孩子永遠(yuǎn)是家庭的核心，關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的配置方案，其實(shí)深藍(lán)君已經(jīng)有過(guò)很多測(cè)評(píng)了。

不過(guò)有的粉絲也在問(wèn)，孩子都上初中高中了，這種大孩子的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？如何做到性價(jià)比最高？

今天深藍(lán)君就通過(guò) 4 套詳細(xì)的方案，為大家詳細(xì)進(jìn)行分析，談?wù)劥蠛⒆淤?gòu)買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。

主要內(nèi)容如下：

1）大孩子買保險(xiǎn)，應(yīng)該注意什么？

2）方案設(shè)計(jì)，14歲18歲保險(xiǎn)怎么買？

3）大孩子買保險(xiǎn)，這是我的心里話！

一、大孩子買保險(xiǎn)，要注意什么？

深藍(lán)君一直強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)一定要適合自己實(shí)際情況，對(duì)于成年人來(lái)講，一個(gè)完備的產(chǎn)品組合，是由意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)組成。

每個(gè)保險(xiǎn)都有自己?jiǎn)为?dú)的作用和目的，我在《預(yù)算有限，只買一種保險(xiǎn)，買什么？》這篇文章中已經(jīng)有了詳細(xì)的分析。

00 后中最大的孩子已經(jīng) 18 歲了，在進(jìn)行保險(xiǎn)配置之前，先看一下十幾歲的大孩子，都有什么特點(diǎn)？

意外風(fēng)險(xiǎn)加劇：初中高中的孩子活動(dòng)半徑廣，溺水、交通事故、動(dòng)物叮咬等都是需要關(guān)注的，所以意外險(xiǎn)一定要買；

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力：雖然孩子不小了，但未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)間都是沒(méi)有收入來(lái)源的，預(yù)算不足的家庭，可以購(gòu)買保 30 年或者保到 70 歲的定期保險(xiǎn)；

沒(méi)有家庭責(zé)任：未成年可以單獨(dú)投保的定期壽險(xiǎn)很少，而且兒童沒(méi)有什么家庭責(zé)任，從資產(chǎn)負(fù)債的角度，可能孩子是一項(xiàng)負(fù)債，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)意義不大。

所以總結(jié)下來(lái)，給孩子買保險(xiǎn)，除了定期壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都需要考慮的。

二、14歲孩子，保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)：

下面深藍(lán)君通過(guò)一個(gè)方案設(shè)計(jì)，看看 14 歲的大孩子，應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？

雖然我們選擇了 14 歲，不過(guò)這對(duì)前后幾歲的孩子也是有借鑒意義的，畢竟方案最重要的是投保思路，只要方向?qū)α耍筒粫?huì)有太大的問(wèn)題。

方案一：預(yù)算 1000 元

意外險(xiǎn)：身故傷殘 50 萬(wàn)保額，對(duì)于普通家庭已經(jīng)足夠了；

重疾險(xiǎn)：選擇慧馨安 50 萬(wàn)保額，15 年繳費(fèi)保 25 年，每年僅需 785 元，39 歲前罹患重疾賠付 50 萬(wàn)，特定重疾 100 萬(wàn)

醫(yī)療險(xiǎn)：10 歲 以上兒童投保尊享 e 生非常劃算，600 萬(wàn)保額，每年也僅需 156 元，作為社保的補(bǔ)充足夠了。

如果家庭預(yù)算不足，用這個(gè)組合給十幾歲的孩子投保，深藍(lán)君認(rèn)為已經(jīng)足夠了，重疾險(xiǎn)能保 25 年，幾乎到 40 歲 ，也是不錯(cuò)的過(guò)渡方案，適合工薪家庭考慮。

方案二：預(yù)算 2500 元

在預(yù)算 2500 元的方案中，唯一變化就是重疾險(xiǎn)的選擇，如果父母擔(dān)心保 25 年的重疾險(xiǎn)太短，可以選擇保到 70 歲的百年康惠保。

100 種重疾，30 種輕癥，保到 70 歲僅需 2150 元。

方案三：預(yù)算 5000 元

如果家庭預(yù)算足夠，14 歲的孩子還可以選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)，不僅一輩子重疾險(xiǎn)可以賠付 3 次，而且 18 歲后發(fā)生身故，也能獲得 50 萬(wàn)的壽險(xiǎn)賠付。

通過(guò)上述 3 個(gè)方案，相信可以給大家一個(gè)參考，具體如何投保，根據(jù)自己的需求來(lái)選擇就好了。

意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是 1 年的產(chǎn)品，價(jià)格不貴，其實(shí)是最重要的是重疾險(xiǎn)的選擇，上面的方案中，深藍(lán)君分別選擇了 3 類重疾險(xiǎn)，都是 50 萬(wàn)保額：

保 25 年：慧馨安交 15 年、保 25 年，只保重疾險(xiǎn)，不含身故責(zé)任；

保到 70 歲：康惠保交30 年、保到70歲，只保重疾險(xiǎn)，不含身故責(zé)任；

保終身：多啦 A 保是多次賠付含有壽險(xiǎn)責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)。

大家可以根據(jù)自己的需求自由搭配，可以只選擇其中一個(gè)，也可以任意組合投保。

三、18 歲孩子，保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)：

下面我們?cè)賮?lái)看看 00 后中，年齡最大的 18 歲孩子應(yīng)該如何投保，投保之前一起先梳理一下思路：

孩子 18 歲雖然才高中畢業(yè)，或者已經(jīng)上大學(xué)，但是從法律意義上來(lái)講，已經(jīng)成人了，所以在保險(xiǎn)方案中，可以加入定期壽險(xiǎn)。

