由于國家強(qiáng)制的因素，所有買車的朋友一定會買車險(xiǎn)，但是買了車險(xiǎn)到底怎么用，應(yīng)該如何理賠，可能知道的朋友并不多。

為此深藍(lán)君咨詢了十幾位老司機(jī)，都表示知其然而不知其所以然。

今天深藍(lán)君就通過一篇文章，為你解答車險(xiǎn)里面的玄機(jī)，以及你必須要知道的那些事。主要內(nèi)容如下：

車險(xiǎn)種類那么多，到底怎么用？

車險(xiǎn)理賠，這樣做簡單又輕松

關(guān)于車險(xiǎn)，這三點(diǎn)一定要知道

一、車險(xiǎn)都有哪些分類？

大家通常說的車險(xiǎn) ，其實(shí)并不是一份保險(xiǎn)，而是幾種保險(xiǎn)的打包合集。車險(xiǎn)主要分兩部分：

交強(qiáng)險(xiǎn)：國家強(qiáng)制必須購買

商業(yè)保險(xiǎn)：車主自行選擇購買

為了讓大家更好的了解車險(xiǎn)，深藍(lán)君也將其進(jìn)行了分類，如下圖：

交強(qiáng)險(xiǎn)的本質(zhì)是第三者責(zé)任險(xiǎn)，深藍(lán)君理解更多是為了保護(hù)社會安定，避免無辜的受傷人員無法得到賠償，所以國家強(qiáng)制規(guī)定每輛車都要買。

假設(shè) A 先生開車，撞了 B 先生。如果 A 先生任何商業(yè)保險(xiǎn)都沒有買，至少交強(qiáng)險(xiǎn)能賠給 B 先生一些錢。從而不至于無錢可賠！

我們來看下交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍：

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，深藍(lán)君了解到，如今在一線城市交通死亡平均賠付費(fèi)用接近 150 萬左右，即使是二三線城市，平均死亡賠付額也在 80 萬以上。

就跟工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，國家強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度還是非常有限，所以我們還需要購買商業(yè)車險(xiǎn)，不僅保障范圍廣，而且保額可以做到很高。

二、買了車險(xiǎn)，你真的會用嗎？

其實(shí)深藍(lán)君買車已經(jīng) 4 年了，也不是一個(gè)新手了，但是在查詢資料的過程中，仍然發(fā)現(xiàn)了一些之前不太清楚的內(nèi)容。

下面和大家分享幾點(diǎn)，我覺得普通人可能忽視的問題：

1、全險(xiǎn)，真的全都保嗎？

就像很多新手一樣，大部分人第一次做車主，難免磕磕碰碰，為了安全起見，建議購買較為齊全的車險(xiǎn)保障。

幫大家列個(gè)公式：全險(xiǎn) = 交強(qiáng)險(xiǎn) + 商業(yè)車險(xiǎn)的4項(xiàng)基礎(chǔ)險(xiǎn)。所以想更全面，其他的附加險(xiǎn)也可以選擇。

有的朋友購買全部的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，以為這樣就萬無一失了，可是事實(shí)真的是這樣嗎？這里深藍(lán)君要提醒大家，就算買了全險(xiǎn) + 附加險(xiǎn)，其實(shí)有的風(fēng)險(xiǎn)也是不保的。

因?yàn)槊總€(gè)險(xiǎn)種都有一定的免責(zé)部分，大家在購買時(shí)候一定要看清楚。來看幾條容易被忽略的免責(zé)條款：

涉水險(xiǎn)：車輛涉水后，第二次點(diǎn)火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司是不賠的。他們會認(rèn)為這是我們強(qiáng)制操作導(dǎo)致的。

盜搶險(xiǎn)：也稱全車盜搶險(xiǎn)，顧名思義若不是全車被盜搶，只是車上的零部件，例如輪胎、車燈、后視鏡等丟失，也是不賠的。

玻璃險(xiǎn)：指擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃出現(xiàn)破損的情況，不包括車燈、車鏡、天窗玻璃，而這屬于車損險(xiǎn)的范圍。

