最近，有個網(wǎng)友問我：年底剛買去完房，正在申請房貸，目前工作月收入8000元，想請單位開收入證明是1.2萬元，會不會房貸月供6個月后，銀行突然發(fā)現(xiàn)收入證明是假的，就把這筆貸款全部收回呢？

造假肯定是不贊同的，我先說結論：理論上是有被抽查到且被要求提前還款的概率，但實際操作上真的沒見過。

我還特意分別咨詢了三家銀行的老師，他們分別給出的答案是：僅因“收入證明”作假被要求提前抽貸，有聞未見過. 因逾期被要求提前抽貸卻是常有的事。

一、收入證明造假不可取，若真碰到銀行會怎么處理呢？

一般來說，如果貸款者提供了虛假的收入證明，銀行是會有多種選擇的，具體如下：

1、可以要求你提供真實銀行流水，再做風險評估，認為你可以正常還貸，就不予追究。 2、可以按欺詐為由將你起訴到法院，要求撤銷貸款合同，實現(xiàn)抵押權，拍賣你的房產(chǎn)。 3、也可以按騙取貸款罪來報案，進而追究你的刑事責任。

當然，上訴的三種處理方式，銀行也會根據(jù)具體情況來決定，并不是隨機決定。這里一般會有兩種情況：

第一種：如果你的房子是期房，尚未建成且你正常還貸，銀行一般會觀望，不會訴訟，因為如果你無其他資產(chǎn)，房子還沒建成，債權很難實現(xiàn)的。 第二種：偽造銀行流水實踐中也許是廣泛存在，但是報案的情況不多。

也就是說，以上情況真的發(fā)生時，相信90%以上的銀行都會選擇要求提供真實的流水，再次進行風險評估，不會一刀切直接追回貸款的。

二、那么，貸款時，銀行對于“收入證明”這項是如何考核的呢？

很多人買房都會辦理按揭貸款，可是銀行并不會你申請了就可以放貸的，銀行會對申請人進行全方位的審核，然后給出一個綜合的判斷。

那么，銀行在審核申請人資質(zhì)過程中，申請人的收入證明是非常關鍵的一個資料，銀行如何評判申請人的收入，一般會從兩個方面去考核：

1、收入證明

各大銀行都會要求大家提供收入證明，收入證明越高說明你的收入越強，但收入證明其實還只是其中的一個形式流程而已，實際上對銀行來說并非最關鍵的。

我們都知道，想要開收入證明并不是難事，只要大家有個正規(guī)工作單位，想要開收入證明，大多單位都會隨你開，比如你一個月5000元，單位可以給你開到2萬元，甚至更高。

在現(xiàn)實當中，可能很多人開出的收入證明，其實跟他們的真實收入水平都有出入的，并不能完整反映他們真實的收入情況。

2、銀行流水

相比收入證明，銀行流水才是重點考核的地方，這也能真實反映出大家的收入水平。雖然銀行流水從理論上來說也可以造假，但這種造假成本比較高，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)你房貸有可能直接被拒絕掉，這種風險是蠻大的。

那么，銀行在考察流水時，正常會有三個參考點：

一是近6個月平均月流水。一般情況下，銀行要求流水必須是月供2倍以上，而這里所說的流水通常指的是近6個月每個月的平均進賬流水。

比如你每月月供是6000元，那么近6個月時間月平均進賬流水必須達到12000以上，才符合銀行的要求。

二是日均賬戶余額。為防止用戶造假，目前有些銀行審核比較嚴格，還會看日均賬戶余額，也就是近6個月平均到每天的賬戶余額是多少，對于那些假流水來說，很多都是快進快出，這樣平均到每天的余額會很少，銀行很容易判斷出來的。

三是收入性流水。銀行的流水有很多性質(zhì)，當然最想看的是大家的收入性流水，如工資、獎金、分紅或其他收入等。

由此可見，單純的收入證明對銀行來說意義并不是很大，只是按照銀行的審批流程，大家必須提供這么一個手續(xù)而已，但銀行在審核過程當中，對于收入證明并不是最看重的。

三、銀行抽貸是小概率事件，什么情況下會出現(xiàn)抽貸?

毫無疑問，銀行抽貸是小概率事件，畢竟銀行放貸也是在做“息差”的生意，那么，一般會在什么情況下出現(xiàn)銀行抽貸現(xiàn)象呢?

1、有人“騷操作”扎堆爆發(fā)，偶遇抽貸

據(jù)了解，在上海2023到2023年期間，某國有大行，就出現(xiàn)過瘋狂為買房客戶的二套房做首套，并進行按揭。這就是明顯的客戶材料失真，如果發(fā)現(xiàn)必定會追究的，并請其結清，甚至還可能會引發(fā)停職銀行相關對接人的。

比如，在上海二套首付≧70%， 1000萬的房子，直接付700萬首付款， 利率上浮10%=5.39%。如果是首套房，首付款只要≧35%首付款，1000萬房子只需350萬即可 . 利率4.9還可以打9.5折=4.65%.。

可見，這種首付比例相差甚大，而且利率更優(yōu)惠，聚省錢，可能會引起個別人心動，查實抽貸是很正常的。

2、正常還款被要求提前還款的，最常見的情景是資金回流

貸后檢查也是銀行的自我防護機制之一，最常見的情景就是資金回流。比如抵押經(jīng)營貸，當

貸款打到第三方收款公司，在收到貸款后，馬上把資金轉到借款人相關銀行賬戶。

按理說，經(jīng)營貸面上，貸款給我們，是讓我們用來采購貨物的，而不是拿去買房的。

因此，90%以上銀行會要求放款至第三方收款人賬戶中。一般銀行放款路徑：放款至你的銀行卡—到賬后5分鐘內(nèi)—銀行直接劃轉到供貨方，銀行會設置好的。

這種真實的案例還是比比皆是，每年都難免會有幾筆資金回流被抽貸的。

比如張先生在某銀行申請經(jīng)營抵押貸， 申請–審批–抵押–到放款，用了10天時間，放款當天他很著急用錢付工程款，銀行剛把貸款發(fā)到第三方收款卡上，他迫不及待轉回自己卡上使用。結果，第二天被銀行監(jiān)測到資金回流，要求收回此筆貸款。無奈，張先生找過橋的資金先把錢還掉，后面銀行重新進行放款。

還有一種真實案例，那就是經(jīng)營抵押貸為一押 ，私下卻做個二押的。

比如吳小姐房子市值2200萬， 2023年8月在某銀行申請800萬抵押貸，完成放款后，到2023年疫情影響，企業(yè)資金緊張，想著找朋友借200萬，把房子余值抵押在他名下，10月時把房子抵押在朋友名下做了二押，資金是解決了，問題也隨之而來。

11月時，被銀行貸后檢查發(fā)現(xiàn)，覺得客戶風險系數(shù)提高，要求收貸，12月客戶還清朋友借款后，接著找下一家銀行進行轉貸，后果可想而知。

總之，在現(xiàn)實當中，也許很多人開出的收入證明，都跟他們的真實收入水平有些許出入，并不能反映出他們的真實情況。但是相對于收入證明，銀行會更看重的是銀行流水，因為這才能真實反映收入水平的，至于后續(xù)是否會被抽貸，關鍵就看你如期還款能力，千萬別逾期。