方案一：3000 元預(yù)算

意外險(xiǎn)：50 萬(wàn)保額，應(yīng)對(duì)意外險(xiǎn)傷殘和身故，

重疾險(xiǎn)：50 萬(wàn)保額，100 種重疾、30 種輕癥，保到 70 歲；

定期壽險(xiǎn)：100 萬(wàn)保額，交 10 年保 10 年，等過(guò)幾年孩子收入有了增長(zhǎng)，再加保也不遲；

醫(yī)療險(xiǎn)：300 萬(wàn)保額的尊享 e 生，作為醫(yī)保的補(bǔ)充足夠了。

我認(rèn)為通過(guò)上述方案給 18 歲的孩子投保，就是非常不錯(cuò)的選擇，如果你 20 多歲剛出頭，剛畢業(yè)不久，我覺(jué)得這個(gè)方案也同樣適用。

如果大家并不想選擇保到 70 歲的重疾險(xiǎn)，還可以購(gòu)買多次賠付的，或者其他的產(chǎn)品作為補(bǔ)充。

2、重點(diǎn)提示：

上述的投保方案，最重要的是投保思路的建立，對(duì)于具體的產(chǎn)品選擇，大家不要過(guò)分糾結(jié)。

比如和康惠保同類消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，有很多款，每款都有自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，大家根據(jù)自己的偏好來(lái)選擇就好了，在《2023 最新消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)》一文中，我們也有測(cè)評(píng)。

對(duì)于意外險(xiǎn)這種一年期的產(chǎn)品，可替代性很強(qiáng)，如果這款產(chǎn)品停售了，也不要著急。

四、說(shuō)給孩子父母的心里話：

雖然今天寫(xiě)的是關(guān)于 00 后的保險(xiǎn)方案，深藍(lán)君也能理解大家對(duì)孩子的愛(ài)，但仍然有幾句話要和父母說(shuō)一下：

1、請(qǐng)正視大人的風(fēng)險(xiǎn)

深藍(lán)君前幾天看了國(guó)家癌癥中心公布的最新數(shù)據(jù)，癌癥仍然是目前最高發(fā)的重大疾病，平均每天有超過(guò) 1 萬(wàn)人被確診為癌癥。

其實(shí)小孩的發(fā)病率是非常低的，到了40 歲之后，癌癥的發(fā)病率開(kāi)始急速上升，越來(lái)越快；到了 80 歲左右，發(fā)病率會(huì)達(dá)到頂峰，是年輕時(shí)的數(shù)十倍。

如果大人現(xiàn)在沒(méi)買保險(xiǎn)，那么 40 多歲是成人重疾險(xiǎn)最后的上車機(jī)會(huì)，請(qǐng)珍惜這最后的機(jī)會(huì)。

大部分保險(xiǎn)公司對(duì) 40 歲以上的免體檢保額設(shè)置了上限，如果身體不健康，也增加了投保的難度，未必能以標(biāo)準(zhǔn)體承保。另外儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)不太適合，最大的問(wèn)題就是總保費(fèi)快接近保額了，杠桿并不高。

所以深藍(lán)君同樣建議 40 歲以上的人群可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，比如康惠保、弘康健康一生 A+B、昆侖健康保，保到70歲 也是比較好的選擇。

2、謹(jǐn)慎為孩子購(gòu)買教育金

保險(xiǎn)就是用來(lái)為我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，深藍(lán)君建議爸媽謹(jǐn)慎為孩子購(gòu)買教育金，很多人對(duì)教育金的理解就是能給孩子攢錢，而且還有著看似很高的收益。

如果僅 20 - 30 年的教育金規(guī)劃，年金險(xiǎn)的收益并不高，并不比銀行存款高多少，去年深藍(lán)君也有過(guò)詳細(xì)分析，有興趣的可以閱讀《手把手教你做一份教育金規(guī)劃》。

3、關(guān)于養(yǎng)老的規(guī)劃與思考

養(yǎng)老的本質(zhì)是財(cái)務(wù)規(guī)劃的問(wèn)題，不同的人的收入情況和對(duì)退休生活的期望是不同的，所以一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況來(lái)考慮，深藍(lán)君建議做好如下幾點(diǎn)：

合理算計(jì)：看自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂(lè)費(fèi)用支出，估算大概的費(fèi)用支出是多少；

投資組合：財(cái)務(wù)規(guī)劃是通過(guò)投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)的，我們要計(jì)算一下，我們退休后的收入來(lái)源還有哪些，常用的可能有國(guó)家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行利息等等。相信只要有了財(cái)務(wù)規(guī)劃的意識(shí)，我們就能大概知道自己目前的準(zhǔn)備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項(xiàng)收益的風(fēng)險(xiǎn)情況；

考慮通貨膨脹：目前實(shí)際上國(guó)內(nèi)的通脹保持在 5% - 6% 左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來(lái)夠用，是否 20 年之后還夠。

如果你有考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，深藍(lán)君建議你閱讀《我很少危言聳聽(tīng)，這次真的被嚇了一跳》這篇文章，里面關(guān)于養(yǎng)老有詳細(xì)的分析。

五、寫(xiě)在最后

有人說(shuō)，母愛(ài)就是和孩子逐漸分離的過(guò)程。

00 后這批孩子已經(jīng)逐漸長(zhǎng)大，父母能做的事情并不多，我們只希望一切平安就好。

如果有一份合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，無(wú)論孩子在哪里，可能心里就能少一點(diǎn)牽掛，這無(wú)疑讓保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品，更多了 一些人性的溫度。