疫情3年終于熬過去了，不少人說新年新氣象，沒想到相當(dāng)部分人新年迎來了新裁員。

先是微軟、亞馬遜，再是戴爾京東，后面連迪士尼也加入了大部隊(duì)。

果然是，開年第一刀，先斬中年人。

天天在脈脈上閑逛，發(fā)現(xiàn)許許多多35歲上下的中年人，耗了幾個(gè)月甚至半年也找不到工作，索性就開滴滴、送外賣、送快遞……

咬咬牙，熬一熬，退休就好了。

沒想到，不久又迎來了第二刀，延遲退休。

一想到65歲才能退休，馬上就有了放棄當(dāng)“靈活就業(yè)人員”的沖動(dòng)，索性交幾百塊的居民社保好了。

反正這兩個(gè)看上去，都是社保，都能報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，居民社保一年還便宜幾千塊，省下來給娃報(bào)個(gè)班不好。

便宜的就真的劃算么？今天我們來算一下。

01 靈活就業(yè)社保和居民社保，傻傻分不清

經(jīng)過多輪裁員潮的教育，大家基本都知道了空窗期可以以靈活就業(yè)身份或居民身份交社保。（一定不能找個(gè)公司掛靠，那是真“刑”，情節(jié)輕點(diǎn)就罰錢，嚴(yán)重的是涉嫌騙保，罰錢坐牢一個(gè)不落！）

如果是用靈活就業(yè)的身份交社保，其實(shí)交的也還是職工社保，跟以前上班的時(shí)候沒兩樣，一樣的可以享受職工醫(yī)保和養(yǎng)老待遇。

不過就不用交失業(yè)、工傷、生育三個(gè)部分（工作都沒了，還怕啥失業(yè)，還怕啥工傷，還領(lǐng)啥生育津貼）。

盡管只要交醫(yī)療和養(yǎng)老，但畢竟要把原本單位給的那份補(bǔ)上，所以要交的錢會(huì)比以前打工的時(shí)候交的多一些。

居民社保就相對(duì)便宜很多，而且有多個(gè)檔次可供選擇，真·豐儉由人。

但居民社保每年只能在固定時(shí)間繳納，過了就只能下一年再見了。（大部分居民社保繳費(fèi)時(shí)間都設(shè)置在上一年度的年底到當(dāng)年的2月份）

下面是2個(gè)參保類型的主要區(qū)別，要是看不懂，繼續(xù)往下看。

（防杠指引：數(shù)據(jù)為當(dāng)前大部分地區(qū)的政策情況，具體城市需具體分析）

02 到底哪個(gè)更劃算？對(duì)比才知道

上面表格主要是為了跟大家說明一件事：

以靈活就業(yè)的身份交社保，跟居民醫(yī)保保障的內(nèi)容看上去差不多，但貴上太太太太太多了。

簡單舉個(gè)栗子，30歲的小A最近被裁員，準(zhǔn)備自己交社保，按廣州的政策——

以靈活就業(yè)身份交，一個(gè)月醫(yī)保最低檔是505，養(yǎng)老是918，全年合計(jì)要交17076元。

交居民社保，也是按最低檔算，全年醫(yī)保是528，養(yǎng)老是360，合計(jì)888元。

這么一年的差價(jià)就上萬了。

如果只看價(jià)格，想都不用想，肯定居民社保更劃算。

但這1萬塊差價(jià)背后的保障，差的可不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

先說醫(yī)保板塊，居民醫(yī)保是沒有個(gè)人賬戶的，門診啊買藥啥的就不能刷了。

要是生病住院，居民醫(yī)保比靈活就業(yè)的少大概20%。

小病倒還好，萬一事兒大一點(diǎn)，花30萬就少報(bào)6萬，差距老大了。

其實(shí)差距更大的在養(yǎng)老保險(xiǎn)這一塊。

雖然居民養(yǎng)老和靈活就業(yè)養(yǎng)老，（暫時(shí)）都是交滿15年就可以領(lǐng)錢。

但這兩者領(lǐng)的錢是不一樣的。

居民養(yǎng)老領(lǐng)的錢基本是固定的，不會(huì)做特別大的調(diào)整，一年就兩三百塊（廣州是237，深圳是302）。

而靈活就業(yè)的養(yǎng)老金，會(huì)根據(jù)社會(huì)平均工資，每年都會(huì)漲一點(diǎn)（過去10年廣州的漲幅保持在5%以上），所以退休后領(lǐng)的錢也會(huì)更多。

