這兩年很火的按揭轉(zhuǎn)貸，為什么被叫停了呢？

這幾天，很多朋友都在討論廣州市中級(jí)人民法院公布的一則“轉(zhuǎn)貸”的真實(shí)案例。事情的經(jīng)過簡(jiǎn)單一句話就是銀行放款后，借款人將約定為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的180萬(wàn)元貸款，部分用于償還房貸，且拒絕提供資金用途證明。

作為一個(gè)貸款從業(yè)人員，知道用生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的名義去申請(qǐng)貸款，是相對(duì)容易審核通過的，大部分銀行也只是睜一只眼閉一只眼，貸后管理也是相對(duì)寬松，也只是個(gè)例的抽檢。對(duì)于這種做法，大家都有不同的意見、看法。

為什么要轉(zhuǎn)貸

很多人之前兩年購(gòu)房按揭都是5%以上的，普遍銀行大概是5.5%的年化利率，現(xiàn)在的購(gòu)房按揭利率大概是年化3%-4%，當(dāng)然如果通過中介公司去操作的話，經(jīng)營(yíng)貸利率目前最低可以做到2.75%的年化利率，很多人來單純從年化利率來看的話，利率是原來的一年，就誤以為利息也可以省一半甚至更多的。

其實(shí)這是一個(gè)錯(cuò)誤的計(jì)算方法，我從事貸款10年+，其中的問題就是轉(zhuǎn)貸表面真的省錢、省利息，自己簡(jiǎn)單下載一個(gè)房貸APP就可以得出結(jié)論，但中間是否忽略了“轉(zhuǎn)貸”過程中的居間服務(wù)費(fèi)、過橋費(fèi)等，最終是否得不償失。

很多中介同行都會(huì)以月供少來誘導(dǎo)客戶，原來月供1萬(wàn)的按揭貸款，現(xiàn)在只需要4000元，這的確是一個(gè)很大的誘惑，但是知道，很多的經(jīng)營(yíng)貸，先息后來一般是1-5年（大部分銀行中間需要還本），等額本息的一般最長(zhǎng)是20年。中介是不會(huì)推薦等額本息的，因?yàn)楹贤晗奚倭耍鹿]少反而更多了，達(dá)不到客戶想要的目的，同時(shí)不好收居間費(fèi)。先息后來一年到期后，要么想辦法找資金過橋，要么就是銀行逾期，中途銀行還是有可能抽貸，這時(shí)候房子就不一定保得住，在目前這個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)下調(diào)的情況，賣也不一定有一個(gè)理想價(jià)錢可以出手。

所以，如果為了省利息而轉(zhuǎn)貸，兩個(gè)字“慎重”。

什么人可以選擇轉(zhuǎn)貸

按揭轉(zhuǎn)貸的客戶99%會(huì)選擇經(jīng)營(yíng)貸，因?yàn)楹门吘挂粋€(gè)公司用幾百萬(wàn)不算什么，但拿100萬(wàn)去消費(fèi)就不是一般家庭會(huì)做的事。那什么人可以選擇轉(zhuǎn)貸那就簡(jiǎn)單的歸類為經(jīng)營(yíng)需求的大小老板們。

過去的二十年，全國(guó)的房?jī)r(jià)讓很多一部分人財(cái)富自由，或在樓市里賺到錢，雖然這些年對(duì)樓市的調(diào)控有目共睹，但仍有很大一部分人選擇樓市作保本升值的投資方向。-當(dāng)自己名下的商品房目前評(píng)估價(jià)高于銀行貸款余額的，那將剩余價(jià)值通過轉(zhuǎn)貸方式提取出來用于經(jīng)營(yíng)、周轉(zhuǎn)，我覺得沒有不對(duì)的，政策也是相當(dāng)支持，畢竟國(guó)內(nèi)對(duì)微小型企業(yè)的融資方式確實(shí)有限。但我們要做到的是，貸款下來后，我們要做到一個(gè)閉環(huán)。貸款下來的資金用去了哪里，怎么證明，這是一個(gè)關(guān)鍵。購(gòu)買原材料或設(shè)備的，有沒有發(fā)票，有沒有合同；用于公司裝修的，有沒有裝修公司的合同，轉(zhuǎn)款憑證；這些憑證就是證明資金去向或用途的主要證據(jù)，不要總想以避稅，走私人賬戶，不開發(fā)票。銀行抽貸想哭都沒地方。

關(guān)注我，貸款不帶坑。