80、90后要存多少錢，才能體面養老？

最近，一份關于延遲退休的報告持續引發年輕人的關注。

報告稱，

漸進式延遲退休方案或于2023年公布，并于2025年正式實施，到2055年前后實現65歲男女同齡退休。

被稱為“獨生子一代+少子化一代+延遲退休一代”的80、90后，大呼“扎心”：

上有父母要養老，下無子女幫養老，自己老了還碰上養老金不夠，得多干5~10年才能退休。

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80、90后面臨的養老困境

1、老齡化、少子化

這幾年媒體頻繁提到人口老齡化、人口少子化，但這只是宏觀上的社會人口結構調整問題，

對于普通人來說，可以感受到的，更多是實打實的影響：

房價過高、看病難看病貴、孤獨死、社會福利供不應求……

至今對于這些問題，還沒有一個完美的解決方案，但是老齡少子化的進程卻還在逐步加快。

老齡化社會的標準是60歲及以上人口占比超過10%，

2023年，中國的這個比例達到18.9%，接近中度老齡化社會；

中國老齡化全國委員會（CNCA）預測，

在2035年，60歲及以上人口占比超過30%，我國將進入重度老齡化社會；

在2050年，60歲及以上人口占比超過35%，我國將進入深度老齡化社會。

想象一下，以后你走在街上，每3個人里，就有1個是超過60歲的老人……

而另一邊，從2023年開始，中國出生人口的數量已呈現持續下降趨勢：

從2023年到2023年，5年中，新生兒人數減少了700萬。

2、養老金赤字

養老金制度，本質上是人口紅利。

我們國家采用的是“現收現付”模式，用現在年輕人交的養老金，去養現在的老人。

等現在80后90后的年輕人老了，領的就是10后20后們交的養老金。

但是隨著老齡少子化進程的加快，未來的年輕人越來越少，老年人卻越來越多，養老金總額增加少、消耗大。

國際上公認的養老金替代率是55%，低于這個數，退休后的生活水平就會嚴重下降。

而我國養老金雖然經歷了18連漲，但替代率卻在下降，2023年甚至不到50%。

而且不僅老人的占比會增加，老人的在留時長也在漲。

《中國可持續發展總綱（國家卷）》曾預測，

2050年，也就是第一批90后已經到60歲的時候，中國人的平均壽命會達到85歲。

未來30年，老年人口、老年壽命都在逐年增加，也就是說，有越來越多的老人要養。

先來看一下中國人口撫養比變化趨勢：

(聯合國 World Population Prospects 2023 數據庫）

2010年，中國老年撫養比是11.9%，大概8個年輕人養一個老人；

而到了2023年，中國老年撫養比已經變成19.7%，平均5個年輕人養一個老人。

雖然目前在人口紅利的慣性帶動下，公共養老金一直運作良好，

但是照目前的趨勢來看，養老金赤字很可能成為現實。

3、延遲退休

養老是全球難題，延遲退休也是國際常用手段，我國將采取的漸進式延遲退休也是大勢所趨。

按照政策規定，假設按照每年延遲2個月退休，我們來看一下相應的退休年齡演算表：

從表格上可以看出，90后大概率是要延遲到65歲才能退休，而80后也多多少少會受到延遲退休的影響。

老一輩可能會苦口婆心告訴你，多上幾年班能多領幾年工資，退休了還能多領養老金。

80后、90后會告訴你：

恨不得立馬退休躺平的我們，誰想要這種福氣？

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80、90后存多少錢，才能體面養老？

很多80、90后，也開始清醒地意識到要趁早為養老做準備。

按照國際標準，養老金替代率在70%~85%，生活水平不會有明顯的下降，

也就是拿到手的退休金，要是退休前工資的70%以上。

舉個例子，退休前月收入1萬，那么退休后養老金至少需要7000元/月，

如果65歲退休，活到100歲，那么需要：7000（元/月）*12（月）*35（年）=294萬元。

顯然，單靠社保養老保險是無法實現這一目標。

想要體面養老，要存多少錢才夠呢？

富達國際根據中國的情況，提出過4條“退休儲蓄黃金法則”：

1、個人收入替代率

假定62歲退休，根據富達國際的測算，收入替代率達到78%，可在退休后維持退休前的生活方式。

其中，個人養老儲備部分（第三支柱養老金，即個人購買的個人養老金和商業養老保險)需要覆蓋42%。

2、儲蓄進度表

富達國際還列出了具體的儲蓄進度表：

更細分的計劃是，30歲時，存的錢，得有年薪的1倍，40歲是4倍，50歲是6倍，62歲得是9倍。

3、每年儲蓄率

年齡不同，每年的儲蓄率不同。

在中國，如果25歲開始，就需要每年有19%的年收入用于儲蓄；從30歲開始，則增加到23%；從35歲開始，則增加到28%。

4、潛在可持續替代率

根據測算，退休后每年可動用儲蓄的4.6%，

那么，按照儲蓄進度表充分準備，62歲退休的人士就可享受養老生活，并目在88歲之前，不會耗盡他們的儲蓄。

所以，養老儲蓄越早開始，就越輕松。

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如何提前儲備養老金？

想要達到上面這個儲蓄標準，除了積極繳納社保，我們還需要利用其他的養老金儲蓄工具。

用來養老的錢，務必要安全穩妥，

普通人能接觸到，并且容易操作的渠道，以下幾種可以參考：

1、50萬以下的銀行存款

把錢存銀行，簡單、方便，

同一家銀行的存款本金和利息合計在50萬元以內，有《存款保險條例》保障。

超過50萬，可以分散存進不同銀行。

不過，銀行存款利率一直在下降；

錢存在銀行，靈活性比較高，很容易被挪用，很考驗我們的自律能力。

2、國債

國債有國家信用做保證，安全性同樣不用擔心。

不過能不能搶得到也得看運氣，

同時，這幾年國債的收益率也在下滑。

3、個人養老金

國家支持的個人養老金制度目前也已經落地，2023年底更是公布了首批個人專屬養老金產品名單，

這種方式可以幫我們長期存下一筆錢，確保將來可以用來養老，

不過目前能投入的額度還不高，投入的錢可以保本，收益率則要看具體產品。

4、商業養老保險

以年金險和增額終身壽險為代表的商業養老保險，能鎖定終身利率，幫我們穩健理財、保值增值。

安全穩健、與生命等長，活多久領多久，可以用于規劃長遠的養老和傳承資金。

目前優秀的產品也有很多，不過每個人的情況和需求都不一樣，可以多多對比，找到適合自己的。

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