很多人可能都了解過，在銀行各種貸款方式里，信用卡應該是準入條件最低，額度較高，使用時間最長的一種個人融資方式，也是很多小微企業主要的融資手段。

只要各項資質符合銀行的基本條件，不管額度高低，都會得到一張信用卡。

信用卡用起來很方便，但由于支付的都是數字，所以很容易被商家的“消費陷阱”所誘惑，導致信用卡賬單越滾越多。

今天講如何避開信用卡收費的大坑，不但能提額，還能幫你每年節省2000 到兩萬元的手續費

只有你自己去查證，才知道事實的真相，打破你固有的一些認識上的誤區。因為我講的這些東西都是國家政策性的文件，國家官方的一些標準。

一、信用卡盈利收費項目

首先先了解一下銀行的資金成本

很多人都以為銀行的錢是沒有成本的，這個是一種錯誤的認識

信用卡的資金成本大概是在 0.5025% 左右的月息。

銀行的存款利息，活期利息是 年化利息 0.35%，

一年定期利息是 1.5%，

兩年定期是 2.1%，

三年的國家基準利率是 2.75%。

因為互聯網金融興起，比如說余額寶，他們的資金成本的是：每天 1 萬塊錢是一塊錢利息，月息就是萬三十，相當于每個月的資金成本是 0.3%。

銀行一般的低息的資金都是放在大額低息的貸款上去了

比如說房貸，公積金貸款，一些政府項目上了，相對穩定，壞賬率低

一般的信用卡里面的錢都是從理財產品吸儲買進來的存款，

現在很多人基本上都沒有活期存款了

一般存定期的都是一些上了年紀的大媽大爺，但是他們更熱衷于買理財產品

所以從互聯網金融興起，信用卡的資金成本大幅度的提升了

那么信用卡的資金成本，比如說銀行理財產品年化利息百分之 4.5%來算的話，每個月的資金成本大概是 0.5025%，

而且這僅僅是資金成本，還不算房租，水電，還有員工的工資這方面的成本

所以，如果你在用卡的時候，銀行連 0.5025%都沒有賺到，那么你信用卡的消費，每一筆銀行都是虧錢的

在學習信用卡的收費項目之前，我們除了銀行的資金成本，還需要學習另外一個比較重要的東西，就是貸款的計息方式，這個是非常非常重要的。

貸款計息方式一般現在比較官方的有以下三種

第一種叫先息后本：就是本金是到最后一次性還就可以了，然后每期只需要還利息就可以。

第二種叫減本減息：銀行的正規貸款都是減本減息，

就是你借了貸款還掉的部分不再重復計算利息，有等額本金還款和等額本息還款兩種方式。

第三種 叫減本不減息

就是每期的利息都是按借款的總金額來計算的，你還掉的部分依然來計算利息

重點：現在所有的信用貸款，小貸，網貸，還有信用卡的分期都是，都是按照減本不減息來計算的。

銀行打電話給你分期的時候說這個是沒有利息的，我們只是計算一個手續費而已，這個就是減本不減息的算法，利息是銀行正規貸款的 1.8 倍到 2.2 倍之間

當然信用卡的固定額度是屬于先息后本來計算的，是所有貸款里面最低的一種利息計算方式，

銀行正規貸款都是減本減息的，現在微粒貸，還有借唄，也是按照減本減息來給大家計算的。

有了這兩個基本的常識之后，我們再來看一下信用卡的七個收費項目，

一、ATM 機取現 費用 2.5%-3.5%月息（費用是刷卡的 3 倍多）

因為取現是有兩部分的費用

第一個取現手續費

根據銀行不一樣，收費不一樣，一般是 1%，個別銀行會收取 2%；

第二個是利息

因為取現是沒有免息期的，從取現那一刻開始，每天都是收取萬分之五的日息，每個月也就是 1.5%的月息

兩部分費用合計下來月息在 2.5%-3.5%之間

二，超限費，這個費用差不多是正常刷卡的七倍，

比如說廣發銀行，平安銀行，如果說額度用完了，銀行還會給一個超過卡片本身額度的使用權限

一般他可以超過固定額度的 10%，超限的這部分如果賬單出來了你還沒還，那么就要被收取到 5%的超限手續費。

有時候你的信用卡可用額度會出現負數的情況，可能就是被收取超限費了

三、滯納金（費用是刷卡的 7 倍）

什么是滯納金呢？就是連最低還款的那部分，不能全額還清，那么未還清的部分會處 5%的滯納金罰息。

而且這個滯納金罰金是按照月復利來計算的，5%的月復利是什么概念

可以說如果遇到了，是根本還不起的，只能等著銀行去法院起訴，然后就等著被強制執行或者入獄

舉例說明下 5%的月復利是個什么概念？

如果你欠款2萬的話，那么七年翻 60 倍，十年翻 350 倍，15 年翻6517 倍，