我們之前簡單做了計(jì)算，在交同樣的錢、同樣的年限的情況下，退休后靈活就業(yè)養(yǎng)老每年能比居民養(yǎng)老多領(lǐng)30%左右。

03 打工人中途被裁，怎么買社保既省錢退休金又高？

說了那么多，到底（被）離職了以后，要怎么買社保呢？

我們的建議是，如果只是換工作的空窗期，或者感覺被嘎以后能找到新工作的，還是以靈活就業(yè)的身份來交，畢竟不少地方還有靈活就業(yè)社保的補(bǔ)貼，實(shí)際要交的錢還比想象中少一點(diǎn)。

而且在不考慮社平工資的漲幅和個(gè)人賬戶利息（過去5年個(gè)人賬戶的利息都在6%以上）的情況下，靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到80歲的IRR有7%以上，比現(xiàn)在市面上商業(yè)養(yǎng)老年金的4%都要高，算是花小錢辦大事，還是劃算的。

但如果實(shí)在每月擠不出那千把塊，還有房貸車貸孩子教育一大堆硬支出的，或者想gap個(gè)一年半載的，擔(dān)心萬一病了雪上加霜，那也可以選擇先交居民社保頂一下，保住基礎(chǔ)保障。

當(dāng)然還有一種更復(fù)雜但又相對(duì)省錢的方法。（這個(gè)方法的大前提是醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)交滿15年即可享受終身享受對(duì)應(yīng)的待遇）

被嘎之前如果已經(jīng)交了好幾年職工社保，可以選擇繼續(xù)交職工社保，交夠15年（可以是找工作單位交，也可以是靈活就業(yè)身份交），這樣就可以保住未來職工養(yǎng)老金的待遇。

后面要是還找不到工作，那就轉(zhuǎn)交居民養(yǎng)老，省點(diǎn)錢。

再到快退休的時(shí)候，按照退休地的具體要求，再轉(zhuǎn)回職工社保，不但保住了終生醫(yī)保資格，還能領(lǐng)職工養(yǎng)老金。

例如，小A打算65歲的時(shí)候在廣州退休，那政策要求最后5年的社保關(guān)系必須要在廣州，所以小A最晚要在60歲前將居民社保轉(zhuǎn)回職工社保。

總結(jié)陳詞，現(xiàn)在能一份工作干到退休的可能性很小，跳槽或者被嘎，似乎是每個(gè)人都會(huì)面對(duì)的事。

就算暫時(shí)沒有工作，或者要延遲退休，還是要根據(jù)實(shí)際情況，選擇按最低檔交靈活就業(yè)社保、居民醫(yī)保+職工養(yǎng)老組合購買、或者直接全交居民社保。

反正一定不要放棄兜底的社保，那是我們當(dāng)前能買到的最劃算的保障（沒有之一）。

至于想知道交了N年不斷的社保，最后能拿多少退休金、夠不夠養(yǎng)老，可以看這篇→月月都在交的社保養(yǎng)老金，退休后到底能領(lǐng)多少錢？算完哭了……

我是蝸牛君，讓你買對(duì)保險(xiǎn)少花冤枉錢。

如果這篇內(nèi)容對(duì)你有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)支持。

任何關(guān)于保險(xiǎn)的問題，現(xiàn)在就可以私信我，一對(duì)一給你實(shí)用建議，幫你買對(duì)保險(xiǎn)不踩坑。