摘要：如果說疫情是一個“黑天鵝’事件，那么養老就是一個“灰犀牛”事件，無論富人和窮人都躲不過，即使我們一輩子不會生病，但是我們肯定會變老，養老除了傳統的社保以外，還可以購買商業養老保險，那么市場在售的養老保險那么多？到底怎么選才會找到適合自己的養老金呢？我們今天就來聊一聊這個問題。

目錄

一．養老金的特點

養老是一件確定的事情，那么養老金就必須安全穩定的存在著，你能有半點含糊，做好要有法律的保護，不能說我準備100萬，因為暫時用不到。而直接放到了股市里，等到20年我需要這筆錢養老的時候，發現股市虧了，這和我準備養老的初衷就背道而馳了。

2、專款專用

作為用來養老的錢必須和家庭其他的錢分開管理，不能用中途要買房，拿出來一點，過兩年要買車，再拿出來一點，這樣等不到我退休的那一天，錢可能就沒有了；

3、固定領取

既然是養老金，就必須保證按時領取，比如說按年或者按月領取，不管我這個月的費用是否花光了，下個月必須還有，不能有斷流。

4、有穩定收益

要有一定的收益，并且是穩定的，最好是能保證領取一定年限，比如說60歲退休，保證領取20年或者30年，也就是80歲或者90歲，之后只要活著，還一直都有。

5、與生命等長

養老金要能對抗長壽風險，所以必須提供與生命等長的現金流，活多久領多久。如果百年后用不了，可以傳承給下一代，隔離一定的財務風險。

二、養老金挑選的要點

1、活著的時候能領多少錢， 領的越多越好

我們在挑選養老金保險時，如果繳費條件完全一致，那么就看能領到手的錢是多少，當然是越高越好。

那么多“高”才算高呢？能領到手的錢包括哪些方面呢？

第一、就是關注每年能領多少錢；

第二、要關注保單的現金價值，因為計算年金險的總利益包含兩個方面：

①領取的年金部分+②保單現金價值部分。

測算任何一款年金險的能拿到手的總利益，都要將它們相加起來計算。但是市面上有些產品，開始領取年金后，現金價值就沒了，這樣一來，可拿到手的總利益自然會受影響。

但是不同的年金險的拿到手的總利益的構成，一般分為這三種情況：

①領取年金后，現金價值歸零

這類產品在年金領取前有現金價值，但是當領取年金后，保單現金價值直接歸零了。

當然這類產品的特點是前期領取的金額非常高，因為不考慮后面的現金價值，所以在領取上就會做到極致性價比，比如長城明愛金彩和恒大北極星養老年金的第一種方案的領取方式，都是這種領取后現價歸零的產品。

②領取年金后，長期有現金價值

這類產品領取年金后，現金價值不會立馬歸零，通常還會持續一段時間，一般是保證領取20~30年這個期間（61~90歲）；

③領取年金后，現價持續終身

很簡單，這類產品就是領取年金后，終身都有保單現金價值。就像長城明愛精彩的方案二和信泰如意鑫享養老年金。但是這類產品因為終身都有現價，那么前期領取到手里的養老金肯定不會多。

