現(xiàn)在使用信用卡已經(jīng)非常方便了，我們不只是用現(xiàn)金的機(jī)會變少了，結(jié)賬其實(shí)只要輸入卡號，或者是用手機(jī)“嗶”一下就好了，付錢完全無感，所以對消費(fèi)的警覺也越來越低，手滑一下就不小心超出了還款能力，每個(gè)月收到賬單的時(shí)候才嚇一跳，為什么這個(gè)月會花這么多錢？

于是就開始動用循環(huán)利息，但不要小看賬單上那些“繳最低”，它就像酒精一樣讓人把卡債的煩惱都暫時(shí)忘記，結(jié)果累積到下個(gè)月一樣繼續(xù)繳最低，一直拖下去，殊不知每個(gè)月都在付利息，沒繳到什么本金，最后肥了銀行，苦的還是自己。

信用卡循環(huán)利息的計(jì)算確實(shí)是一個(gè)很“燒腦”的事情。

但是一般情況下，咱們也不需要搞清楚具體怎么計(jì)算，只需要知道一個(gè)重要的事兒：如果沒有全額還款，信用卡循環(huán)利息不是以未償還的余額計(jì)算利息，而是以全額計(jì)息，也就是當(dāng)期全部消費(fèi)金額不享受免息期，從消費(fèi)之日起每日計(jì)算利息，并且按月計(jì)算復(fù)利。

那么具體怎么計(jì)算呢？感興趣的朋友可以往下看。

信用卡除了持卡人自己消費(fèi)和取現(xiàn)的金額外，主要還有：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和日息、年費(fèi)、循環(huán)信用利息和違約金等。

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和日息：取現(xiàn)除了收取日息外，還有一筆取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，會直接從卡里邊扣除，計(jì)入當(dāng)期賬單。

取現(xiàn)的金額是沒有免息期的，取現(xiàn)當(dāng)日開始計(jì)利息。日利率一般是0.035%至0.05%，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)0.5%—3%都有，不同銀行規(guī)定不同。

循環(huán)信用利息：如果當(dāng)期還款金額低于賬單金額，也就是沒有全額還款的話，就會產(chǎn)生循環(huán)信用利息。循環(huán)利率為每日0.05%計(jì)算。

違約金：如果當(dāng)期還款額低于最低應(yīng)還款額，那么按照最低還款額（通常是賬單金額的10%，有的銀行是5%）未還部分的5%收取違約金。例如本期賬單金額5000元，最低還款額500元，只還了200元，那么違約金為（500-200）×5%=15元

其實(shí)這里邊最難算的是循環(huán)利息，在這就告訴大家循環(huán)利息到底是怎么算的。

循環(huán)利息

1、所謂循環(huán)利息就是在你使用循環(huán)信用方式還款或是使用預(yù)借現(xiàn)金時(shí)收取的，簡單來說就是在你每月不能全額還款，先還上了最低還款額時(shí)產(chǎn)生的利息。當(dāng)你總是還最低還款額時(shí)就會觸發(fā)循環(huán)利息。2、循環(huán)利息是在你未能全額還款時(shí)產(chǎn)生的利息，每筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計(jì)息天數(shù)，日息萬分之五為計(jì)息利率。如你使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金功能，也將產(chǎn)生循環(huán)利息，而且需從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日止，按日利率萬分之五計(jì)收利息，按月計(jì)收復(fù)利，直至你還清為止。

循環(huán)利息是如何產(chǎn)生的信用卡的循環(huán)利息是罰息，一般是某個(gè)月份沒有全額還款，導(dǎo)致還清全部信用額度期間全部刷卡消費(fèi)的罰息出現(xiàn)。這樣一來，即使再按照賬單全額還款，也有可能出現(xiàn)罰息。

產(chǎn)生循環(huán)利息的三種情況1.若在當(dāng)期賬單周期的到期還款日前，全額還清全部的消費(fèi)款項(xiàng)，刷卡消費(fèi)即可享受免息期，不會產(chǎn)生循環(huán)利息；2.若當(dāng)期賬單未全部按時(shí)還清，則視為使用循環(huán)信用，當(dāng)期的所有消費(fèi)將從記賬日(一般是消費(fèi)后的第二天)開始計(jì)收利息，日息萬分之五，直至全部還清為止；3.若使用預(yù)借現(xiàn)金功能的話，則預(yù)借現(xiàn)金部分無法享受免息期，將從取現(xiàn)金當(dāng)天開始計(jì)息利息，日息萬分之五，按月計(jì)算復(fù)利，直至還清為止。

信用卡循環(huán)利息的原則是：逐日計(jì)息，入賬日起算。

給大家舉個(gè)例，小紀(jì)的信用卡賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。3月30日消費(fèi)金額為10000元，3月31日入賬；4月5日出賬，賬單金額10000元，當(dāng)期最低還款額為1000元，4月23日還款1000元，那么在沒有其它消費(fèi)的情況下，小紀(jì)5月5日的賬單金額是多少呢？

解析：因?yàn)樾〖o(jì)沒有全額還款，所以消費(fèi)金額將沒有免息期，從入賬日開始每日計(jì)息。消費(fèi)的10000元分為還款前和還款后兩個(gè)階段分別計(jì)算。

還款前：10000元，時(shí)間為3.31—4.22，共23天

還款后：9000元，時(shí)間為4.23—5.5，共13天

循環(huán)利息=10000×0.05%×23天 + 9000×0.05%×13天=173.5元

5.5賬單金額=173.5元 + 9000元=9173.5元

循環(huán)利息主要就是要搞清楚金額和天數(shù)，這樣就很容易計(jì)算了。

另外要提醒大家，循環(huán)利息、上期未償還的金額和違約金計(jì)入下期賬單后，這部分金額將不再享受免息期。

而且上一期最低還款額未還部分、違約金以及消費(fèi)本金的10%（有的銀行是5%）都要計(jì)入下一期的最低還款額。

也就是說，小紀(jì)5.5賬單金額9173.5元，那么最低還款額就不再是9173.5×10%=917.35元，而應(yīng)該是9000×10% + 173.5=1073.5元

信用卡最低還款確實(shí)可以在很大程度上緩解當(dāng)月資金壓力，但是代價(jià)也是很大的，就是要承擔(dān)很高的循環(huán)信用利息。

從案例中可以看到，循環(huán)利息是按日息0.05%計(jì)算，而且每個(gè)月匯總滾動一次，也就是月復(fù)利的計(jì)息方式，相當(dāng)于年化利率19.56%左右，利息相當(dāng)高。

如果是長期按最低還款額還款，那么可以考慮信用卡分期，實(shí)際利息比循環(huán)利息低，相對來說更劃算。