面對金融市場上琳瑯滿目的金融產品，想挑選一款適合自己理財投資的，又怕踩到坑，普通人理財相對于專業人士來說更簡單，不需要每天分析K線，也不需要每天研究宏觀政策，自己成半個專家，卻還賺不到錢，對于理財小白來說，貨幣基金是一個理想的選擇。

一、什么樣的貨幣基金適合普通人呢？以下三點，可以選到心儀的貨幣基金。

1. 散戶比例高的貨幣基金更穩健

市場上的貨幣基金這么多，我們怎么買才放心，是不是跟著大機構買，畢竟他們是最專業的，如果你這么想，那你就走入誤區了。因為機構型的貨基，它的申購贖回都非常的頻繁，一般情況下我們散戶對于市場利率的變動，不是很敏感，而機構對于資金的松緊特別敏感，“央媽”放一點點水，市面上的錢多一點點，它就開始大量地申購。

而如果這幾天市場上有點風吹草動，錢略緊張一點，它就馬上贖回。所以你會看到機構型的貨基申購贖回都很頻繁，資金量又這么大，所以對于貨基整體的安全性、流動性都會造成很大的影響。

如何判斷一個基金是不是散戶型，只要看它的持有人結構就可以了，數據每個基金都會提供，如果一個貨基的散戶比率達到70%，那么它的流動性風險就很低，即便利率變動，這種基金的凈值也不會出現很大的波動。

基金大規模贖回在金融術語就叫“基金擠兌”，因為機構對市場價格變化太敏感，有一點點風吹草動，它們就容易跑路，導致基金的波動很大，不夠穩健。

2. 規模適中的貨幣基金收益更高

當基金到達一定的規模，清盤的可能性就比較小，是不是規模越大的基金收益越好，越穩??？

研究發現，貨基的收益率和貨基規模，呈現的是一個倒U關系。

中等規模的貨基收益率最高，比如說那些規模在50億以下的，它的收益率一般會在3.5%以下；規模在100億以上的收益率大概能夠達到4.2%到4.3%。但是到了1000億以上，它的收益率就又下來了，徘徊在4%左右。

為什么基金規模不能太小呢？是因為貨幣基金現在投的最重要的產品就是銀行的協議存款，協議存款的利率是怎么定的？它是基金公司和銀行一塊商定的。

如果一個基金規模太小，根本就沒有和銀行談判的籌碼，所以就沒有辦法拿到好的利率。

余額寶就是一個特別典型的例子。作為世界第一規模的貨幣基金，它的流動性、安全性肯定是很好的，但是船大難調頭，盤子太大，調整倉位就很慢，所以余額寶的收益率在整個貨基產品中是屬于一個中下的水平。

從市場情況來看，基金規模大概在100億到400億的貨幣基金，收益率是最高的。所以貨基挑選的第二原則，是挑選100億到400億這樣的中等規模的貨幣基金。

3、比較歷史業績好壞和手續費高低

歷史業績比較好的基金、手續費也比較低的基金，更適合我們投資，手續費是一種看不見的費用，會吞噬收益，這些數據在網上都是公開的。你買貨基的時候，可以在選購基金的第三方平臺上，比如天天基金網、好買基金網、同花順這些基金的平臺上看到。

通過各種原則的篩選，從天天基金網上找出了十來個過去表現比較好的，基金規模在100億到500億之間，散戶投資者占比60%以上的基金。

天天基金網

二、貨幣基金的申購贖回時間

貨幣基金的申購和贖回也有時間講究，以下幾點需要注意

第一點，很多人在買基金的時候，沒有注意到一個贖回的規定，一般來說貨幣基金是T+1贖回。也就是你今天買了這個基金，明天就可以贖回。

但是也經常會有T+2、T+3的基金，那么就意味著你要兩三天之后才能夠贖回，這樣就會對流動性造成一定的損失。所以，如果你是對流動性要求特別高的人，你就可以避開這些T+2或者T+3的基金。

第二點，基金的申購也是講一點時間上的效應，因為基金交易是按工作日來計算的，一般情況下你不應該在周五買入，因為周六、周日不允許你贖回，所以即使是T+1的基金，最后也相當于變成T+3贖回了。這就叫周五不買入，周四不贖回。

第三點，貨幣基金的投資方向應該是一個短期的貨幣工具。而一般來說月末、季末、年中和年底的時候，市場上資金相對比較緊，所以你會發現在這些時間點上申購基金，它的收益率是相對比較高的。

三、普通人到底是選銀行理財還是貨幣基金

相信大家看過貨幣基金之后，覺得銀行理財和貨幣基金收益差不多，確實，貨幣基金和銀行理財都屬于安全等級比較高的理財產品，幾乎適合所有類型的投資者。那么到底自己是買銀行理財還是買貨幣基金呢，從以下幾點對比中選擇適合自己的產品。

1、貨幣基金的購買起點通常是1元，這對大多數投資者來說幾乎沒有壓力，貨幣基金可以說是一款非常平民化的理財產品，人人都可以買的起，但是銀行理財一般門檻相對高，五萬元起購，一些學生和剛畢業的職場新人可能沒有那么多積蓄。這是在購買門檻方面

2、在流動性方面，貨幣完勝銀行理財 貨幣基金實行的是T+1交易機制，資金在工作日15:00前贖回，會在第二個工作日到賬，一些“寶寶類”產品基本可以實現T+0，隨時到賬，或者兩個小時之內到賬。

而銀行理財很多是封閉形式的，期限從三個月到五年不等，這段時間你的資金是被鎖定的，有緊急情況要拿回本金那么利息就只能按活期處理。

3、在收益率方面，近段時間貨幣基金的7日年化收益率在1.88%-2.4%之間，由于世界大放水的影響，收益在走低，銀行理財的收益率在3.2%-3.8%之間，銀行理財勝。

4、購買便捷性方面 貨幣基金的購買非常方便，商業銀行的網點可以購買，支付寶，天天基金網等APP，可以實現足不出戶就買到自己心儀的產品，銀行理財第一次購買需要到銀行網點面簽，并做一份風險測評問卷，后期可以直接在手機上購買，所以貨幣基金比銀行理財方便一些。

根據以上的對比，選擇適合自己的理財產品，一般平時如果對資金流動性需求大，可以考慮就把錢放在貨幣基金，如果是幾年可以不用的資金，還是建議銀行理財，畢竟多出來的收益還是比較可觀的，同樣五十萬，理財產品一年收益2萬，而貨幣基金一年大概就是一萬塊，差別整整有一倍。