按5%的月復利給你計息，7 年后復利滾存到 120 萬

10 年之后復利滾存到 700 萬，15 年后復利滾存到 1300 萬

四、最低還款 月息 1.5%（費用是刷卡的 2.5倍）

這也是一個非常大的坑，很多人應該都還過這個最低還款

最低還款的利息是怎么來計算呢？

最低還款沒有免息期，這個利息從消費的那天算起，而且是全額給你計算利息，每天萬分之五的日息，月息就是 1.5%，就是一分五的月息

特別強調一點，銀行計算利息的金額是全額計算利息的

全額計算利息是什么概念？只要你沒有全額還清都算最低還款，都要全額給你算利息，還掉的部分也依然計息。

給大家舉個例子，

比如說你單張信用卡負債是 105 元的話。那么如果你還款還掉 100 元，欠著銀行五塊錢沒有還，那么也算最低還款

等你賬單出來的時候是按105 元全額給你計算利息的，

如果你在還款的時候零頭沒還，就會收到高額的最低還款的全額罰息

五、分期 月息 1.3-1.9%（費用是刷卡的 2.5倍）

分期有兩個，一個是賬單分期

這個分期的月息是按減本不減息來算的，差不多在1.3分到1.9分之間，費用是正常刷卡的2 到 2.5倍左右。

相對平常那些貸款，小貸利息是非常低的，只有平安普惠貸款的一半，小貸公司貸款的一半到三分之一。

分 3 期，6 期，12 期 18 期，24 期，36 期等等，手續費各家銀行稍有不同

分期的利息比較高，利息高的說明你是高風險客戶，說明你比較缺錢當然提額就可能跟你就沒多少關系了

很多人認為我分期了，讓銀行多賺錢了，銀行應該給我提額，其實不是的，最好是中額的中期（不超過一年的分期）分期，對養卡提額才有積極的影響

第二個是備用金貸款的分期，

備用金貸款分期利息會比這個賬單分期要便宜點，費用一般是正常刷卡的兩倍左右，但是相比于小貸公司也是比較劃算的。

你分期 10 萬不管你還了多少，每次都是全額計算利息

所以大家要注意了，分期大家要特別注意，很多銀行分期一旦你提前結束，原來后期利息也要結清的，沒有減免。現在基本上是剩余本金的1.5-3%

總體來看分期也是一個比較大的坑

用卡用的越好，額度越高，利息越低。

小動物刷卡對比直接信用卡分期，如果每次你都用十萬元的資金，分期一年會比直接刷卡會多付 4680元

如果說你有 50萬信用卡資金在周轉，那么每年你通過小動物周轉這種方式可以給你省掉將近3萬的費用

六， 刷卡消費 銀行可能賺錢，也可能虧錢

刷卡消費根據國家發改委和中國人民銀行商戶收費標準收費，2023 年 9 月 6 號費率改革后，收費標準有 3 種：

1、標準類：0.6

2、優惠類：0.38

3、公益類：0

信用卡刷卡收費里面有個最大的坑：刷卡消費

這個坑不是銀行帶給你的，是支付公司，你的 小動物帶給你的。

刷卡消費

銀行固定才收得到 0.45%，這個說的是標準類的

也就是說，你的 小動物比較正規，沒有跳碼的前提下，銀行是有錢賺的

信用卡的這 1萬塊錢是銀行花成本從儲戶那里買進來的

成本根據國家發改委和中國人民銀行商戶收費標準來收費的。

比較著名的 96 費改文件就是 2023 年 9 月 6 號發布的一個費率標準

第一類是標準類。

標準類你刷 1 萬，銀行固定收取得到 45 塊錢。

第二類是優惠類。

像民生類，比如說加油站，超市，水電煤氣費，大型倉儲式賣場， 還有保險等等，這些都屬于優惠類，銀行虧錢

第三類是公益類

你刷卡銀行是一分錢都收不到的，相當于支付公司偷走了銀行的錢，因為你該出的手續費一分沒少，但是銀行卻沒賺到錢，都被支付公司賺走了

哪些是公益類？ （學校 醫院 火葬場 福利院，養老院 慈善機構）

這些在中國人民官網上有明確的規定

你刷到什么類別的商戶是由你的 小動物來決定的，銀行是賺錢還是虧錢，也就取決于你用的小動物匹配的商戶

如果你用的 小動物品質高，不跳碼，匹配的都是讓銀行賺錢的標準類商戶，那么額度就會漲得很快，費用也是最低的

但是如果你用 小動物品質低跳碼或者虛假商戶和小商戶，銀行總是虧錢，那么銀行會經常打電話 讓你辦分期

如果你分了不消費，沒有虛假商戶和小商戶風控低暫時不降額，但是分期費用是正常刷卡的兩倍多。

通過今天的分享，你懂如何避開信用卡的收費大坑，達到省錢的目的了嗎？