社保里的養老保險，等退休了，到底能給我們多少養老金？

首發：文文大保貝兒

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大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險博主。

01

養老，為什么要自己攢錢？

關于這個問題，我覺得最主要的原因就是——養老需要錢，而大部分人沒有錢。

我自己也想過，到底有多少錢，才可以安心養老呢？

或者說，我們準備了多少錢，才可以退休呢？

我打開萬能的百度，搜了一下，答案是這樣的：

存夠150萬，一年能賺6萬塊錢的利息，平均一個月5000塊錢，日常生活足夠了~

猛的一看，好像是確有幾分道理。

脈脈之前發布過的《職場人裸辭現狀報告》里，有33%的調研用戶表示，存款不少于100萬就可以裸辭，甚至是退休從此不上班。

想要不工作，想退休養老，要準備足夠的現金流，這是我們的共識。

但多少人能拿出100萬+的現金流呢？

關于這個問題，文文大保貝兒之前也寫過文章，大家可以戳這里：我想有100萬！那...然后呢？

到底有多少錢，才能實現財富自由？

根據國家統計局2023年的存款數據，年末境內住戶存款103萬億元，人均存款在7萬左右。

圖片來源：《中華人民共和國2023年國民經濟和社會發展統計公報》

那這就說明每個人都有7萬塊錢存款嗎？

當然不是，可能其中的絕大部分人，根本就沒有7萬塊錢的存款。

所以說“目前的存款不足以應對養老”，是很多人需要給自己攢養老錢的首要原因。

02

養老靠社保，行不行？

很多人說起來“養老”問題，第一反應就是：我有交社保，里面有養老保險，老了也有保障，不用擔心。

巧了，社保你有，我也有。

那文文大保貝兒就來跟你聊聊我們國家的養老金制度，看看我們的養老金池子里，有多少錢呢？

我說別的大家可能不認可，但是有一點一定是大家的共識——現在的年輕人，真的是越來越不愛生孩子了。

都沒人生孩子了，以后誰來交社保？

“養老金池子不夠用”，已經是臺面上的事兒了，“人口老齡化+新生兒減少”都必將使得養老金越來越不夠用。

根據2023年全國人口普查的數據，我國65歲以上老年人占比達到了28%以上，接下來建國后第二輪嬰兒潮的人群進入養老階段，老人人口數量會進一步增加。

再加上醫學技術的快速發展，我國人口平均壽命延長，社會養老壓力不容小覷。

圖片來源：《南風窗》2023年第4期

一方面是老年人口數量的快速增長，另一方面是我國每年人口出生率在逐年下降。

根據國務院新聞辦公布的數據，2023年我國人口出生率為0.718%，出生人口1062萬，凈增人口48萬。

數據來源：國家統計局數據整理

出生人口少+老年人口多＝養老壓力越來越大。

要知道，我國的社保養老金是采取“現收現付”的形式，當下年輕人繳納的錢，給當下的退休老人發養老金。

很明顯，當交錢的人變少，領錢的人變多，結果一定是打工人的壓力越來越大，老人領到的退休金越來越少。

中國社科院就曾在《中國養老金精算報告2023-2050》報告中預測：

到2028年，我國養老金結余可能首次出現負數，到2035年養老金可能結余耗盡。

前有老年人口大量增加，后有新生人口斷崖式下降，這屆年輕人真的太難了！

03

現在交的社保，以后能領多少養老金？

根據目前的政策來看，不論是職工養老，還是居民養老，只要累計繳滿15年，到了退休年齡，就可以按月領取養老金了。

那具體能領多少錢呢？

首先我們要明確一件事：

養老金能有多少，和我們交了多少錢，當地平均工資等因素密切相關。

養老金是交的越多，領的越多。

下面文文大保貝兒來跟大家估算一下，現在交社保，以后到底能領到多少養老金。

①職工養老保險能有多少養老金？

職工養老保險計算公式是：每月領取的養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金

這個公式，又會涉及到三個概念：

關于這個計發月數，根據不同的退休年齡規定了不同的月數。

圖片來源：深圳人社

文文大保貝兒以25歲男性，月薪5000計算的結果，給大家看看具體的情況。

注意了，計算結果僅供參考，實際情況會有很多變量，比如不同地區不同政策等。

