網(wǎng)貸，即網(wǎng)絡(luò)貸款，是借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，可以讓借款人足不出戶就可完成申請(qǐng)的貸款，包括借款人了解各類貸款的申請(qǐng)條件、準(zhǔn)備申請(qǐng)材料、一直到遞交貸款申請(qǐng)，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效地完成。這些年，網(wǎng)貸已經(jīng)越來(lái)越成為消費(fèi)者“又愛(ài)又恨”的香餑餑產(chǎn)品。

最近監(jiān)管部門(mén)又通報(bào)了某消費(fèi)金融公司的借貸產(chǎn)品，其借款利率高達(dá)36%，卻依然宣稱“利率極低”，不僅侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，還涉嫌虛假宣傳。但是去年以來(lái)P2P網(wǎng)貸雖已經(jīng)清零，可是消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、有互聯(lián)網(wǎng)貸款資質(zhì)的公司依然在正常經(jīng)營(yíng)，而且業(yè)務(wù)量并不小。

以馬上消費(fèi)金融為例，公司于2023年6月正式開(kāi)業(yè)，于2023、2023、2023年分別完成三次增資擴(kuò)股，注冊(cè)資本金達(dá)40億元。截至2023年末，公司注冊(cè)用戶已突破1.2億，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)5400億元。

但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管并不健全等原因，近年來(lái)逐漸暴露出一系列問(wèn)題，比如消費(fèi)者權(quán)益難以得到保障、逾期催收手段不合理、借款利率高等。

再比如北京恒昌小額貸款公司的產(chǎn)品，其產(chǎn)品借款期限是1年，借款合同寫(xiě)明貸款利率是11.64%，但是加上年化服務(wù)費(fèi)、融擔(dān)咨詢費(fèi)等費(fèi)用后，綜合費(fèi)率已經(jīng)超過(guò)28.75%。可事實(shí)上借款人僅僅是在平臺(tái)上申請(qǐng)了貸款而言，平臺(tái)也沒(méi)有提供所謂的融擔(dān)咨詢費(fèi)和服務(wù)項(xiàng)目。

以上兩個(gè)案例僅僅是互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)亂象的“冰山一角”。即時(shí)網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題眾多，很多借款人還是不得不在這類平臺(tái)借款，并對(duì)這類平臺(tái)“又愛(ài)又恨”，主要原因有：

1、許多銀行信用貸款門(mén)檻高，擔(dān)保貸款又難以批評(píng)擔(dān)保人。

2、銀行貸款看重借款人的資質(zhì)，如果資質(zhì)較差，評(píng)分會(huì)很低，導(dǎo)致審核不通過(guò)。

3、銀行貸款流程較長(zhǎng)，如果不是在線審批，會(huì)影響借款人的資金使用效率。

不過(guò)，隨著監(jiān)管的日益健全，互聯(lián)網(wǎng)貸款也迎來(lái)了許多監(jiān)管新規(guī)：

1、2023年11月2日，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中要求“跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。”意味著一大批網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將不能跨省區(qū)放款。

2、2023年2月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%。意味著銀行發(fā)放的聯(lián)合貸資金不能超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)。

所以，大家在申請(qǐng)網(wǎng)貸的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)遇到平臺(tái)匹配資金的情況，如果匹配失敗，那么就是沒(méi)有相應(yīng)資金放款，也就是所謂的“額度不足”，多數(shù)發(fā)生在申請(qǐng)人數(shù)較多的時(shí)候，網(wǎng)貸平臺(tái)資金供不應(yīng)求。

最后，行長(zhǎng)要提醒大家一句，網(wǎng)貸不比銀行貸款，只能臨時(shí)使用一時(shí)，千萬(wàn)不要深陷泥潭，否則很有可能導(dǎo)致在銀行申請(qǐng)貸款越來(lái)遇難。