人總有急用錢的時候，貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，但是貸款人必須要有足夠的償還能力，否則銀行將拒絕放貸，相信這個道理大部分人都懂，但總有人想通過不法途徑獲取利益。

2023年11月，福建廈門的小曾最近很發(fā)愁，剛畢業(yè)的他工作不順，找到的工作很一般，工資不高，可平時的生活花銷卻很大，每月入不支出，而且還和女朋友約定好了，過兩天出去旅游，這都需要花錢。

小曾每天想著該如何去賺錢，一天晚上，小曾突然收到了一條“無抵押，低利息貸款，放款快”的短信。小曾曾經(jīng)也在某網(wǎng)站平臺借過錢，當(dāng)時很快就還上了，看著這條信息，小曾心動了，只要借一小筆錢，等過段時間發(fā)工資了就可以還上了。

心動的小曾動了動手指，點(diǎn)進(jìn)了短信中附帶的網(wǎng)站，上面顯示，利息為2%，小曾心想，這個利息還可以接受，到時候也能盡快還上。放下心的他開始填入自己的信息，申請了一筆2000元的貸款，申請完沒多久，小曾的銀行卡就收到了2000元。

這也太快了，高興的小曾沒多想，只知道自己的燃眉之急解決了，他記下了網(wǎng)站上的說明：15天后還。15天后，還款的期限到了，網(wǎng)站發(fā)送了一條信息給小曾，上面顯示應(yīng)還款本金為2000元，利息28元，但居然還附帶了一項(xiàng)600元的VIP服務(wù)費(fèi)。計算下來，服務(wù)費(fèi)是貸款金額的30%，2000元借用15天，利息高達(dá)628元。

小曾覺得不對勁，更覺得自己遇到了不合法的貸款網(wǎng)站，很快就報了警，深圳市公安局寶安分局刑警大隊(duì)于2023年11月7日立案，在偵查中，警察發(fā)現(xiàn)，針對這一消費(fèi)平臺的投訴還不止小曾一例，受害者眾多。

經(jīng)過偵查，查到了孫某和王某頭上，兩人在2023年1月在北京成立了一家科技公司，主要是開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，但在檢查他們的資格證書時，警察發(fā)現(xiàn)他們并沒有取得相應(yīng)的資格證書，更無放貸資質(zhì)。

王某和孫某在2023年9月，從公司賬號向深圳某一家公司購買了14個網(wǎng)貸APP的放貸系統(tǒng)，這些系統(tǒng)總共包含了100多萬條借款人的個人身份信息。拿到這些信息后，兩人篩選了十幾萬“優(yōu)質(zhì)”借款人身份信息，隨后利用這些信息進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，而小曾就是其中一個。

2023年2月17日，王某和孫某正式被深圳市寶安區(qū)檢察院起訴，在審查過程中查明，在2023年10月21日到11月10日，短短一個月不到的時間里，兩人共放貸2939.07萬元，涉及放貸人數(shù)12890個人。而收回的欠款為1034.4萬元，其中包括了本金785.11萬元，利息11.54萬，VIP服務(wù)費(fèi)235.54萬元。

最終，王某和孫某的行為被判定為非法經(jīng)營費(fèi)，嚴(yán)重擾亂了金融市場秩序與社會穩(wěn)定。因?yàn)樵摴镜闹饕獦I(yè)務(wù)是小額貸款，所以沒有被認(rèn)定為單位犯罪，主要涉嫌違法犯罪。

依照刑法第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

此規(guī)定中，主要涉及五個要素，違反國家規(guī)定、未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)、以營利為目的、經(jīng)常性、社會不特定對象。如果放貸行為人滿足此5個要素，便涉及非法經(jīng)營罪。其中，刑法規(guī)定，非法經(jīng)營行為情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金。

而在本案中，關(guān)于VIP服務(wù)費(fèi)的設(shè)立，該筆款項(xiàng)應(yīng)不應(yīng)該計入利息率的計算呢？其實(shí)在非法放貸行為中，放貸人口中的介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)都應(yīng)該計入實(shí)際年利率，不會應(yīng)名頭的改變而有所不同。

在本次案例中，王某和孫某還要面對非法收集公民個人信息，侵犯公民個人信息罪的指控，

孫某和王某為了非法放貸而收集他人信息，但收集他人信息的行為又違法了，兩者之間存在牽連關(guān)系，因此適用“從一重處斷”的原則，檢察機(jī)關(guān)最后以涉嫌非法經(jīng)營罪對兩人提起公訴。

在此案中還有一個問題也被大家所關(guān)注，該非法平臺被查以后，那么欠平臺錢未還的人還需要還錢嗎？其實(shí)，這些平臺本身就涉及違法，那么平臺與用戶間訂立的借貸合約就屬于不平等合約，并沒有法律效應(yīng)。就算用戶想還款，用戶也不能成功將錢轉(zhuǎn)給平臺，因?yàn)槠脚_賬戶已經(jīng)被凍結(jié)。

而且在王某和孫某創(chuàng)建的平臺之上，他們放貸的綜合年化利息已經(jīng)超過了700%，已經(jīng)屬于高利貸。我國對高利貸有明確規(guī)定，只要借款利率高于銀行貸款利率的4倍，就屬于高利貸。目前我國銀行貸款利率為3.85%，4倍為15.4%。因此對于高利貸的借貸款，屬于高利貸的部分是不需要還的。

孫某和王某兩人為了賺取高昂的利率，開設(shè)了違法的放貸平臺，吸引眾多普通人進(jìn)入網(wǎng)貸陷阱，終將被法律所制裁。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)和法律知識背景不充足，很多人輕易相信網(wǎng)絡(luò)平臺表面的言辭，最終讓自己背上巨額債務(wù)，得不償失。國家司法必將對此行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，維護(hù)社會的和諧穩(wěn)定，調(diào)節(jié)金融市場秩序。