汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅可以促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展。

還可能影響和促進(jìn)如鋼鐵、機(jī)械、橡膠、電子、能源、交通等諸多汽車(chē)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，它在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮牽引作用。

與此同時(shí)，隨著收入的增加，居民的生活已經(jīng)從最基本的解決溫飽轉(zhuǎn)向?qū)ψ⌒械雀邔哟蔚囊蟆?/p>

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的繁榮發(fā)展不僅有利于加速消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，還能起到擴(kuò)大內(nèi)需和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的作用。

不過(guò)，目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展還處于初級(jí)階段，發(fā)展不夠成熟，發(fā)展水平與國(guó)外成熟市場(chǎng)還存在相當(dāng)大的距離，但也意味著未來(lái)的發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>

本文筆者就為大家分析下，目前制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)揮作用的原因有哪些？

汽車(chē)信貸外部環(huán)境分析

對(duì)于提供汽車(chē)信貸服務(wù)的金融主體，中國(guó)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的一個(gè)重要的難題是社會(huì)的信用體系還需完善。

汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)是個(gè)人客戶(hù)群體多，金額相對(duì)較少而且貸款時(shí)間較短，信貸的風(fēng)險(xiǎn)分散，整體的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，但是風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)是完善的個(gè)人征信體系建立。

從2004年中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)開(kāi)始以來(lái)，數(shù)據(jù)正在不斷擴(kuò)大和完善，但覆蓋的廣度和深度相對(duì)有限。

目前各家銀行和汽車(chē)金融公司都和人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接，通過(guò)該系統(tǒng)查看是否存在不良記錄，來(lái)進(jìn)行信貸審核。

在2023年，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)用該系統(tǒng)進(jìn)行貸款審核，拒絕了9117億元高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)的信貸申請(qǐng)。

截至2023年底，該數(shù)據(jù)庫(kù)收錄了2510萬(wàn)企業(yè)用戶(hù)的信用信息，9億多個(gè)人用戶(hù)建立起信用檔案。

未來(lái)該系統(tǒng)的廣度還需要進(jìn)一步完善，相對(duì)于企業(yè)信息，個(gè)人用戶(hù)信息更為分散，搜集的工作量更大。

同時(shí)，對(duì)于數(shù)據(jù)的深度也要進(jìn)一步挖掘，將數(shù)據(jù)信息與專(zhuān)業(yè)知識(shí)結(jié)合，需要科學(xué)的評(píng)價(jià)體系將大量分散的原始數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為清晰明確的信用指標(biāo)。

目前我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

由于個(gè)人征信體系的不完善，造成了汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)與信貸申請(qǐng)人之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。

使得信用水平高的申請(qǐng)人，不能獲得更優(yōu)越的貸款條件，而信用水平低的申請(qǐng)者，很可能由于償還能力和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)違約，這將會(huì)不利于我國(guó)汽車(chē)信貸的健康發(fā)展。

2.法律制度不夠健全

在中國(guó)發(fā)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，另一個(gè)困難是法律法規(guī)不完善。

目前，汽車(chē)信貸領(lǐng)域的主要法律依據(jù)是2004年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《汽車(chē)貸款管理辦法》。

對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)信貸合同等問(wèn)題，一般都是基于《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保障法》等。特別是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的法律法規(guī)很少。

隨著汽車(chē)信貸領(lǐng)域服務(wù)方式和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，也出現(xiàn)很多新的法律問(wèn)題，需要國(guó)家出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)促進(jìn)汽車(chē)信貸行業(yè)的有序發(fā)展。

保障信貸機(jī)構(gòu)和信貸申請(qǐng)人的合法利益并監(jiān)督其履行應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

汽車(chē)信貸需求方分析

隨著我國(guó)居民收入的逐年增加，居民的生活水平不斷上升，2023年，我國(guó)的恩格爾系數(shù)為28.4%。與1978年相比，40年間下降了50%。

隨著收入的增加，居民在食品支出的比例大幅下降，同時(shí)，消費(fèi)者的消費(fèi)需求也在上升，消費(fèi)需求從衣食升級(jí)到住行。

但是由于目前的高房?jī)r(jià)以及教育和醫(yī)療成本的不斷上升，居民真正可以用于汽車(chē)消費(fèi)的可支配收入依然有限。

2023年，我國(guó)人均可支配收入實(shí)際增長(zhǎng)6.2%，教育文化消費(fèi)增長(zhǎng)6.7%，醫(yī)療保健消費(fèi)增長(zhǎng)16.1%。

