最近，懂保君寫了車險的系列文章，有萬字的2023年車險怎么買的完整攻略，也有單個險種的詳細(xì)分析。

今天，懂保君就把最近幾篇車險系列文章的精華濃縮，只給大家科普老司機(jī)強(qiáng)烈推薦必買的幾種車險，如果大家想了解得更為詳細(xì)，可以點(diǎn)擊這幾篇文章：

2023車險怎么買才劃算？懂保君一次給你講清楚！（附最全攻略）

@所有車主，2023年買三者險前，建議先看看懂保君這一篇

都2023年了，趕緊搞懂這兩種車險吧，別再花冤枉錢了

座位險有必要買嗎？和駕乘險有什么區(qū)別？懂保君一次講清楚

要是覺得太長不想看，那看今天這一篇也就夠了！

車險種類有哪些？

車改之后，車險分為交強(qiáng)險與商業(yè)險，商業(yè)險分為3大主險與11個附加險。

下表是所有車險險種，大家可以收藏，買車險的時候方便拿出來對照參考。

老司機(jī)一般買哪些？

那這么多車險產(chǎn)品，到底哪些真正有用？哪些純屬雞肋呢？懂保君下面就介紹老司機(jī)都怎么買，如果不了解的，照著買，也不會出錯。

1、交強(qiáng)險：必買，不買不能上路

交強(qiáng)險三個特點(diǎn)：強(qiáng)制購買，不買無法上路；全國統(tǒng)一收費(fèi)；對第三方的傷害最高賠付20萬元。

交強(qiáng)險只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失。自己車輛的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的；當(dāng)然你的損失也是由造成你受傷的人的交強(qiáng)險來賠。

簡單說就是，你和別人撞車了，你的交強(qiáng)險賠別人，別人的交強(qiáng)險賠你。

交強(qiáng)險的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，每個項(xiàng)目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔(dān)了。

大家注意這個無責(zé)賠償費(fèi)用，簡單說，假如老王的車撞到你的車，老王受傷了，雖然是他全責(zé)，這時候你的交強(qiáng)險還要賠他醫(yī)藥費(fèi)。難受，被人撞了還得給人賠錢（雖然是保險公司賠）。

交強(qiáng)險費(fèi)率：

車險2023年的改革，大家交強(qiáng)險對5折優(yōu)惠非常期待，但是僅有4個地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)，這多少讓人有些失望。

影響交強(qiáng)險費(fèi)率的因素主要是無賠款優(yōu)待系數(shù)，不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

以E區(qū)的上海為例，最多能優(yōu)惠30%，保險費(fèi)用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當(dāng)然，能優(yōu)惠的條件是連續(xù)三年不出險。

只要出險，之前積累的優(yōu)惠就沒有了，所以各位車主面對兩三百的小損失，個人覺得可以自掏腰包的，沒必要報(bào)保險。

一般情況下，交強(qiáng)險有墊付義務(wù)，如果駕車造成受害人受傷需要搶救，無論你有沒有責(zé)任，救人要緊，在醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用可以讓保險公司先墊付。

2、商業(yè)險：數(shù)據(jù)告訴我們，建議買，用得上也賠的到

以2023年為例, 全國商業(yè)險投保率（商業(yè)險投保率=商業(yè)險保單件數(shù)/交強(qiáng)險保單件數(shù)）為84.9%，也就是說100個人里面有85個人買了商業(yè)險。

那這85個人為什么買呢：

從出險頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業(yè)險：全國商業(yè)險平均出險頻度（出險頻度=立案件數(shù)/滿期車年）為22.1%

從出險后賠款看，賠款遠(yuǎn)高于保費(fèi)：全國商業(yè)險案均已結(jié)賠款（案均已結(jié)賠款=已結(jié)賠款/已結(jié)件數(shù)）為5279元，對比2023年商業(yè)險單均保費(fèi)為2759元。

