000元，遠(yuǎn)低于絕大部分其它金融產(chǎn)品。

值得注意的是，購(gòu)買(mǎi)及支取特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有年齡要求。“需年滿35周歲才可辦理，年滿55周歲才可到期支取。具體而言，對(duì)于整存整取、零存整取的方式需要年滿35周歲，對(duì)于整存零取的方式則需要年齡大于或等于55周歲。”一位工行客服人員向《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹。

同時(shí)，《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品可以提前支取。工商銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品在提前支取時(shí)，滿5年倍數(shù)部分按存入日同類(lèi)型普通存款利率計(jì)息，不滿5年部分則按支取日活期利率計(jì)息。

“養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品與普通存款相比，主要有兩點(diǎn)差別。一方面，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄期限相對(duì)較長(zhǎng)；另一方面養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的利率比同期限的存款利率略高。”上述不具姓名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

“適用于有長(zhǎng)期閑置資金的追求低門(mén)檻、低風(fēng)險(xiǎn)、有確定收益的中老年人。”該業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

養(yǎng)老模式多元化發(fā)展

同時(shí)，《華夏時(shí)報(bào)》記者還了解到，近期養(yǎng)老領(lǐng)域又一大動(dòng)作。11月18日，中國(guó)證監(jiān)局發(fā)布首批個(gè)人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)名錄，包含40家基金管理人的129只養(yǎng)老目標(biāo)基金以及37家基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)。

其中，這37家個(gè)人養(yǎng)老金基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，包括了工行、農(nóng)行、建行、中行、交行等16家商業(yè)銀行，華泰證券、中信證券、廣發(fā)證券、招商證券等14家證券公司，還有螞蟻基金等7家獨(dú)立基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)。

實(shí)際上，在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)展的背后，是老齡人口的上升。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年年末，我國(guó)65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^(guò)14%。

為了應(yīng)對(duì)以上情況，我國(guó)積極發(fā)展更加完備的多層次、多支柱的養(yǎng)老體系，其中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金、其他商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)。

具體而言，從風(fēng)險(xiǎn)上來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄最穩(wěn)健，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也較低，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金風(fēng)險(xiǎn)較大；從靈活性來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老目標(biāo)基金最靈活，有1年、3年、5年期產(chǎn)品，養(yǎng)老理財(cái)次之，通常會(huì)設(shè)置5年的封閉期，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限為5年起步，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要長(zhǎng)期繳費(fèi)，一般要等投保人55歲、60歲或65歲才能領(lǐng)取；在收益率方面，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的收益不高于4%，養(yǎng)老理財(cái)?shù)幕鶞?zhǔn)利率在4.8%至8%之間，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前的收益率不超過(guò)5%，養(yǎng)老目標(biāo)基金自成立以來(lái)年化收益率盈虧不等。

對(duì)此，上述業(yè)內(nèi)人士表示，多樣化的養(yǎng)老金融服務(wù)，可以使個(gè)人享受?chē)?guó)家稅收優(yōu)惠政策，豐富多樣化的養(yǎng)老需求，幫助個(gè)人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，起到補(bǔ)充養(yǎng)老的作用。