每個(gè)險(xiǎn)種有各自的保障范圍，免責(zé)條款也會將一些常見情況除外，大家一定要分辨清楚。

2、增值服務(wù)，你用過了沒？

一般車險(xiǎn)不僅可以保障各種損失，而且還會提供緊急救援服務(wù)，在危機(jī)關(guān)頭提供支持。這個(gè)我們從保險(xiǎn)公司的廣告就能看到，很多廣告都是主打類似的服務(wù)。

深藍(lán)君統(tǒng)計(jì)了一下，增值服務(wù)的種類基本在如下內(nèi)容：

免費(fèi)拖車、換胎、充電、送油、充氣

代辦車輛年檢、駕駛證年審

代繳罰款，酒后代駕

免費(fèi)或者優(yōu)惠的洗車服務(wù)

深藍(lán)君前幾天就經(jīng)歷了一個(gè)真實(shí)的案例，是我身邊的 A 先生講給我的：

A 先生的愛人在快速公路上突遇爆胎，不知所措，電話求助。A 先生知道后，想起買的車險(xiǎn)有緊急救助服務(wù)，便電話求助了保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司約 30 分鐘就到了現(xiàn)場，協(xié)助其愛人更換了輪胎，A 先生也遠(yuǎn)程完成了一次英雄救美。

所以，我們在購買車險(xiǎn)時(shí)，一定要熟悉保障服務(wù)內(nèi)容，記錄好緊急報(bào)案電話，在關(guān)鍵時(shí)候及時(shí)向保險(xiǎn)公司求助。

三、車險(xiǎn)理賠，要注意哪些？

下面分享幾點(diǎn)關(guān)于車險(xiǎn)理賠的細(xì)節(jié)，建議大家可以關(guān)注一下：

1、發(fā)生事故，該如何處理？

先劃重點(diǎn)，第一時(shí)間報(bào)案，切勿離開現(xiàn)場。不然保險(xiǎn)公司會懷疑你由于酒駕、毒駕的原因發(fā)生事故，也不知道你是否會找人頂包。

有一次深圳暴雨，深藍(lán)君深夜開車出去辦事，回來發(fā)現(xiàn)車被刮蹭得很嚴(yán)重，由于大雨加上著急，就沒有及時(shí)報(bào)案，結(jié)果導(dǎo)致理賠存在一些阻礙。

然后，根據(jù)事故的具體情況來確定理賠流程，一般分為兩種情況：

小事故：小磕小碰，沒有人員傷亡，走快速理賠路徑

大事故：車輛不能行駛，有人傷亡，走正規(guī)程序

如果不幸發(fā)生大事故，應(yīng)立即報(bào)警，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并同時(shí)保護(hù)好現(xiàn)場，保留事故證明，等待交警或查勘人員處理。

現(xiàn)實(shí)生活中，我們更多的是磕磕碰碰，這時(shí)我們就可以走快速理賠路徑，這里分享一個(gè)深藍(lán)君朋友，通過快速理賠的流程：

A 先生一次雨天不幸發(fā)生車禍，還好只是小磕碰，有經(jīng)驗(yàn)的 A 先生立即開啟警示燈，并對現(xiàn)場進(jìn)行拍照，四個(gè)角度、遠(yuǎn)景、特寫及全景拍照，留下證據(jù)，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

雙方協(xié)商一致后，將車開往交通快速處理點(diǎn)，進(jìn)行定損定責(zé)，并填寫《交通事故快速處理協(xié)議書》。在車輛維修完成后，就可以向保險(xiǎn)公司申請理賠。

由于事故地區(qū)和保險(xiǎn)公司的不同，實(shí)際交通事故處理流程，可能會存在一定差異，發(fā)生事故大家可以直接咨詢保險(xiǎn)公司就好了。

2、選擇私了，好不好？

首先，深藍(lán)君的意見是盡量不要選擇私了。由于不懂如何定責(zé)定損，除了可能會吃虧，而且會給自己帶來不必要的麻煩。

但有些小擦碰，有些朋友也怕麻煩。在雙方協(xié)商一致，如果選擇私了也就是幾百元的事情，并沒有什么關(guān)系，其實(shí)深藍(lán)君自己也做過.....

