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事關數億人的個人養老金，成了眼下大家最為關注的話題！

按照規定，它可投的產品有四類：銀行理財、儲蓄存款、公募基金和養老保險。

而養老保險無疑是其中結構最為復雜的一類。

那么它有啥特點？又該如何挑選？本期視頻幫你搞懂。

先說結論：

個人養老金保險產品的優點是有保底利率，在此基礎上還有浮動收益，缺點是流動性弱，比較適合有養老需求、保守型且做好超長期限投資準備的小伙伴。

一、首批個人養老金保險產品出爐

11月23日，個人養老金保險產品名單正式公布，有來自6家保險公司的總計7款產品入圍。

（來源：中國銀行保險信息技術管理有限公司）

從產品屬性來看，7款產品均為專屬商業養老保險。

沒有聽過這個名字？別急，我們從頭講起。

我國養老保險主要有三部分組成：基本養老保險、補充養老保險(企業年金)和商業養老保險。

基本養老保險具有強制性，是企業必須給員工上交的險種，大家口中的“五險一金”就有基本養老保險。

補充養老保險則是企業在參加了基本養老保險的基礎上，自愿為員工提供的一項福利。

而商業養老保險，完全由個人自主決定是否參加。

它相當于把錢交給保險公司，未來由保險公司給個人發養老金。

具體來看。

商業養老保險大多以年金的形態體現，也就是大家口中常說的“商業養老年金保險”。

我們買了這類產品后，會在約定的退休年齡(比如55歲/60歲/65歲/70歲等)后，定期收到保險公司發放的養老金，“活多久，領多久”。

至于專屬養老保險，則是在普通商業養老年金保險基礎上進一步創新而來。

它試點于2023年6月1日。

數量上。據東吳證券統計，目前在售的專屬商業養老保險產品共計10款，其中的7款產品已被納入首批個人養老金保險產品名單。

二、專屬商業養老保險有啥“不一樣”？

和普通商業養老年金產品相比，專屬養老保險 “不一樣”的地方還是比較多的。

具體到投資方面的區別，最為典型的是專屬養老保險采取了雙賬戶管理，主賬戶下有“穩健”和“進取”兩個賬戶，且都采取了“保證+浮動”的收益模式。

其中：

“穩健”賬戶保證利率較高(目前市面上產品一般在2%-3%)，以固定收益類資產為主要投資對象，追求穩定的賬戶收益。

“進取”賬戶保證利率較低(目前市面上產品一般在0%-1%)，更加注重對權益類資產的配置，以取得更高的賬戶收益。

對于這兩個賬戶，我們可以根據自己的風險偏好選擇資金的投資比例，且每年還有一次轉換的機會。

那么這兩類賬戶收益究竟如何呢?

據東吳證券的統計，目前有5款產品的運行時間超過了1年，它們的年化結算利率均超過了各自的保證利率。

對比之下，普通商業養老年金產品并未區分消費者的風險偏好，收益水平一般會由保險公司直接設定。

當然，專屬養老保險眼下還有一個優勢。

正如前面提到的，首批入選個人養老金的保險產品均是專屬商業養老保險。

也就是說，通過個人養老金賬戶購買的話還可以享受稅收優惠，這是其它類型保險產品暫時沒有的。

三、如何挑選?

目前個人養老金保險產品數量并不多，但事關個人利益，還是要認真挑選。

3分鐘建議想買個人養老金保險產品的朋友重點關注以下四個方面：

第一、看投保門檻。

比如泰康臻享百歲專屬要求投保人不超過70周歲。

對比之下，國壽鑫享寶雖沒有年齡限制，卻要求投保人身體健康，這意味著患者無法投保。

第二、看責任保障。

除了養老年金、身故保險金外，不同產品還會針對其它特定場景提供對應保障金。

比如太平人壽歲歲金生有全殘保險金，太平盛世福享金生則有失能護理和疾病全殘保險金。

我們可以根據自己的需求挑選。

第三、看收益。

最低保證利率決定了我們在最差的情況下可以拿到的收益。

而結算利率是產品已實現的投資收益率，它的高低在一定程度上反映了保險公司的投資能力。

所以在做選擇的時候，兩個利率都需要認真對比。

第四、看初始費用。

在其它條件同等的情況下，我們可以選擇初始費用低的產品。

最后需要注意的是，個人養老金保險產品的流動性弱，只有到了退休或其他特殊情況才能提前支取，所以投資前一定要考慮清楚。

投資有風險，入市需謹慎！以上產品均不構成投資建議!

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