財產險是深藍君一直不敢涉獵的地方，畢竟隔行如隔山，我能把人身險用大白話說清楚，已經很不容易了。

但是隨著我對車險的關注，我發現很多人就算買了車險，仍然會發生各種各樣的問題，甚至有很大的隱患。

所以深藍君從上周開始，一直在補習各種車險的知識，希望大家通過這篇文章，真真正正地了解車險，維護自己的正當權益。今天的內容主要如下：

1、交強險和商業車險，有什么不同？

2、車險都有哪些組成，到底怎么賠？

3、關于車險，這幾個問題一定要清楚！

一、交強險，都保什么？怎么賠？

交強險的全稱是機動車交通事故責任強制保險，是國家法定必須要購買的，只要發生了交通事故，永遠都繞不開交強險這個問題。

A同學債臺高筑，僅有的一輛二手車是自己全部家當，且只買了強制的交強險，沒買商業車險。

如果 A 同學開車發生事故，導致 B 同學身故，那么起碼通過交強險能賠 B 同學一些錢。

對于交強險，深藍君的理解更多的是為了保護社會安定，避免無辜的受傷人員無法得到賠償，所以國家強制規定每輛車都要買。

另外交強險的本質是第三者責任險，是不賠自己的車輛和司機損失的。一起看一下交強險的保障內容：

只看這個圖表大家可能不清楚，我給大家詳細的解釋一下：

1、交強險，關于死亡傷殘的賠償

下面深藍保通過一個案例，來讀懂交強險如何賠付傷殘和身故。

如果A車只有交強險，開車不慎導致 B 同學身故，按照深圳市城鎮居民死亡賠償金標準需要賠付 97 萬， A 車由于只有交強險，身故最高能賠付 11 萬，還有 86 萬的缺口。

我們分三種情況來看：

如果 A 有償還能力：由于只有交強險沒有三責險，那么 86 萬需要自己拿錢賠償；

如果 A 沒有償還能力：B 有意外險，B家屬可以獲得意外險賠付，起碼可以處理身后事；

如果 A 沒有償還能力：B 也沒有意外險，這種情況就很糟， B 同學家屬還要起訴A，法院執行時可以讓A分期償付

通過這個例子，我們可以看到交強險由于價格低、廣覆蓋，所以賠付額度都很低，所以只買交強險是風險非常大的。

普通人也必須要購買意外險，如果不幸被一個沒有償還能力的車主誤傷，如果沒有意外險，所有的風險只能自己承擔。

2、交強險，關于財產損失的賠償

為了搞懂交強險對財產損失的賠償，同樣看一個例子：

如果A同學開車使用手機，不幸追尾了一輛賓利，產生了 62 萬的修理費用，由于自己全責，那么交強險只能賠付 2 千元，只是修理費的一個零頭。

如果A同學沒有買車險，也就沒辦法通過車險中的第三者責任險進行賠償，那么 62 萬元的損失，都得自己承擔.....