（1）三者險：只要上路就必買！

簡單來說，第三者責(zé)任險的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責(zé)任險來賠，作用跟交強(qiáng)險類似，可作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險的部分用三責(zé)險來承擔(dān)。

這其中的第三者，是除了你和保險公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。

那三者險買多少保額好呢？

三者險充足保額= 當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 - 交強(qiáng)險死亡賠償限額（18萬）。

其中，當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 = 死亡賠償金 + 喪葬費(fèi) + 精神撫慰金+扶養(yǎng)人生活費(fèi) = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出 × 15 年。

例如上海市2023年人均可支配收入=78027元，消費(fèi)支出48879元。

那么，三者險充足保額=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220萬元，建議上海車主至少買200萬以上的三者險。

上面是懂保君統(tǒng)計(jì)的各地最新死亡賠償金，供大家購買三者險時參考。

（2）車損險：擔(dān)心車輛受損可以購買

顧名思義，車損險就是賠付自己車輛損失的保險。如果你是剛買了新車，可以考慮這個險種，畢竟新車刮了擦了，還是有點(diǎn)心痛的。

經(jīng)過2023年的改革之后，盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等險種不需要單獨(dú)購買，統(tǒng)統(tǒng)并入車損險保障范圍。

生活中絕大部分的事故都可以用車損險來賠，最常見的交通事故車輛碰撞導(dǎo)致的本車的損失，車損險也可以買單。

車損險保的是自己的車，保額一般是自己車的價值。如果發(fā)生雙方事故，導(dǎo)致自己和對方的車都受損了，是自己全責(zé)或者部分責(zé)任，那么自己的車輛走車損險，對方的車輛走交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險；若是自己無責(zé)任，那么所有費(fèi)用都是對方保險公司出。

（3）座位險/駕乘險：重視車上人員安全可以購買

座位險即車上人員責(zé)任險，其本質(zhì)是責(zé)任險，在車輛使用過程中，因駕駛?cè)藛T的責(zé)任，導(dǎo)致意外事故發(fā)生造成車上人員受傷，座位險可以理賠。

駕乘險即駕乘意外險，其本質(zhì)是意外險，對車上的駕駛員以及乘客做出保障，當(dāng)發(fā)生意外事故時，保險公司會對司機(jī)以及乘客的人身安全進(jìn)行賠償。

駕乘險和座位險兩個險種不能相互替代，車主朋友們要仔細(xì)區(qū)分，結(jié)合自己的實(shí)際情況，決定是否購買。

如果大家一會坐A車，一會又開B車，經(jīng)常要更換駕乘車輛，建議購買“跟人”的駕乘險。可以對大家的出行提供保障。

如果自己的車經(jīng)常載不同的人，建議在座位險與“跟車”的駕乘險中間二選一，如果想要買更高保額可以買駕乘險，如果認(rèn)為10萬元以內(nèi)保額足夠，可以買座位險。

下圖是座位險與駕乘險的區(qū)別：

（4）附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險

懂保君朋友買車險的時候，最后這個險種，保險業(yè)內(nèi)壽險資深核保專家，同時也是十幾年的老車主，千叮嚀萬囑咐，一定要買這個險種。說實(shí)在話，以前他對這個險種真的是聽都沒聽過，不過當(dāng)他聽完核保老師的分析，覺得還是很有道理：

當(dāng)造成人傷事故（第三者和車上人員）時候，若產(chǎn)生治療費(fèi)用，在醫(yī)保外的項(xiàng)目，保險公司不承擔(dān)，必須投保附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險才可。

一般醫(yī)保外費(fèi)用，在傷者救治醫(yī)療費(fèi)用金額的15%左右，若造成較大事故，比例可能更高，考慮到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的價格，建議購買商業(yè)險的車主購買這個附加險。

不過要注意的是，想買這個險種，必須購買三者險或者車損險之后才可附加。

最后，懂保君還要再嘮叨一句：道路千萬條，安全最重要，保險只是事后補(bǔ)救，只有安全駕駛才能保證我們平安到達(dá)目的地。

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