特別是購(gòu)房往往是居民生活中最大的一項(xiàng)消費(fèi)活動(dòng)，對(duì)于這樣的大額剛性消費(fèi)，大多數(shù)人無(wú)法實(shí)現(xiàn)一次性付款而選擇貸款。

面對(duì)房貸負(fù)擔(dān)和各種不確定因素，居民的可支配收入相對(duì)就不再寬裕，如果同時(shí)再背負(fù)汽車(chē)貸款，短時(shí)間內(nèi)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就會(huì)比較大。

因此，很多居民會(huì)選擇謹(jǐn)慎消費(fèi)或加大儲(chǔ)蓄比例，進(jìn)而在一定程度上抑制了消費(fèi)者信貸消費(fèi)購(gòu)車(chē)的需求。

2.汽車(chē)消費(fèi)觀念因素

消費(fèi)者對(duì)于汽車(chē)的消費(fèi)觀念在一定時(shí)期內(nèi)會(huì)影響消費(fèi)者的汽車(chē)消費(fèi)行為和消費(fèi)判斷。

其中，部分消費(fèi)者受傳統(tǒng)的思想影響，認(rèn)為汽車(chē)消費(fèi)屬于奢侈消費(fèi)是非必要的消費(fèi)。

而對(duì)于貸款購(gòu)車(chē)的行為，也有一部分人受到傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為消費(fèi)應(yīng)該“量入而出”，不愿意負(fù)債消費(fèi)，還未形成信貸消費(fèi)的觀念。

汽車(chē)信貸供給方分析

目前，影響消費(fèi)者選擇汽車(chē)信貸的一個(gè)重要原因就是貸款手續(xù)復(fù)雜，流程時(shí)間長(zhǎng)。

由于受到社會(huì)信用體系不健全等因素的影響。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作中，信貸提供方經(jīng)常會(huì)在要求購(gòu)車(chē)人辦理抵押外，要求貸款人申請(qǐng)辦理履約保證保險(xiǎn)等第三方擔(dān)保業(yè)務(wù)。

這樣的操作固然可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也延長(zhǎng)了審批流程和時(shí)間。

另外信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部為了防止風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)有嚴(yán)格的審貸環(huán)節(jié)，包括貸前調(diào)查、信貸審查、貸款審批等環(huán)節(jié)，這些操作會(huì)延長(zhǎng)審核時(shí)間，使得一些用戶(hù)因此而放棄辦理信貸業(yè)務(wù)。

一般來(lái)說(shuō)，銀行汽車(chē)貸款的審批手續(xù)最為復(fù)雜，大約需要5個(gè)工作日。

對(duì)貸款者的信用要求高，對(duì)其職業(yè)、收入等都有要求。

汽車(chē)金融公司相對(duì)手續(xù)簡(jiǎn)單一些，對(duì)于資料非常完備的客戶(hù)可以做到當(dāng)天或第二天批貸，但如果資料不夠完備，需要做家訪調(diào)查，則需要3個(gè)工作日左右的時(shí)間。

2.用戶(hù)需求升級(jí)

由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)越來(lái)越開(kāi)放、科技不斷進(jìn)步和服務(wù)逐步升級(jí)，消費(fèi)者對(duì)于服務(wù)的需求也在逐漸升級(jí)。

消費(fèi)者的財(cái)務(wù)意識(shí)已開(kāi)始發(fā)生改變，議價(jià)能力也在增加。

隨著市場(chǎng)參與者的增多，消費(fèi)者可以在線上線下多渠道的金融服務(wù)產(chǎn)品中自由選擇，他們對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的忠實(shí)度下降，對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式不再滿(mǎn)意。

消費(fèi)者要求更高效和便捷的服務(wù)，他們對(duì)服務(wù)的要求上升到全天候、全渠道、客制化。

這使得汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)面臨越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)需要轉(zhuǎn)變服務(wù)方式和提升服務(wù)質(zhì)量的雙重壓力。

只有不斷調(diào)整和創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，才能真正滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的升級(jí)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。