銀行的個性化分期，不知道大家是否聽過，這個名詞是出自《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的第70條。

在特殊情況下，在確認欠款金額超過了持卡人的還款能力，且持卡人仍有還款意愿，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成最多不超過五年的個性化分期還款協議。

那到底怎么和銀行協商個性化分期呢？

首先

計算自己能承受的分期時限，并主動聯系對方告知要協商還款

這一步，需要先聯系發卡銀行，查出自己目前所有的欠款金額與利息，如果有違約金的也一定要算上！這個的目的是清楚自己目前的欠款情況，提前算好最少分多少期能接受。

算好后，主動告知對方自己需要協商還款，讓銀行的協商部門電話溝通。之后就是坐等銀行電話。

然后

告知對方自己協商是有理有據，依法依規的

接到電話后，先確認信用卡金額超出持卡人還款能力，且持卡人有還款意愿的，是可以與銀行平等協商。

同時記得告知對方目前自己的特殊情況，比如因為什么特殊情況目前非常有意愿還款，但卻是無法全額還款。

對方如果松口，會管你要相關證明的，一定要記得做好錄音并提供證明材料！

再來

銀行同意協商分期后，再次確定還款期數、還款金額。

不管你前面自己算出來自己最少能承受多少期，都按照60期的分期去談。一開始就給自己爭取最大的期數。

明確地談下來后，一定要記得保存自己的錄音，這個錄音在遇到特殊情況時，可以作為證據。

因為之前有網友反饋說最后的電話打來是第三方催收的，還誘導他還錢。如果這種情況下不錄音，擅自給錢。后面的利息和罰息是不會少的。

所以，最重要的一句話就是要問對方：你的方案是否代表銀行？只要有連帶責任，給了本金還要加利息罰息，你都可以用錄音投訴銀行！

最后

確定好了以后，記得簽訂方案，然后開始正式還款

大部分銀行簽訂方案的方式都是以錄音為準，但是工商、農業、平安這幾家銀行會比較特殊，工商銀行需要簽訂紙質協議，農業銀行主要就是看當地網點。

平安銀行的話就是需要簽電子協議，這個客服會告知清楚，按照客服說的去做就可以了。

按照以上的4個步驟去協商還款，一般情況下是不會有什么大問題的。說不給協商的，沒這個業務的，請記住，銀行確實沒這個業務！

因為這個個性化還款就是一個協議而已。如果銀行要到對應的證明資料后，還是拒絕協商，就可以用錄音直接去銀監會投訴，一定要隨時跟進自己的投訴結果。

但是協商還款商定之后一定要按時還款，如果再次違約，銀行也會選擇起訴你。所以一定要珍惜談好的機會，按時還款不要再次失信。