養(yǎng)老保險(xiǎn)有三大類，兩種社會(huì)保險(xiǎn)，剩下一類是商業(yè)保險(xiǎn)。#眾說財(cái)經(jīng)：長壽時(shí)代新機(jī)遇#

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般比較適合非常有錢的人去參保（社保提供的養(yǎng)老金滿足不了他們的需求）或者收入極不穩(wěn)定的人（用于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄），大多數(shù)收入普通的自由職業(yè)者，還是算了吧。

兩種社會(huì)保險(xiǎn)，是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，是繳費(fèi)低、全保障、有福利。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)檔次是非常靈活的，從幾百元到幾千元不等。至今，全國各地的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)檔次始終維持在幾百元，多數(shù)在1000元以內(nèi)，一般很多地區(qū)都是一兩百元。而且低保群眾是有國家給代繳個(gè)人負(fù)擔(dān)部分的，不會(huì)參保不起。

個(gè)人只要按時(shí)繳費(fèi)，國家就會(huì)給予一定的補(bǔ)貼。比如說河南省按200元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼30元。按5000元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼340元。這相當(dāng)于參保福利呢。個(gè)人繳納的費(fèi)用會(huì)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，未來形成個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金特性大家都知道，相當(dāng)于自己給自己積攢的養(yǎng)老金，如果領(lǐng)取不完可以繼承，不過政府補(bǔ)貼部分可能不能繼承。

60歲以后領(lǐng)取的待遇，是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇主要分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。基礎(chǔ)養(yǎng)老金又是來自國家補(bǔ)貼的待遇，主要跟國家和地方的財(cái)政負(fù)擔(dān)能力有關(guān)，現(xiàn)在全國最低待遇是93元每月。山東省是150元，浙江省180元，北京市850元。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇越高，上海市今年增加了100元，達(dá)到了1200元。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的問題是待遇增長主要靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金調(diào)整。

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是繳費(fèi)高、待遇高、能保值。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)，都是根據(jù)個(gè)人的繳費(fèi)基數(shù)來確定的。國家對于繳費(fèi)基數(shù)設(shè)定的上下限，是60%到300%的上年度社會(huì)平均工資。現(xiàn)在社會(huì)平均工資的口徑是全口徑城鎮(zhèn)就業(yè)人員社會(huì)平均工資，全國普遍在6000~8000元左右。如果按照6000元計(jì)算，60%最低基數(shù)是3600元。靈活就業(yè)人員按照20%比例繳費(fèi)都每月需要繳納720元，一年是8640元。這比起城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)要多了好多倍，確實(shí)有很多人覺得負(fù)擔(dān)重，不參加。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本養(yǎng)老金待遇，也是包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%記入個(gè)人賬戶的，像靈活就業(yè)人員，實(shí)際上只有個(gè)人繳費(fèi)的40%。基礎(chǔ)養(yǎng)老金是跟退休上年度社會(huì)平均工資相掛鉤，主要看個(gè)人履行的繳費(fèi)責(zé)任情況。比如說按照60%基數(shù)繳費(fèi)，每月可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。按照100%基數(shù)繳費(fèi)，可以領(lǐng)取1%的社平工資。實(shí)際上基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算，還有縮小社會(huì)收入分配差距的功能。

參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果去世太早的話也有可能虧本。不過這僅僅是針對靈活就業(yè)人員參保的情況。單位職工個(gè)人繳費(fèi)部分，全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，也不存在虧本的情況。

參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人去世以后，除了個(gè)人賬戶可以繼承以外，還可以享受到喪葬補(bǔ)助費(fèi)和撫恤金待遇。目前喪葬補(bǔ)助費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是兩個(gè)月的該省市上年度城鎮(zhèn)人均可持續(xù)收入；撫恤金根據(jù)繳費(fèi)年限和領(lǐng)取養(yǎng)老金月份，可以領(lǐng)取9~24個(gè)月的上年度城鎮(zhèn)人均可支配收入。

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是每年會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展情況不斷進(jìn)行調(diào)整。從2005年到現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了17連漲。很多過去每月只領(lǐng)五六百元養(yǎng)老金的老人，沒有再繼續(xù)繳費(fèi)，但是養(yǎng)老金卻已經(jīng)漲到了三四千元。這都是國家政策好。

一般來說，自由職業(yè)者最適合的社保還是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過也得需要根據(jù)個(gè)人和家庭情況來參保。