最近這些年來，銀行在人們心中的形象一年不如一年，但不可否認的是，目前銀行依然是很多人投資理財特別是存款的首選；對于存款而言，大部分人追求的無非就兩點，一是安全；二是收益，那么將1000萬元的巨資存入銀行，能否拿到5%的年利率呢？

1000萬元的概念

1000萬元是什么概念，舉個最簡單的例子，目前國內商業銀行最為頂級的客戶——私人銀行客戶，起存點亦只需要600萬元而已，所以1000萬元無論在哪個銀行，哪家網點，絕對是頭部中的頭部，頂級中頂級，那這個頭部能否享受特別的利率待遇呢？

5%的利率，難！

雖然1000萬元是一筆不小的資金，但以目前市場的存貸款利率行情來說，要拿到5%的利率還是相對比較困難的，畢竟銀行不可能做虧本的生意。

首先一點，客戶存入1000萬元的資金到銀行，銀行可以貸款多少資金出去呢？是不是就是1000萬元？答案顯然是否定的。在央行2023年4月25日下調存款準備金率后，目前國內金融機構加權平均存款準備金率為8.1%。

什么是存款準備金？

存款準備金是指金融機構為保證客戶提取存款和資金清算需要而繳存在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率；簡單的來說，就是央行怕你商業銀行瞎搞，把錢都拿去放貸，后面連資金清算的錢都沒有，所以要求你將每筆存款按照一定的比例繳納給央行保管。按照目前8.1%的加權來算，你存入1000萬元，銀行要繳納81萬要央行，實際可放貸金額約為919萬元。

雖然可放貸資金為919萬元，但銀行并不可能真的把919萬元都放出去了，畢竟要預留部分資金用于日常經營周轉（客戶日常存取需求），這個金額各家銀行不一，我們保守按照119萬元計算，那么實際可放貸的金額就是800萬元。

商業銀行主要的利潤來源為：存貸息差，即貸款的利息-存款利息；存1000萬元，利率5%；貸800萬元，假設利率為M，兩者要持平，那么800*M=1000*5%，可得M=6.25%，那只要6.25%的放貸利率，銀行就不虧本嗎？不是的，因為銀行還有運營成本（房租、水電、人工、辦公用品、公關等費用），這些成本（特別是人工成本）折算下去，至少要一個百分點的利率，所以實際持平差不多需要7.25%。

對于銀行而言，7.25%雖然持平，可以不虧本，但銀行依然不會接受，畢竟這等于銀行在做無用功，所以要讓銀行有沖動，最少要給銀行一個點的利潤空間，這點在考慮上，那么銀行的實際放貸利率最少要8.25%才有搞頭。

目前市場貸款利率

目前貸款基準利率最高的亦不過4.9%而已，而商業銀行的貸款利率一般都不會上浮超過50%，甚至可以說80%以上的上浮比例都在30%以內，我們即使按照50%計算，4.9%上浮后的利率亦不過7.35%而已，這還是5年期及以上的，如果是一年期的上浮50%后也不過就是6.525%。無論是一年期還是五年期的，上浮后的利率都沒法達到上述的8.25%的盈利標準，那么對于銀行而言，如果按照5%的存款利率吸收了這筆存款，基本上注定是一筆虧錢的生意，所以即使你是私人銀行客戶，要拿到5%的存款利率依然不大現實。

總結

往前幾年，拿5%的利率并不算困難，但是最近這幾年隨著國家不斷下調存貸款利率，目前5%的存款利率已經成為了一種奢求了，甚至別說是5%，就是4%在市面上都很難看到，只能說且存且珍惜！