但是如果稍微嚴(yán)重一點(diǎn)，如果自己一定要選擇私了，先將現(xiàn)場照片收集好，再與對方簽訂書面 “私了協(xié)議”，在放棄向保險(xiǎn)公司索賠的同時(shí)，也防止事后與對方再次引起糾紛。

雖然深藍(lán)君不贊成私了，但私了的優(yōu)勢也是要提一下的。除了節(jié)約時(shí)間，而且可以避免因向保險(xiǎn)公司索賠，而導(dǎo)致來年的保費(fèi)的增長。

四、車險(xiǎn)其他重點(diǎn)，也要關(guān)注

1、便宜的車險(xiǎn)，值得買嗎？

理論上來講，一輛車的保費(fèi)在不同保險(xiǎn)公司是沒有差異的，但是由于渠道商各種競爭，經(jīng)常出現(xiàn)禮品、加油卡贈送的情況。

對于一些報(bào)價(jià)特別便宜的渠道，深藍(lán)君也建議你擦亮眼睛，因?yàn)檐囯U(xiǎn)里面的種類比較多，可能是有些銷售人員把某項(xiàng)保額降低了，或者附加險(xiǎn)并不全。

所以一定要在相同保障的前提下在對比價(jià)格，而購買渠道，個(gè)人覺得并不是特別大的問題，可以通過電話購買、網(wǎng)絡(luò)投保、或者身邊的銷售人員，都是可以考慮的選擇。

大家在購買時(shí)仔細(xì)看清保額、保障內(nèi)容和免責(zé)條款就好。

2、6 年一次年檢？

自 2023 年，全國實(shí)行 6 年新車免年檢政策，極大方便了駕駛?cè)塑囕v年檢手續(xù)，但如果你以為 6 年內(nèi)不用年檢，那麻煩就大了。

實(shí)際上的 6 年內(nèi)不用開車去年檢，但是仍然需要 2 年一次到車管所進(jìn)行年審，領(lǐng)取 “年檢合格標(biāo)”，如果未年審的車輛發(fā)生交通事故，那么保險(xiǎn)公司是可以拒賠的！

深藍(lán)君隨便搜了一下，發(fā)現(xiàn)拒賠糾紛的案例實(shí)在太多了，希望大家都引以為戒，按時(shí)進(jìn)行年審，千萬不能馬虎大意。

3、有車險(xiǎn)還需要意外險(xiǎn)嗎？

無論有車沒車，深藍(lán)君都建議普通人購買一份意外險(xiǎn)，一份綜合意外險(xiǎn)，不論步行、開車、火車、游泳、郊游等什么情況，發(fā)生意外都是保的。

除此外還有一種意外險(xiǎn)是跟車走的，也就是駕乘意外險(xiǎn)，無論車上坐的是誰，只要發(fā)生了意外，都是可以獲得保障的。

這種就比較適合經(jīng)常開車搭一些朋友，但是朋友沒買意外險(xiǎn)，如果發(fā)生了事故，那么就需要自己承擔(dān)責(zé)任了。

五、寫在最后：

受制于國家的強(qiáng)制政策，大家都養(yǎng)成了買車險(xiǎn)的好習(xí)慣，深藍(lán)君遇到了不少朋友都非常愛惜自己的豪車，每年為車買保險(xiǎn)可能就要支出 1-2 萬元。

但是這些朋友中，能主動想為自己購買保險(xiǎn)的并不多，每年國家很多泥石流山體滑坡等事故中，絕大部分理賠都是車險(xiǎn)，人身險(xiǎn)占比其實(shí)很低。

有的人過份愛惜自己的豪車，卻一點(diǎn)不愛惜自己的身體。

另外，現(xiàn)代人每天都在和時(shí)間賽跑，很多駕車的朋友總會想著去看手機(jī)，但這是很危險(xiǎn)的事情，希望大家都戒掉，開車接打電話、看手機(jī)等惡習(xí)。

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愿大家每天都平安出行，開心回家 ：）

本文源自深藍(lán)保

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