當前可以用作商業養老的保險險種有：年金險、養老年金保險和增額終身壽險，三者有不同的收益規律，假設預計60歲開始領取養老金，那么商業養老保險每月想要領3000元，需要投保多少呢？

個人年齡不同，每月領3000元，投保保費也不同。月領3000元，相當于每年領取36000元。

本期話題：

1、商業養老年金險交費試算

2、增額終身壽險交費試算

3、年金險交費試算

一、 商業養老年金保險

養老年金保險，前期交費，到了60歲每月固定領取，是確定利益，計算就非常簡單，就當前頂級的商業養老年金來算：

0歲投保，年交25100元，交3年，總共交費75300元，60歲時每年領取36091元，相當于每月3007元，可以領終身，到106歲總共領取1660199元

30歲投保，年交72000元，交三年，總共交費，到60歲時每年領取36475元，也就是每月3039元，領終身

50歲投保，年交15萬，交3年，總共交費45萬，60歲開始每年領取36930元，也就是每月3077元，領終身

二、 增額終身壽險

60歲開始領取，領到90歲，30年總共領108萬，到了60歲增額壽險賬戶價值能夠達到90萬，基本上就能夠領到90歲

按照增額壽險的定價利率累計：

0歲投保增額終身險，年交4萬，交3年，總共交費12萬，定價利率3.5%，這是確定利益寫入合同，看下利益演示：

0歲投保增額終身壽險，年交4萬，交3年

到了60歲時現金價值912108元

到了61歲時現金價值944016元，增漲了31908元

個人怎樣領取更合算？

每年只領取31908元，每月2659元，每年只領取增長部分，現金價值912108元可以不動（912108是可以隨時領的，領取金額隨意，領取后會影響復利增值）

到了90歲，總共領取31908×30年+現金價值912108=1869348元

如果是40歲投保增額壽險，年交16萬，交3年，到60歲時現金價值達到918960元，也可以參照上述方式領取。

三、 年金險

年金險，由主險年金險+萬能賬戶組成，按照當前年金險一般收益水平，假定附加萬能賬戶利率4.5%，（很多公司實際利率4.9%-5.3%）

0歲投保，年交2.5萬，交3年，總共交7.5萬，前期一分錢不領取，到了60歲，按照4.5%年復利，賬戶價值情況：

年金險收益預計

60歲賬戶價值870176元

61歲賬戶價值909334元，每年增值年復利4.5%，增加39158元

60歲是每年只領取增值部分39158元，每個月3263元，賬戶里面的870176元不動，每年只領取增值部分。（賬戶里面87萬是隨時可以領取，沒有任何限制）

如果30歲投保年金險，想要60歲時賬戶價值達到87萬，需要年交9.4萬，交3年，總共交28.2萬。

關于商業養老保險投保需要留意的：

1、 越年輕投保，由于產品利益增值，到60歲領取同樣金額，交費代價越小，說明養老規劃越早越好。

2、 年金險收益有一定的浮動，屬于預期收益，有保底收益，實際收益跟保險公司經營有關。

3、 增額終身壽險和商業養老年金險屬于確定利益，風險為0，即使保險公司倒閉也不影響。

4、 增額壽險和年金險需要時間復利滾存，至少在領取年齡往前推20年，比如55歲領取，意味著35歲要投保。

5、 個人追求最大收益，年金險更合算；追求財富傳承兼顧養老，增額壽險合適；高齡投保，比如48歲以后投保，養老年金更合算。

關于商業養老保險每月領3000，投保多少，就寫到這里，有疑問可以留言啊。