80、90后要存多少錢，才能體面養(yǎng)老？

最近，一份關(guān)于延遲退休的報(bào)告持續(xù)引發(fā)年輕人的關(guān)注。

報(bào)告稱，

漸進(jìn)式延遲退休方案或于2023年公布，并于2025年正式實(shí)施，到2055年前后實(shí)現(xiàn)65歲男女同齡退休。

被稱為“獨(dú)生子一代+少子化一代+延遲退休一代”的80、90后，大呼“扎心”：

上有父母要養(yǎng)老，下無子女幫養(yǎng)老，自己老了還碰上養(yǎng)老金不夠，得多干5~10年才能退休。

01

80、90后面臨的養(yǎng)老困境

1、老齡化、少子化

這幾年媒體頻繁提到人口老齡化、人口少子化，但這只是宏觀上的社會(huì)人口結(jié)構(gòu)調(diào)整問題，

對(duì)于普通人來說，可以感受到的，更多是實(shí)打?qū)嵉挠绊懀?/p>

房價(jià)過高、看病難看病貴、孤獨(dú)死、社會(huì)福利供不應(yīng)求……

至今對(duì)于這些問題，還沒有一個(gè)完美的解決方案，但是老齡少子化的進(jìn)程卻還在逐步加快。

老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)是60歲及以上人口占比超過10%，

2023年，中國的這個(gè)比例達(dá)到18.9%，接近中度老齡化社會(huì)；

中國老齡化全國委員會(huì)（CNCA）預(yù)測(cè)，

在2035年，60歲及以上人口占比超過30%，我國將進(jìn)入重度老齡化社會(huì)；

在2050年，60歲及以上人口占比超過35%，我國將進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。

想象一下，以后你走在街上，每3個(gè)人里，就有1個(gè)是超過60歲的老人……

而另一邊，從2023年開始，中國出生人口的數(shù)量已呈現(xiàn)持續(xù)下降趨勢(shì)：

從2023年到2023年，5年中，新生兒人數(shù)減少了700萬。

2、養(yǎng)老金赤字

養(yǎng)老金制度，本質(zhì)上是人口紅利。

我們國家采用的是“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式，用現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老金，去養(yǎng)現(xiàn)在的老人。

等現(xiàn)在80后90后的年輕人老了，領(lǐng)的就是10后20后們交的養(yǎng)老金。

但是隨著老齡少子化進(jìn)程的加快，未來的年輕人越來越少，老年人卻越來越多，養(yǎng)老金總額增加少、消耗大。

國際上公認(rèn)的養(yǎng)老金替代率是55%，低于這個(gè)數(shù)，退休后的生活水平就會(huì)嚴(yán)重下降。

而我國養(yǎng)老金雖然經(jīng)歷了18連漲，但替代率卻在下降，2023年甚至不到50%。

而且不僅老人的占比會(huì)增加，老人的在留時(shí)長也在漲。

《中國可持續(xù)發(fā)展總綱（國家卷）》曾預(yù)測(cè)，

2050年，也就是第一批90后已經(jīng)到60歲的時(shí)候，中國人的平均壽命會(huì)達(dá)到85歲。

未來30年，老年人口、老年壽命都在逐年增加，也就是說，有越來越多的老人要養(yǎng)。

先來看一下中國人口撫養(yǎng)比變化趨勢(shì)：

(聯(lián)合國 World Population Prospects 2023 數(shù)據(jù)庫）

2010年，中國老年撫養(yǎng)比是11.9%，大概8個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人；

而到了2023年，中國老年撫養(yǎng)比已經(jīng)變成19.7%，平均5個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人。

雖然目前在人口紅利的慣性帶動(dòng)下，公共養(yǎng)老金一直運(yùn)作良好，

但是照目前的趨勢(shì)來看，養(yǎng)老金赤字很可能成為現(xiàn)實(shí)。

3、延遲退休

養(yǎng)老是全球難題，延遲退休也是國際常用手段，我國將采取的漸進(jìn)式延遲退休也是大勢(shì)所趨。

按照政策規(guī)定，假設(shè)按照每年延遲2個(gè)月退休，我們來看一下相應(yīng)的退休年齡演算表：

從表格上可以看出，90后大概率是要延遲到65歲才能退休，而80后也多多少少會(huì)受到延遲退休的影響。

老一輩可能會(huì)苦口婆心告訴你，多上幾年班能多領(lǐng)幾年工資，退休了還能多領(lǐng)養(yǎng)老金。

80后、90后會(huì)告訴你：

恨不得立馬退休躺平的我們，誰想要這種福氣？

02

80、90后存多少錢，才能體面養(yǎng)老？

很多80、90后，也開始清醒地意識(shí)到要趁早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

按照國際標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率在70%~85%，生活水平不會(huì)有明顯的下降，

