新冠肺炎疫情對各行各業(yè)造成沖擊，受影響較大的人群面臨暫時失去收入來源的困境，貸款償還壓力較大。為解決這一問題，相關(guān)部門迅速回應(yīng)，出臺了一系列政策，金融機構(gòu)也積極響應(yīng)制定細則，將政策落到實處。這為受疫情影響的相關(guān)人員減少了后顧之憂，為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了有力支持。

一場突如其來的新冠肺炎疫情，對各行業(yè)均產(chǎn)生了沖擊。受疫情影響較大的行業(yè)、暫時失去收入來源的人群，其貸款能不能延遲？征信記錄怎么辦？為應(yīng)對疫情沖擊，提振消費信心，相關(guān)部門強化政策引導(dǎo)，金融機構(gòu)積極響應(yīng)，幫助受影響較大的群體渡過難關(guān)。

明確靈活還款安排

面對公眾的擔憂，從1月份開始，相關(guān)部門就迅速給出回應(yīng)，強調(diào)完善受疫情影響的社會民生領(lǐng)域金融服務(wù)，切實保障公眾征信相關(guān)權(quán)益。

1月26日，銀保監(jiān)會明確，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。2月1日，中國人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布通知，明確對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員，以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款可展期一年。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，政策要求對受疫情影響的特殊人群在個人貸款、信用卡等個人信貸還款上作出靈活安排，這項政策在疫情防控關(guān)鍵時期出臺，及時回應(yīng)了社會關(guān)切，為商業(yè)銀行做好相關(guān)工作提供了政策依據(jù)，起到了較好的指導(dǎo)作用。

在受疫情影響較大的人群中，也包括部分“個體戶”，他們還面臨經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)等困難。中商智庫首席研究員李建軍認為，通過對房貸和信用卡等債務(wù)的展期，能降低中小微企業(yè)主群體受影響程度，對保民生和社會穩(wěn)定以及疫情之后的社會秩序恢復(fù)非常有好處。

金融機構(gòu)齊發(fā)力

寧夏貨車司機康復(fù)興自2月6日起開始居家隔離，無法復(fù)工。無奈之下，背著28萬元經(jīng)營貸款的他在線申請了貸款還款延期。經(jīng)眾邦銀行審核后，康復(fù)興2月份的還款日期延后了1個月。

眾邦銀行工作人員介紹，在相關(guān)政策出臺后，眾邦銀行立即響應(yīng)，對受影響嚴重的企業(yè)予以展期或續(xù)貸，并適當下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等。對受影響較大的個人靈活調(diào)整個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

由全國工商聯(lián)和網(wǎng)商銀行共同發(fā)起的“無接觸貸款”助微計劃宣布，從4月8日起，武漢市36萬個街邊小店、小微企業(yè)、個體工商戶將得到1個月免息貸款，利息由網(wǎng)商銀行全額承擔。

目前，各大銀行均針對個人貸款推出了28天至半年不等的延期還款措施，有的銀行更是執(zhí)行“一人一策”，根據(jù)不同情況合理延后還款時間。

對于在疫情期間信用卡還款有困難的人群，各家銀行也推出了不同期限的延期還款措施，并對受疫情影響暫時失去收入來源的人群實施免息政策。如工商銀行信用卡針對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，可提供一次延期還款服務(wù)，最長期限至疫情結(jié)束。對于需要更長還款期限的，客戶還可提出申請。

董希淼表示，一系列政策發(fā)布后，商業(yè)銀行積極響應(yīng)，包括民營銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行紛紛出臺實施細則。在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，商業(yè)銀行與客戶共克時艱，將特殊人群延期還款等安排逐步落到實處，彰顯了銀行業(yè)的責任擔當。

不僅是銀行，消費金融公司也推出了減免利息、延期還款等措施。“目前，我們已經(jīng)為超過6000名客戶提供了延遲還款服務(wù)。”招聯(lián)金融工作人員介紹，招聯(lián)金融對受疫情影響暫時失去收入來源致無法按時還款人員，經(jīng)本人或家屬申請，并提交相關(guān)證明材料后，對其采取賬單延后還款或利息減免等關(guān)懷措施。目前，招聯(lián)金融相關(guān)舉措的覆蓋面還擴大至一線醫(yī)護人員、警務(wù)人員、外賣和快遞“小哥”等信譽良好的用戶。

還需更多政策關(guān)懷

“接下來，需要進一步擴大支持的范圍和力度。”李建軍認為，考慮到很多中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)仍面臨很大困難，受影響的人群范圍可能會進一步加大。因此，金融機構(gòu)在對個人金融債務(wù)延期上，可根據(jù)歷史信用情況擴大支持范圍和力度。

董希淼表示，除了這些臨時性救濟措施，更要對受疫情影響較大的人群采取幫扶措施。要通過更好的金融服務(wù)，更有效率地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，支持經(jīng)濟和社會盡快恢復(fù)正常秩序。只要宏觀經(jīng)濟保持健康可持續(xù)發(fā)展，受疫情影響的特殊人群就能走出生活和工作困境。因此，銀行業(yè)還要進一步用好降準、再貸款再貼現(xiàn)等政策，為中小微企業(yè)和個人提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

“在這個過程中，商業(yè)銀行要注意防范其中的道德風險，防止少數(shù)人借疫情名義拖延貸款償還甚至逃廢個人債務(wù)。”董希淼表示，商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，寬嚴相濟，加強審核，既要將延遲還款政策落到實處，也要防范有人渾水摸魚。在貨幣政策之外，金融管理部門還要采取有力措施，加大對銀行的支持，如提高相關(guān)貸款不良率容忍度等措施，減少銀行和從業(yè)人員的后顧之憂。同時，及時將假借疫情名義申請優(yōu)惠貸款、逃廢債務(wù)的個人納入征信黑名單。

“金融機構(gòu)作為商業(yè)金融機構(gòu)，必須平衡好信貸支持和經(jīng)營風險，這就需要宏觀政策給予傾斜。”李建軍表示，一方面要加大對困難人群的幫扶力度，直接通過發(fā)放補助方式救助；另一方面，財政貼息和針對中小企業(yè)的擔保措施要盡快落地，并結(jié)合央行定向降準措施，保證低成本資金能夠迅速地通過金融機構(gòu)發(fā)放到企業(yè)手中。

此外，李建軍建議，應(yīng)盡快在疫情防控基礎(chǔ)上加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)進度，穩(wěn)定就業(yè)。比如，對于已經(jīng)下達的地方政府專項債應(yīng)該盡快啟動項目，通過政府基建投資和專項投資帶動民營投資。“要促使生產(chǎn)和消費能夠盡快產(chǎn)生正向循環(huán)。只有這樣，才能給受疫情影響人群的就業(yè)和收入帶來保障。”李建軍說。