最近，有幾款意外險都 新增了健康告知要求，比如小蜜蜂 2 號、大護甲 B 款。

所以大家在選購的時候一定要留意，如果不仔細看健康告知，將來可能會有 理賠糾紛。

除了健康告知以外，還有其他 “暗坑” 會影響到理賠。

今天，深藍保實驗室就和大家一起來看下，挑選意外險時需要注意哪些點？

主要內容如下：

買意外險時，要注意什么？ 50 萬和 100 萬的意外險，哪款好？ 發生意外，怎么申請理賠？

市面上 1 年期的意外險，一般只要百來塊錢，就能買到幾十萬的保額。

雖然價格很便宜，但建議大家也不要隨手亂買，以免踩 “坑”。

我們過往測評過上千款產品，總結了一些 意外險選購建議，相信大家看完，就不會買錯。

1、好的意外險，到底長啥樣？

意外險一般包括這 3 項保障：意外身故、意外傷殘和意外醫療。那市面上產品這么多，到底什么樣的才算好？

建議大家重點關注以下 3 點，如果都能滿足，就算是一款不錯的產品了。

總的來說，好的意外險保障范圍要盡可能廣，這樣才能覆蓋大部分意外風險。

我們建議：大人重點關注意外身故和傷殘保障，老人和小孩重點看意外醫療保障。

2、買意外險，這些細節很重要

如果以上 3 點都滿足，也先別著急買。很多意外險條款里，都有各種各樣的陷阱，讓人防不勝防。

我們也為大家做了總結：

這些細節里面，有些影響并不大，而有些則要格外注意：

比如有的意外險會有健康告知，如果身體不太好直接買了，理賠時很容易產生糾紛。

但像 “北京平谷區所有醫院不賠”，只要你不在這個地方生活，影響就不大。在這生活的朋友，還可以選擇不除外這些醫院的產品。

這里溫馨提示大家：萬一發生意外，按照條款約定到指定醫院進行就診，并保留就診資料，可以最大程度減少糾紛。

另外，猝死其實不屬于意外，傳統的意外險一般是不保的，不過現在很多產品都加上了這項保障。

以上注意事項，我們都會在下面的多款產品分析中，詳細為大家拆解。

成年人買意外險，重點關注意外身故和傷殘保額，我們建議至少 50 萬起步。

我們對比了近 400 款意外險后，篩選出以下 5 款性價比高的產品：

直接說結論：

如果看重意外醫療：小米綜合意外 2023 意外醫療不限社保報銷，也沒有免賠額。 如果看重交通意外：小蜜蜂 2 號、牛盾 2023 和 大護甲B款 對于交通意外都有 額外賠付，適合經常出行的朋友考慮。 如果看重大品牌：平安的 成人意外險極致版 比較不錯，160 元能買 50 萬保額。

以上產品在深藍保公號菜單欄 “保險嚴選” 中可以找到。

這些產品要注意的細節，我們統一為大家做了整理：

（√ 代表沒有限制）

大家需要重點關注的是：除 小米綜合意外 2023 和 牛盾 2023 外，其他 3 款都有健康告知，身體不太好的朋友一定要注意。

對于大部分產品，都有像 北京平谷區等醫院明確不賠 的約定，在這些地區的朋友可以考慮 小蜜蜂 2 號，沒有這方面的限制。

此外，小米綜合意外 2023 如果發生理賠爭議，需要去山東濰坊仲裁，特別在意這點可以考慮其它產品。

相比于 50 萬的意外險，100 萬的也就貴一百多塊，保障更加充足。

經過對比，我們篩選出了 5 款高性價比的產品：

直接說結論：

如果看重保障全面：牛盾 2023 和 大護甲 2 號 猝死保額較高；大家保險成人意外（百萬計劃）交通意外額外賠得多。 如果看重意外醫療：小米綜合意外 2023 意外醫療不限社保報銷，不管有沒有用社保，都能 100% 報，其他產品如果未經社保報，只能賠 80%。 如果想要增加保額：愛永恒個人意外 只保意外身故和傷殘，非常適合加保，100 萬保額一年只要 200 塊。

這些產品要注意的細節，我們也統一為大家做了整理：

（√ 代表沒有限制）

其中，需要關注的是 愛永恒個人意外，5 米以上的高空作業不賠，買后第 7 天才生效。

了解完意外險的保障和細節后，接下來我們來看下意外險的理賠流程。

買意外險主要是為了買一份安心，我們希望大家都用不上。

不過萬一真的要用到，大部分朋友可能不知道 如何申請理賠，包括要準備哪些資料、去哪里收集……

其實，常見的理賠流程分為以下四步：報案、收集理賠資料、提交理賠申請、理賠結案。

今天，我們通過一個比較常見的 意外醫療理賠案例，來帶大家看看整個理賠過程：

2023 年 7 月 5 日，小藍（化名）不小心被貓抓傷了手臂，連夜去醫院掛急診打了狂犬疫苗，之后還要打兩次，總共花了 295 元，都是社保目錄外的費用，醫保不能報銷。