可以看到，月薪5000繳納社保的他，退休后第一個月能領的養老金就3900多，在35年后的那一天，這個錢是可以想象的少。

就目前在養老的老一輩來說，很多人的養老金是真不多。有廣州的網友曬出媽媽的養老金，每月1000+，根本不夠用。

圖片來源：知乎

②居民養老能有多少養老金？

相比于職工養老，居民養老保險可少得多了。

這里以深圳為例，深圳的居民養老金分為 2 部分：

這個金額由社保局定期調整；

其中計發月數由社保局規定，例如 60 歲退休，計發月數是 139 個月。

居民養老有10個繳費檔次可自由選擇，金額在120元-3600元之間。

舉個例子：

40歲的隔壁老王，每年按最高檔 3600 元交保費，一共交了 15 年。

基礎養老金：每月按 483 元領取；

個人養老金：3600 × 15 ÷ 139（計發月數）=388 元。

那么在 60 歲退休后，林先生每月能領取：483 + 388 = 871 元，每年合計領取：10452 元。

林先生在 15 年中，總共交了 5.4 萬保費，退休后第 6 年就能回本。

如果基礎養老金以后上漲了，回本時間就會更快。

當然如果選擇交更低檔的養老金，領得也會更少，居民養老的作用是有限的。

2023年，我國城鎮職工養老金的平均替代率水平是41.3%，而且呈逐年下降的趨勢。

樂觀估計，退休以后的養老金水平，是在目前工資的水平上打4折，甚至更低。

像在深圳這樣的一線城市，退休后每月也只能領幾百塊，連溫飽問題都很難解決，其他地區可能會更少。

社保養老金，你就把它當作維持基本生活開支的所需，保證你餓不死，但是也別想有太多的余錢可以讓你瀟灑人生。

所以說，不管是職工養老，還是居民養老，都不足以支撐我們的養老生活，得我們自己提前準備好養老的小金庫。

04

你可以用商業保險給自己存養老錢

“老有所依”是我們對于退休后生活共同的美好憧憬，那么，拿什么來“有所依”呢？

文文大保貝兒想，“養老金”應該是我們每個人養老生活里最堅實的依靠之一。

受“延遲退休”、“早減晚增”等風向的影響，現在，開始有越來越多的人，逐漸開始關注養老年金類產品。

人總是要老的，越早準備越從容。

很多朋友跟我說，文文大保貝兒啊，我覺得你說的都對，我也想買養老金，我就是沒錢。

”等我有錢了，我肯定買年金險。“

當時我聽完就樂了，咱先別說以后有錢的事，我們來算算現在為啥沒錢。

算完以后發現了，除去日常必要開支，錢都去哪里了呢？

心情不好，買杯奶茶；看李佳琦直播，好便宜隨手買點；今天好累、不想擠地鐵了，打車犒勞一下自己……

錢呢？輕輕松松，一掃而空。

我們需要認識到一個事實，那就是對于工薪階層來說，養老金是“攢”出來的，是“省”出來的，不是無中生有變出來的。

怎么攢呢？定時、定量存錢。

良好的習慣可以從現在開始，越早越好。

05

國家也在喊你給自己存養老錢

11月25日，人力資源和社會保障部宣布，“個人養老金政策”正式啟動實施。

在中國境內參加城鎮職工基本養老保險，或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可以參加。

參加后，每個人都會有一個養老金專屬賬戶，大家自己往里面存錢，每年的上限是12000元，相當于每個月儲蓄1000元，還可以享受稅收優惠。

存下來的這筆錢，可以用來購買符合規定的儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險以及公募基金等金融產品。

對于80、90后這代人來說，人口老齡化、沉重的房貸、子女教育負擔、職業發展路徑的不確定性......這些重重因素的疊加，讓這代人的退休養老成為了一個大問題。

很少有人能夠明確知道，自己退休以后到底能拿到多少養老金，它就像一個盲盒，直到退休那一刻才打開，揭曉謎底。

我們所能做的，就是在不確定性中抓住確定的部分，自己早做準備，多做準備。

終身制的個人養老金賬戶，可以讓年輕人盡早地去參與個人養老金的儲備，積少成多，把短期資產變為長期資產。而且封閉運行、不能隨意提取的特點，也能夠很好地幫助我們戰勝人性，真正把錢存下來。

這也是國家設計個人養老金制度的初衷，就是要讓更多的人意識到，養老儲備這件事，越早開始，越輕松。

“起來，別躺平，自己存錢養老。”