這三種情況，沒有絕對的好壞，主要是看我們對這筆費用的規劃，如果說我們只考慮養老專用，當然選擇領取最高的；

如果我在養老的同時，還想考慮后面家人的問題或者臨時有事退保，那就要考慮保留一定的現金價值更好，因為退保能拿回來多少錢，主要是看我們的現金價值部分。

2、我們必須要關注保單的現金價值

因為每一年保單現金價值對應著這一年退保，我們能夠拿回來的錢。所以，我們盡量選擇能更早拿回錢的產品，退保拿回的錢也會更高，自然也就更值得我們選擇。

換句話說就是現金價值大于已交保費時間的那個時間點越早越好（也就是我們俗稱的回本），這樣即使以后不得不退保，我們退保面臨損失的焦慮感也會小一些。

用一句話來概括就是——雖然退保我們不一定要用到，但退保能拿回的錢還是越高越好。

3、看身故之后能賠到多少錢。

我們當然是希望活得越久越好，領的錢就越會多，但是能活到多少歲誰也不好說，萬一說才領沒幾年中途人就沒了，那我們就要考慮前期投入的那么多資金還能拿回來多少的問題。

所以，這點就涉及到這個產品有沒有保證領取，可以保證領取多長時間，可以保證領取多少錢的問題。

身故之后能賠到多少錢，通常包括已經領的錢（累計領取年金），和身故要賠的錢（身故金）共2個部分。

累計領取年金每個產品都不一樣，受很多因素影響。真正對身故總利益影響較大的，是不同類型產品身故保險金之間的差別。

比如有的產品，對于身故，只賠你已交保費再減掉累計領取的錢；有的產品，對身故了有保證領取功能，一次性把未來幾十年要領的年金都賠給你。

所以，這種有保證領取的產品，可以確保你一定不會虧損，如果活得越久，還可以繼續領取，活多久領多久。

沒有保證領取的產品，才領幾年人就沒了，那就只能把已交的保費沒領完的部分給拿出來，顯然就虧了。

三、四款高性價比養老年金險大PK

經過層層篩選和反復計算，從市面上選出了目前比較優秀的4款年金險，分別是恒大北極星、長城明愛金彩、光大永明慧選、心態如意鑫享四款產品。

（一）先說一下這四款產品的共同點：

1、猶豫期都是15天

2、都不支持投保人豁免

3、養老金領取形式都包括年齡/月領，月領=基本保額*8.5%，建議月領，就跟發工資一樣絲滑，而且總額比年領高出2%（8.5%×12=102%）；

4、都支持附加第二投保人

5、領取年齡：女：55/60/65；男：60/65/70

6、都支持保單貸款：80%，資金使用靈活

7、沒有健康告知，1-6類職業均可投保

（二）再說說這四款產品的各自亮點

最低保費3000元/年，30天-65周歲可投保

亮點一、方案領取靈活，在領取前可隨意更改

明愛金彩有“純萃養老計劃，領取后無現價，但是領取額度最高”適合丁克家庭、子女移民等家庭；

“富足養老計劃，領取后終身都有現價”適合于隨時為家庭應急是有一筆資金，或者高凈值家庭進行資產傳承；

“金彩20養老計劃”與“金彩30養老計劃”指的保證領取的年限，在保證領取期間一直都有現價，無懼長壽風險，也不怕領不到本金而虧本。

這四種養老金領取方案，魚與熊掌兼得。開始領取養老金之前可以自由切換，無限“反悔”。

亮點二、領取年齡可更改

比如投保時選擇的是從60歲開始領取，早早地就不上班了，可以變更成55歲，提前領“退休金”；

或者因為“延遲退休”，60歲還在崗，工資也夠花，可以變更成65歲，為退休再多做幾年儲備。

亮點三、交費金額可更改：前10年可“加保”（寫進合同），任意時間可減保（詳見當時的保全規則）。有錢多交，沒錢少交。后期追加，緩解壓力。

亮點四、領取頻率可更改：養老金領取之前、之后都可自由切換月領或年領。月領月月有錢花，年領就像每年給自己發一次大紅包。

亮點五、養老金領取人可更改：明愛金彩的養老金不僅可以被保險人本人領，也可以切換領取人，讓他人代領，比如說某個孝順的子女。

亮點六、第二投保人可更改：明愛金彩不僅將第二投保人寫入保險合同，還可以隨時撤銷、重新指定。要知道保單的現金價值可是歸投保人所有，誰被指定為第二投保人就意味著這個“小金庫”未來就歸誰所有。

亮點七、資金使用靈活，支持加減保

10年內且領取前30天，可申請加保，每次加保保額的20%，限5次，100%保額（加保寫進合同）；減保寫在保全規則里。

亮點八、可對接養老社區，醫養結合

2023年8月長城人壽啟動養老社區項目，對接了18個省54個城市的200多家養老社區，可以滿足各地、各個層次的客戶需求。

累計保費≥20萬即可獲得旅居權；累計保費≥80萬即可獲得旅居權+長居權。

2、光明一生（慧選）養老年金

光明慧選有三個方案，保證領取到80歲和85歲，和領取終身方案。30天-60周歲可投保、保費最低5000起；

市面上能提供定期保障的年金險不算多，而光明一生慧選版年金險的出現，正好擴展了消費者的選擇面。

亮點一、三個方案都是在領取前20-25年有現價，這樣在一定程度上退保能拿到收先錢會更多；

亮點二、光明慧選比其他三個產品多了一個30年的繳費期，這樣給客戶更多的選擇，對于年輕的人，手中金額不足，可以拉長繳費期限。

亮點三、支持附加第二投保人，貸款利率是四款產品中最低的，目前4.85%

亮點四、支持加保，并且加保寫進合同，以申請加保時年齡算（但產品統一停售后不支持加保）；

亮點五、可對接萬能賬戶，增利寶（尊享版）年金萬能賬戶：保底3%，現行4.85%；手上有閑置資金可以放進萬能中實現靈活、二次收益。

亮點六、可對接光大旗下的高端養老社區，總保費最低達到30萬就有旅居權。退休后入住的話，每年從領取的保險金中支付食宿費用，非常省心。

3、恒大北極星養老年金

北極星有五個方案，保證領取到20年和25年和30年，和方案二（身故返保費）和領取終身5種方案。

目前恒大北極星養老年金保險起投的門檻只設置了兩個類型，選擇躉交或3/5/10年交的是其中一種，起投門檻設置為10000元；對于另一種，便是選擇15/20年交，最低投保為5000元。