1、報案

由于之前買了國泰的一款意外險，可以報銷意外醫療費用。小藍當晚就打了保險公司的客服電話報案，申請意外醫療理賠。

第 2 天保險公司安排了理賠專員對接，并發郵件告知所需資料。

2、收集理賠資料

郵件里詳細列明了理賠所需的資料有哪些，根據小藍的情況，她需要提供以下資料：

個人照片及證件：全身照、面部照和受傷部位的照片、身份證正反面 醫療資料：急診病歷、用藥明細（即處方箋、注射證）、發票（需 二級及以上醫院） 出險通知書：郵件附件有提供，需打印填寫后拍照上傳 其他資料：工作證明（需單位蓋章）、支付寶帳號

這里要提醒大家，不同的理賠情況，需要提供的資料是不一樣的。

比如說：住院治療費用有經過醫保報銷的，則需要提供 醫保結算單。要是醫保報銷后沒有提供醫保結算單，會導致沒法正常理賠。

由于小藍打的疫苗是社保外的費用，醫保一分都報不了，且屬于門診治療，因此不用提供醫保報銷單。

如果不清楚要收集哪些資料，可以聯系保險公司客服再次確認，可以節省不少時間。

3、提交理賠申請

在治療結束后，小藍收集完資料，統一發送到理賠專員的郵箱。

這里要注意的是，每家公司的理賠會有一些差異。

比如很多公司可以進行在線自助理賠，通過官方微信公眾號或者 APP 直接上傳照片就行，而且需要的資料不會有很大區別，具體以保險公司的要求為準。

4、理賠結案

提交資料幾天后，小藍收到了理賠專員的郵件。

保險公司需要我們確認這次治療是否已經結束、理賠金額是否正確。

小藍回復郵件確認完，第三天就收到了 295 元的理賠金，整個理賠流程就結束了。

從這個理賠案例中，我們可以看到，保險公司對于理賠需要的資料都是有嚴格規定的，如果缺失了某些資料，或沒有按要求提供，可能就賠不了了。

比如說，這個案例要求必須是 二級及以上醫院 就診并提供發票，如果小藍治療的醫院不滿足這一點，那么就沒法報銷。

如果發生更嚴重的情況，比如申請意外傷殘或者身故的理賠，除上面的資料外，還需要以下這些：

意外傷殘：需提供 傷殘鑒定診斷書，由保險公司認可的醫療機構或司法鑒定機構出具的。 意外身故：需提供由醫院或公安部門出具的死亡證明，另外還需要戶籍注銷和喪葬火化證明，受益人的身份證、銀行卡等。

但大部分人買意外險時是沒有指定受益人的，理賠時會涉及到多位受益人，要分別提供繼承關系證明、攬責申明、授權委托書等。

這種情況下理賠會比較復雜，暫時不展開說了，大家感興趣的話，可以在評論區留言，后續我們再詳細分析一下。

最后提醒大家，萬一發生意外，最好 盡快報案并保留證據，以免發生糾紛。

大家在挑選意外險時，都會非常糾結，也會有很多的疑問。這里我們整理了兩個常見問題，供大家參考。

Q1：有的意外險是不保交通意外嗎？

大部分意外險都能保交通意外，比如乘坐飛機、搭火車或者大巴等。

只是有的產品針對特定的交通意外，可以賠得更多。

比如上文提到 100 萬保額的 牛盾 2023，航空意外能 額外賠 300 萬，萬一乘坐飛機發生意外人沒了，總共可以賠 400 萬。

而 100 萬保額的 小米綜合意外 2023 雖然沒有交通意外額外賠，萬一乘坐飛機發生意外人沒了，也可以賠 100 萬。

Q2：買了意外險，還要買定期壽險嗎？

要買的，兩者保障的情況不同。

意外險雖然也有身故保障，但僅限于交通意外、高空墜物等意外情況，像癌癥等 疾病導致的身故，意外險就不賠。

而定壽無論是 意外或疾病 導致的身故，都可以賠。

不過意外險也有其獨特的功能——可以保傷殘，而定壽只能保全殘。

所以兩者不能相互替代，需要相互搭配，保障才會更全面。

關于意外險，最后再提醒大家三點：

購買前：意外險雖然就百來塊，但也不要隨便買，以免踩 “坑”。 購買后：最好和家人說一聲，并核對保單個人信息，留意到期時間及時續保。 理賠時：萬一需要理賠，資料要注意保存，上傳資料前檢查好，避免漏掉。

另外，如果想給老人和小孩配置意外險，可以參考《6 月意外險榜單》。

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