通過上面的案例，我們可以看出，只買交強險風險極大，所以一定要購買車險。

二、車險如何買，怎樣最靠譜？

在上面的文章中，我們詳細介紹了交強險的優勢和不足，對于所有人來講，除了購買交強險，也要購買商業車險。

通過上面的表格，我們可以清晰看到，交強險只能保其他人，而車險不僅可以保自己，也能保他人。

商業車險是我們開車的時候必須要購買的保險。商業車險主要由主險+附加險兩部分組成，主險包括如下：

車輛損失險：主要保障我們的愛車由于交通事故、意外、空中墜物等原因造成的車輛損失，一般是車險保費中最高的一種，必買的險種。

第三者責任險：主要是由于車輛使用過程中發生的意外事故，導致第三者人身傷亡或者財產損失，保險公司負責賠償，同樣是必買的險種，建議額度為 50-100 萬。

車上人員責任險：包含司機和乘客，費用不是很高，買不買都行，如果意外險配置的比較齊全，不買也可以。

全車盜搶險：主要防止車輛被盜或者被搶導致的經濟損失，小區治安不太好的推薦購買。

深藍君在《買車險要注意什么？這是我給你的幾點建議》的文章中，有詳細說明車險主險和附加險的不同，并且介紹了幾種我覺得還不錯的搭配方案，有興趣的朋友可以看一下。

多的不說了，深藍君只想強調兩點：

重點1：購買足夠的第三者責任險

目前一線城市交通死亡賠償金在 100 萬左右，所以如果生活在一線城市，建議第三者責任險最好為 100 萬 。如果自己真的釀成大錯，起碼通過第三者責任險進行賠償，而不至于賣房賣車賠款。

何況 50 萬和 100 萬第三者責任險，也就是相差幾百塊錢，并不是很貴。

重點2：一定要購買意外險

人在江湖飄，哪能不挨刀，我們要提防別人給我們造成的損失，目前國內盛產老賴，就是雖然法院判決了，自己有錢也不賠。

對于這種情況，如果我們有足夠的意外險，那么可以通過意外險獲得先行賠付的。然后保險公司可以通過代位求償去向肇事者索賠。

反正錢是到手了，剩下是保險公司的事，起碼受害者可以安心療養，不用再為醫療費四處發愁，這就是購買意外險的好處和意義。

三、關于車險，這些一定要知道：

關于車險，深藍君還要給你幾點實用的建議，請務必留意：

建議1：第一時間報案，切勿離開現場

如果發生了事故，沒有第一時間報案，保險公司會以懷疑有違法行為由而拒賠的，從保險公司的角度來講，他也不知道你是否是由于酒駕、毒駕的原因發生事故，也不知道你是否會找人頂包。

所以第一時間報案，切勿駛離現場這個要求是合理的。

有一次深圳暴雨，深藍君自己深夜開車出去辦事，回來發現車被刮蹭得很嚴重，由于大雨加上著急，就沒有及時報案，才導致理賠存在一些阻礙。

建議二：盡量不要私下了事

如果發生了交通事故，盡量不要進行私了。因為誤工費、營養費、傷殘都有不同的標準，很可能會發生需要賠 10 萬，但是私了賠了 20 萬的情況。

如果你擔心對方獅子大開口，不知道如何處理，那么完全可以通過合理的訴訟手段解決。

我們可以要求傷者起訴時，一并起訴保險公司，這時候保險公司會有律師到位，并且保險公司全程參與，也可以借助保險公司維護自己的合理權益。

建議三：知道車險免責條款

我們知道無證駕駛、酒駕、毒駕都是車險的免責條款，但是很多普通人會忽視年檢。

自 2023 年，全國實行 6 年新車免年檢政策，極大方便了駕駛人車輛年檢手續，但如果你以為 6 年內不用年檢，那麻煩就大了。

實際上是 6 年內不用開車去年檢，但是仍然需要 2 年一次到車管所進行年審，領取“年檢合格標”，如果未年審的車輛發生交通事故，那么保險公司是可以拒賠的！

深藍君隨便搜了一下，發現拒賠糾紛的案例實在太多了，希望大家都引以為戒，按時進行年審，千萬不能馬虎大意。

四、寫在最后：

車險是國人買的最多的保險，但是具體保什么、怎么賠？可能很多人并不是特別清楚，很多人都是糊里糊涂買了。

今天深藍君也期望通過寫這篇文章，大家能夠對車險了解得更加深入，除此以外，目前國內還存在另外一種令人極其費解的現狀：

很多人買了幾十萬的豪車，每年為車子買了1-2萬的保險，自己卻沒有購買任何人身保險，很多人過分愛惜自己的豪車，卻一點不愛惜自己的身體。

希望今天的文章給你一些啟發，也歡迎大家轉發給親朋好友，畢竟中國人的保險意識太淡薄了，需要一些善意的提醒。

祝大家一切順利 ：）