來源丨喜馬拉雅精品課《葉云燕：明明白白買保險》

編輯丨田瀟湘

隨著社會文明的進步，人類追求的東西越來越多元化，需求也多元化了。保險對我們來說也是必需品，但是種類繁多，該怎么買呢？

今天我們主要解決兩個問題，一是整理挑選年金險產品的思路；二是我們要具體來看7個當前市場上主流的年金險產品，分別出自平安、泰康、太平、華夏、新華、人保、太保。

保險有特定的適合人群

其實在教育金和養老金規劃上，可以考慮年金險。并且總結下來，年金險有特定的適合人群：

已經購買足額的保障型保險，包括重疾險、定期壽險和醫療險。資產充足，并且清楚了解在資產配置中，年金險不是為了博取高收益，而是作為一種保值方式的定位。

第三，在一個時間段內，期望得到安全穩健、收益確定的現金流，用于子女教育或者個人養老。

如果你正好符合，那么就可以放心購買年金險，不必被市場上各種信息噪音干擾。至于怎么買，主要解決兩個問題：

挑選年金險，該考察哪些方面？市場上的主流年金險產品，各自有哪些特點？

對大多數人來說，當你初次接觸年金險時，面對的往往是一長串數字，以及生存金、祝壽金、滿期金等名目繁多的各種“金”。因此即便你有購買需求和能力，看到這里恐怕也望而卻步了。

考察保險“三步走”

其實，我們可以通過簡單的“三步走”，去考察一款年金險的幾個重要方面。

第一步，看每年固定返還。我們說過，所謂“年金”，本質上是跨期分配你的資金，為未來漫長的歲月提供穩定的現金流。

因此，挑選年金險首先要看的，就是回歸它最本初的功能，看到底為你提供了多少穩定現金流，即交錢之后，每年有多少固定返還。

接下來我們說第二步要看的，就是分紅?？赡懿簧偃艘豢吹接蟹旨t，就會兩眼放光。這里我要再次提醒一下你：分紅并不像每年的固定返還，它來自保險公司經營成果基礎上的紅利分配，不固定且無法保證。極端情況下，甚至可以一分錢不分。

最后，我們在挑選年金險的第三步，自然就是看那個萬能賬戶了。

你每年拿到的年金、分紅等資金，不是直接給你，而是自動進入捆綁在一起的萬能險賬戶里，進行投資增值，不僅有效提升收益，而且靈活性也大大加強。

這個過程中會涉及到幾種息費：保底利率、結算利率、初始費用、追加和領取賬戶價值的手續費。

所以，在選擇時，挑保底利率高的萬能險即可。無論今后銀行利率水平怎樣變化，這個賬戶都得不會低于保底利率，同樣是100%確定的。我們買年金險，也不就是為了這份確定嗎？

第一步，年金險部分，看每年固定返還多少，主要與預定利率有關，越高越好。

第二步，年金險部分，看有沒有分紅，并且理性對待分紅。

第三步，萬能險部分，看保底利率、結算利率和各類手續費，兩個利率越高越好，手續費自然越低越好。

主流年險產品的區別

接著，我們就要具體來看7個當前市場上主流的年金險產品，分別出自平安、泰康、太平、華夏、新華、人保、太保。

這里著重提幾點：

首先，大部分年金險都是有分紅的，只有華夏這款不帶分紅。這款產品屬于剛才說的“高預定利率不含分紅”類型，如果你對領取金額的確定性格外看重，可以重點考慮華夏這款年金險。

其次，在萬能賬戶的保底利率上，華夏、人保最高，達到3%；平安最低，1.75%。但平安目前的實際結算利率仍有優勢，與華夏、人保、新華都超過5%。

另外，在投保人意外豁免這個功能上，只有華夏和泰康的產品具備。意思就是如果投保人在合同交費期內，不幸遭受意外身故或全殘，則能豁免剩余未交保費——剩下的保費不用交，被保人的保障利益繼續有效，算是一個人性化條款。

這樣對比下來，華夏人壽這款產品相對比較占優勢。這里也補充一句，“華夏紅”是中介渠道的專屬產品，而直銷渠道，也就是你直接去跑去保險公司能買到的年金險，都叫“華夏福臨門”。

兩款產品只是銷售渠道不同，產品形態基本大同小異。這類情況在年金險的購買過程中比較常見，大家也知曉一下。

總之，在購買年金險之前，你可以先問問自己，是否已經做好家庭中的重疾、醫療、意外、定壽等基礎保障，家庭理財投資是否有穩妥方案，日?，F金流狀況是否健康。

如果一切回答都是OK，那么就可以跟著上面的“三步走”，來具體購買一款年金險。想對比研究的，就把表格仔細看看，同時可以去找對應的公司保險顧問，有針對性地進行測算。

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關于主播

《葉云燕：明明白白買保險》講述頻繁的推銷、眼花繚亂的險種以及“保險被騙”新聞，很容易讓大家對保險持戒備心態。

葉云燕老師，中國第一代保險代理人，提煉其20多年的從業經驗，用深入淺出的語言、詳細扎實的數據、公正客觀的解讀，為你一站式答疑內心的困惑，明明白白買保險。

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