表面上看，免賠額是用于給理賠設(shè)置門(mén)檻，減少理賠。實(shí)際上免賠額確保了醫(yī)療險(xiǎn)的生存時(shí)長(zhǎng)，對(duì)參保人利大于弊。

——坤鵬論保

在介紹醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候我們經(jīng)常會(huì)提到一個(gè)詞——免賠額。

比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額通常是1萬(wàn)元，意外醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是100元或者0元。

對(duì)于保險(xiǎn)有些了解的人特別討厭免賠額這個(gè)事情，認(rèn)為它分明就是保險(xiǎn)公司不想理賠的一個(gè)借口。

其實(shí)如果是為了討用戶開(kāi)心，保險(xiǎn)公司完全可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成沒(méi)有免賠額的。

那么，保險(xiǎn)公司為什么偏偏要與用戶過(guò)不去呢？

今天我們就來(lái)詳細(xì)了解一下免賠額，看看它是不是像大家想的那樣：越低越好，沒(méi)有最好。

本文重點(diǎn)內(nèi)容：

什么是保險(xiǎn)免賠額？ 為什么要有免賠額？ 怎么應(yīng)對(duì)免賠額？

一、什么是保險(xiǎn)免賠額？

免賠額是指保險(xiǎn)公司在作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。

比如市場(chǎng)上主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬(wàn)元，這就意味著，在符合保險(xiǎn)公司理賠的情況下，經(jīng)過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)完以后的花費(fèi)如果不超過(guò)1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司也是不理賠的。超過(guò)1萬(wàn)元以后，保險(xiǎn)公司理賠超過(guò)的那部分費(fèi)用。

以我們經(jīng)常介紹的超越保2023為例：

假如小劉給自己購(gòu)買(mǎi)了一份超越保2023，半年后確診強(qiáng)直性脊柱炎，住院治療，共計(jì)花費(fèi)8.5萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查后認(rèn)為小劉的情況符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，可以理賠，于是開(kāi)始計(jì)算理賠金額：

4.4萬(wàn)元是醫(yī)保內(nèi)可以報(bào)銷(xiāo)的，醫(yī)保共計(jì)報(bào)銷(xiāo)3.8萬(wàn)元。剩余4.1萬(wàn)元是醫(yī)保目錄外用藥，醫(yī)保不予報(bào)銷(xiāo)。

小劉自費(fèi)的金額為：8.5萬(wàn)-3.8萬(wàn)=4.7萬(wàn)元

這4.7萬(wàn)元中，保險(xiǎn)公司扣除1萬(wàn)元免賠額，報(bào)銷(xiāo)剩余的3.7萬(wàn)元。

整體核算下來(lái)，小劉的醫(yī)療費(fèi)分?jǐn)側(cè)缦拢?/p>

醫(yī)保：3.8萬(wàn)元

超越保2023：3.7萬(wàn)元

小劉自費(fèi)：1萬(wàn)元

自費(fèi)的這1萬(wàn)元，其實(shí)就是超越保2023的免賠額。

我們最常見(jiàn)的是1萬(wàn)元免賠額，但實(shí)際上，免賠額可以分為幾種形式：

1. 絕對(duì)免賠額

絕對(duì)免賠額是指免賠額是一個(gè)固定的數(shù)字。

絕對(duì)免賠額是我們最常見(jiàn)的一種免賠額形式，市場(chǎng)上大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)使用的都是絕對(duì)免賠額。

比如超越保2023的免賠額是1萬(wàn)元，如果當(dāng)年不出險(xiǎn)，第二年開(kāi)始每年遞減1000元。

雖然有遞減，但數(shù)字是明確的。

如果大家關(guān)注小額醫(yī)療險(xiǎn)或者意外醫(yī)療險(xiǎn)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這類醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額通常也是固定金額，比如免賠額為100元。

這些都是絕對(duì)免賠額。

2. 相對(duì)免賠額

相對(duì)免賠額是指免賠額不是一個(gè)固定的數(shù)據(jù)，而是一個(gè)比例。

相對(duì)免賠額我們見(jiàn)得比較少，更多會(huì)出現(xiàn)在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)，免賠額以二個(gè)百分比或一定金額表示。

如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償全部損失。

之所以在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中使用相對(duì)免賠額，是因?yàn)橥羞\(yùn)人能預(yù)料到由于惡劣天氣、船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常搬動(dòng)等因素會(huì)造成一些小額損失，對(duì)于這種人為因素造成的小損失，保險(xiǎn)公司還是希望盡可能規(guī)避的。

3. 總計(jì)免賠額

總計(jì)免賠額是將在保險(xiǎn)期內(nèi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失加在一起，如果多于免賠額，保險(xiǎn)公司就給予理賠。

為了提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，現(xiàn)在一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都開(kāi)始推出長(zhǎng)期保證續(xù)保。相應(yīng)的，免賠額也做了一些調(diào)整。

比如好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，在6年保證續(xù)保周期內(nèi)共享1萬(wàn)元免賠額，這就是總計(jì)免賠額。