保費上限則根據核保情況來定，1000元的整數倍便是其要求。

亮點一、基礎方案為保證領取20年，可變更其他方案，

變更方案一，首個年金領取日之后身故給付所交保費-已領取年金；

變更方案二，首個年金領取日之后身故給付所交保費；

變更方案三，保證領取25年；

變更方案四，保證領取30年；

5種方案保證領取金額都不會低于總保費，簡單來說都是穩賺不賠的。保證領取之后生存還可以繼續領取年金，直至終身，保證了長期穩定的現金流，活到老領到老。

亮點二、投保年齡寬松，最大可以放到69周歲投保，特別適合已經快到退休年紀，但還沒做養老規劃的朋友上車！

亮點三、支持加保，寫在保全規則里；

亮點四、領取規則靈活

年齡有4個節點可選：55/60/65/70歲，滿足不同人的養老需求。比如說，富足一些的朋友，五六十歲依然不愁錢花，那就可以選擇從70歲領取。

亮點五、增值服務，北極星提供了綠通、墊付、視頻醫生三項增值服務，為被保人提供便利的就醫條件。

保費達到1.5萬即可享受以上9項綠通以及視頻醫生服務，其中綠通服務的專家門診和專家陪診還能轉讓給直系親屬，非常人性化。

累計保費累計達到1萬以上就能享受醫療墊付服務，在被保人資金緊張時可以緩解燃眉之急。

缺點：不支持加減保

4、信泰如意鑫享養老年金保險

信泰如意鑫享只有領取終身方案，并且終身都有現價。

亮點一、投保年齡寬松，28天-69周歲均可投保；

亮點二、資金使用靈活，支持加減保，加保每年不超過基本保額的20%，減保無沒有20%限制，這就相當于一款帶養老金領取功能的增額終身壽險；

亮點三、支持附加第二投保人，可對接萬能賬戶。

亮點四、領取規則靈活

年齡有4個節點可選：55/60/65/70歲，滿足不同人的養老需求。比如說，富足一些的朋友，五六十歲依然不愁錢花，那就可以選擇從70歲領取。

（三）再來測一下四款養老金的收益情況

以35歲女性，年交10萬，交5年，共計50萬，從60歲領取養老金為例，來測算一下四款養老金的領取收益，

1、按照領取后終身都有現價長城明愛金彩的方案二和信泰如意鑫享來看收益

長城明愛金彩60歲領取46300元/，對應的現金價值為810720元，計算生存收益金為46300+810720=857020元；

0信泰如意鑫享60歲領取41458元/年，對應的現金價值為1049631元，計算生存收益金為41458+1049361=1091089元；

小結，總體差額1091089-857020=234069元，信泰如意鑫享>明愛精彩

同樣80歲長城明愛精彩領取46300元/，對應的現金價值為749780元，計算生存收益金為46300+749780=796080元

而信泰如意鑫享80歲領取41458元/年，對應的現金價值為912500元，計算生存收益金為41458+912500=953958元

小結，總體差額953958-796080=157878元，信泰如意鑫享>明愛精彩

由此可以得出，雖然長城明愛金彩領取的金額比信泰如意鑫享高，但是總體生存總收益卻比信泰如意鑫享低好多。如果考慮后期有可能會退保取現的朋友建議選擇信泰如意鑫享.

2、按照保證領取來看收益

北極星基礎方案(保證領取20年)62350元/年,合計可領1184650元

北極星方案三(保證領取25年)58320元/年,合計可領1458000元

北極星方案四(保證領取30年)53390元/年,合計可領1601700元

明愛精彩方案三(保證領取20年),62000元/年,領取1240000元

明愛精彩方案四(保證領取30年),53400元/年,領取162000元

小結：保證領取20年/30年，收益方面明愛精彩>北極星

3、按照領取后,現金直接歸0來看收益

明愛精彩方案一和恒大北極星,同樣在60歲是領取,都不保證領取.明愛精彩>北極星

明愛精彩方案一領取67300元/年,

北極星(方案一)的領取62350元/年,

北極星二(身故退保費50萬)53230元/年,身故可拿回保費

而光明慧選終身版,61500元,在80歲之前都有現價,而其他兩種方案分別是保到80歲和85歲的定期,領取金額也不低,并且滿期后都一筆祝壽金,收益還是很不錯.

綜上，我們在買商業養老金的時候，不僅要看每年能夠領到多少錢，還要關注現金價值和身故的情況，保證領取也是非常重要的。

咱們盡量選擇領的養老金比較多，現金價值一直都比較高，而且，還能夠保證領取的產品，像這樣三方面都比較均衡的產品，基本上已經可以滿足大部分人的需求了。

保險不改變生活，但可以讓生活不改變！

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在文章展開之前，先簡單介紹一下自己，我是一個在地產做了20年，于地產進入黑鐵時代之際，轉行進入了保險經紀行業，所以，對于我這個喜歡堅持長期主義的人來說，非常看好這個行業，確切地說是特別喜歡保險經紀人這份職業。因為這份職業，代表的是消費者的利益，是完全站在消費者的角度，根據消費者自身需求來精選產品；我們不為任何一家保險公司站臺，不是傳統意義上的保險代理人。希望我能在這個行業，實現我的終極夢想，做好大家身邊專業有溫度的保險經紀人！

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