也就是拿到手的退休金，要是退休前工資的70%以上。

舉個(gè)例子，退休前月收入1萬，那么退休后養(yǎng)老金至少需要7000元/月，

如果65歲退休，活到100歲，那么需要：7000（元/月）*12（月）*35（年）=294萬元。

顯然，單靠社保養(yǎng)老保險(xiǎn)是無法實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

想要體面養(yǎng)老，要存多少錢才夠呢？

富達(dá)國際根據(jù)中國的情況，提出過4條“退休儲(chǔ)蓄黃金法則”：

1、個(gè)人收入替代率

假定62歲退休，根據(jù)富達(dá)國際的測(cè)算，收入替代率達(dá)到78%，可在退休后維持退休前的生活方式。

其中，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備部分（第三支柱養(yǎng)老金，即個(gè)人購買的個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn))需要覆蓋42%。

2、儲(chǔ)蓄進(jìn)度表

富達(dá)國際還列出了具體的儲(chǔ)蓄進(jìn)度表：

更細(xì)分的計(jì)劃是，30歲時(shí)，存的錢，得有年薪的1倍，40歲是4倍，50歲是6倍，62歲得是9倍。

3、每年儲(chǔ)蓄率

年齡不同，每年的儲(chǔ)蓄率不同。

在中國，如果25歲開始，就需要每年有19%的年收入用于儲(chǔ)蓄；從30歲開始，則增加到23%；從35歲開始，則增加到28%。

4、潛在可持續(xù)替代率

根據(jù)測(cè)算，退休后每年可動(dòng)用儲(chǔ)蓄的4.6%，

那么，按照儲(chǔ)蓄進(jìn)度表充分準(zhǔn)備，62歲退休的人士就可享受養(yǎng)老生活，并目在88歲之前，不會(huì)耗盡他們的儲(chǔ)蓄。

所以，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄越早開始，就越輕松。

03

如何提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金？

想要達(dá)到上面這個(gè)儲(chǔ)蓄標(biāo)準(zhǔn)，除了積極繳納社保，我們還需要利用其他的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄工具。

用來養(yǎng)老的錢，務(wù)必要安全穩(wěn)妥，

普通人能接觸到，并且容易操作的渠道，以下幾種可以參考：

1、50萬以下的銀行存款

把錢存銀行，簡單、方便，

同一家銀行的存款本金和利息合計(jì)在50萬元以內(nèi)，有《存款保險(xiǎn)條例》保障。

超過50萬，可以分散存進(jìn)不同銀行。

不過，銀行存款利率一直在下降；

錢存在銀行，靈活性比較高，很容易被挪用，很考驗(yàn)我們的自律能力。

2、國債

國債有國家信用做保證，安全性同樣不用擔(dān)心。

不過能不能搶得到也得看運(yùn)氣，

同時(shí)，這幾年國債的收益率也在下滑。

3、個(gè)人養(yǎng)老金

國家支持的個(gè)人養(yǎng)老金制度目前也已經(jīng)落地，2023年底更是公布了首批個(gè)人專屬養(yǎng)老金產(chǎn)品名單，

這種方式可以幫我們長期存下一筆錢，確保將來可以用來養(yǎng)老，

不過目前能投入的額度還不高，投入的錢可以保本，收益率則要看具體產(chǎn)品。

4、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

以年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)為代表的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，能鎖定終身利率，幫我們穩(wěn)健理財(cái)、保值增值。

安全穩(wěn)健、與生命等長，活多久領(lǐng)多久，可以用于規(guī)劃長遠(yuǎn)的養(yǎng)老和傳承資金。

目前優(yōu)秀的產(chǎn)品也有很多，不過每個(gè)人的情況和需求都不一樣，可以多多對(duì)比，找到適合自己的。

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