尊享e生2023推出的家庭共享免賠額，也是這個(gè)意思。

4. 消失的免賠額

消失的免賠額是指隨著損失不斷增加，免賠額不斷減少。當(dāng)損失達(dá)到一個(gè)臨界點(diǎn)時(shí)，會(huì)沒(méi)有免賠額。

例如，假設(shè)5000元為消息免賠額的起點(diǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)超過(guò)5000元的損失理賠111%。

損失小于5000元時(shí)，保險(xiǎn)公司不理賠；

假定損失為1.5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠1.11萬(wàn)，免賠額相當(dāng)于降到了3900元；

假定損失為2.5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠2.22萬(wàn)，免賠額相當(dāng)于降到了2800元；

假定損失為5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠5萬(wàn)元，免賠額相當(dāng)于降到0元，也就是沒(méi)有免賠額。

二、為什么要有免賠額？

大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)免賠額這件事情都沒(méi)有好印象，認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司在為理賠設(shè)置門(mén)檻，不想理賠。

事實(shí)上的確如此。

之所以設(shè)置免賠額，目的就是為了降低理賠率，降低成本，進(jìn)而降低保費(fèi)。

以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，設(shè)置1萬(wàn)元免賠額就可以將很多小額理賠拒之門(mén)外，保險(xiǎn)公司可以節(jié)省保額支出、運(yùn)營(yíng)成本。

鵬哥一直強(qiáng)調(diào)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，沒(méi)有任何一份保障是真正免費(fèi)的。

以被保險(xiǎn)人30歲為例，購(gòu)買(mǎi)尊享e生2023，每年保費(fèi)是308元，這是在有1萬(wàn)元免賠額的前提下。

如果沒(méi)有免賠額，就相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí)又購(gòu)買(mǎi)了一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。

目前小額醫(yī)療險(xiǎn)每年保費(fèi)也在200元以上。

所以如果百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有免賠額的話，30歲被保險(xiǎn)人每年保費(fèi)會(huì)增加200多元。

隨著年齡的增長(zhǎng)，每年保費(fèi)增加的會(huì)越來(lái)越多。

這就意味著，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)比現(xiàn)在貴很多。

這是大家希望看到的嗎？

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，把沒(méi)有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)拆分成小額醫(yī)療險(xiǎn)+1萬(wàn)元免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，給用戶更多選擇是非常有必要的。

這樣能保證百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，產(chǎn)品更穩(wěn)定，在面對(duì)重大疾病時(shí)更有保障。

還記得嗎？續(xù)保條件是我們選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的重要指標(biāo)之一。而好的續(xù)保條件，前提是產(chǎn)品要穩(wěn)定，要能持續(xù)在市場(chǎng)上銷(xiāo)售。

設(shè)置免賠額，減少小額理賠率，正是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用于保證自身持續(xù)穩(wěn)定的手段。

三、怎么應(yīng)對(duì)免賠額？

如果我們覺(jué)得百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元免賠額非常討厭，希望1萬(wàn)元以內(nèi)保險(xiǎn)也能理賠，可以嗎？

很顯然，可以。

再購(gòu)買(mǎi)一份小額醫(yī)療險(xiǎn)，保額能夠覆蓋免賠額就可以了。

現(xiàn)在很多小額醫(yī)療險(xiǎn)保額都是1-2萬(wàn)元，最多也就5萬(wàn)元，彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額完全夠用。

小額醫(yī)療險(xiǎn)免賠額一般只有100元左右，幾乎可以忽略不計(jì)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)，可以達(dá)到我們想要的——讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有免賠額的目的。

想達(dá)到?jīng)]有免賠額的目的，很多時(shí)候都是這么搭配著來(lái)的。

很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的免賠額會(huì)更高，比如飛機(jī)、船舶保險(xiǎn)中，免賠額可能是幾十萬(wàn)美元，投保人顯然不希望承擔(dān)這么高的免賠額，于是保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了沒(méi)有免賠額的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)更貴一些。

說(shuō)這些大家可能覺(jué)得離自己比較遠(yuǎn)，離自己最近的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)免賠額是車(chē)險(xiǎn)。

車(chē)險(xiǎn)改革之前，很多保障都會(huì)有一個(gè)附加保險(xiǎn)叫“不計(jì)免賠”。

比如車(chē)損險(xiǎn)，如果我們沒(méi)有附加“不計(jì)免賠”，真出現(xiàn)交通事故造成車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司會(huì)有一部分免賠額不予理賠，也就是我們所說(shuō)的“不能100%報(bào)銷(xiāo)”。

如果附加了“不計(jì)免賠”，不管是誰(shuí)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都會(huì)100%理賠。

這個(gè)思路其實(shí)也是再購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，用于覆蓋免賠額。

網(wǎng)上很多人問(wèn)：免賠額越少越好嗎？

很顯然，并不是這樣的。

免賠額越少，保費(fèi)會(huì)越貴，產(chǎn)品也會(huì)越不穩(wěn)定。

你也不希望自己今年花600元買(mǎi)的一個(gè)沒(méi)有免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在明年續(xù)保之前停售了吧？