理財，就是合理、有效地進行有關金錢問題的決策。如何清償每個月的信用卡賬單？其實也是一個理財問題。希望你讀完這篇文章后，不僅能學會如何做這道選擇題，還能對理財有更深入的認識。

每個月都要做一次的選擇題。

身為信用卡一族，每個月的賬單日之后，到期還款日之前的這段時間里，都會面臨一道選擇題：

先說一下做題思路：除非萬不得已，否則千萬不要選D。A、B、C三個選項中，優先選A。實在無法全額還款的情況下，在B和C中擇優做出選擇。

為什么這么說呢？首先，不還款或還款金額低于最低還款額的代價是巨大的，不僅要承擔利息，還要支付違約金，而且對個人信用也會造成負面影響。以招商銀行信用卡為例，如果持卡人沒有在到期還款日前還清最低還款額的，不僅需要支付從記賬日（一般是刷卡后一日）開始計算，每天萬分之五的利息，還需要支付最低還款額的5%，最低10元的違約金。招行也會將逾期情況上報人行征信系統，從而傷及個人信用。所以說，D是最差的選擇。

其次，對于手頭寬裕的人來說，應該毫不猶豫地選擇全額還款，原因是全額還款可以享受免息還款期待遇，最劃算。不僅如此，就算手頭不太寬裕，如果擁有成本相對較低的融資渠道，也應該借錢把信用卡賬單全部還清。比如說，有些人擁有銀行信用貸款的授信額度，利率只有5%-8%，一般都是按日計息、隨借隨還。在手頭暫時緊張時，就可以借點銀行信用貸款，在到期還款日把信用卡賬單全額結清，等有錢了再把銀行信用貸的錢還上。現在不少人會使用微粒貸或者借唄，這兩款產品主流人群的日利率與信用卡相同，也是萬分之五，而且是隨借隨還的。如果你擁有這類產品的授信額度，也可以考慮上面的方案。這樣做的好處是可以充分享受信用卡的免息還款期待遇，節省利息支出。

第三，人難免會有囊中羞澀的時候，也不是所有人都擁有成本相對較低的融資渠道。有時，我們只能在信用卡分期或最低還款額還款當中進行選擇。這種情況復雜一些，也是本文討論的重點。

信用卡分期和最低還款額還款，哪個更劃算？

這兩個選擇都能減輕當期的還款壓力，但付出的成本，以及對未來的現金流影響不一樣，需要根據每個人的具體情況進行分析。舉例說明如下：

如上圖所示，假設某位招商銀行信用卡的持卡人在1月6日刷卡消費了1萬元。1月7日是賬單日，賬單金額10000元，最低還額1000元；1月25日是到期還款日。

在到期還款日，他該如何選擇呢？我們先來看信用卡分期的成本和未來現金流情況：

從上表我們可以看，信用卡分期的期數越長，每期應還的金額越小，但分期費用越高。此外，信用卡分期還有一個最大的特點：就是分期手續費是固定支出。一旦選擇了分期，就算選擇提前還款，分期手續費也是要全部交給銀行的。

如果選擇最低還款額還款，當期只需要還1000元。利息成本主要取決于他何時結清信用卡賬單。我們來看以下三種情況：

10000*0.05%*18+9000*0.05%*6=117元

117+（9000+117）*0.05%*18=199.05元

117+（9000+117）*0.05%*25=230.96元

最低還款額還款的優點是：當期還款金額小，一般是賬單金額的十分之一，而且有錢以后可以隨時結清賬單；缺點是利息成本高，一般是日利率0.05%（年利率18.25%），而且還要按月計收復利。

回到上面的問題，如果該持卡人選擇最低還款額還款后，能在2月18日或更早的時間結清賬單，利息支出將低于分2期的分期手續費200元，他就應該選擇在最低還款額的基礎上，能還多少就還多少。

假設他要到2月19日及以后才有錢結清賬單，他就應該考慮成本更低的2期信用卡分期。但是，在這種情況下，他需要在1月25日和2月25日分別支付5100元，短期存在一定還款壓力。

通過這個例子，我們就知道如何在最低還款額還款和信用卡分期兩種方案中進行選擇了。決策時主要考慮兩點：一是持卡人當前及未來一段的現金流情況，簡單來說就是現在手上有多少錢，以及未來一段時間內可用于還信用卡的收入有多少；二是兩種方案的成本和現金流情況。決策的基本原則是選擇個人的現金流能覆蓋，且成本最低的方案。這個決策過程再次印證了一句話：對于理財來說，最重要的是做好現金流管理。

最后總結一下：每月都要做一次的選擇題：如何清償信用卡賬單？其實都是對我們理財能力和智慧的一次考驗。我們應該優先選擇全額還款；其次是根據自身情況，在最低還款額還款和信用卡分期之間做出合理選擇；最差的選擇是不還款或還款金額低于最低還款額，千萬別這么做！

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