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最近，有好幾位朋友都先后跟我提到一個現象，銀行貸款的推銷短信和電話明顯多了起來，而且現在的貸款利率有各項的優惠，感覺不貸一點，有點對不起自己。

你自己是否也收到類似的情況，我們可以怎么做呢？

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一般情況下，每年到了年末的時候，貸款都會比較麻煩，審批的手續比較漫長，等待放款的時間也會比較長，因為大多數銀行的額度，都基本上用完了，即使最優質的個人房貸，也往往會拖幾個月，甚至會拖到下一年才會放款。

但是今年的情況有點特別，已經到了年末，各大銀行反而更加大力的推動貸款，包括房貸，也包括各種經營貸和消費貸。

這里主要的原因是在于，今年下半年以來，貨幣政策再次轉向，尤其兩次全面降準為標志，說明現在市場上的資金比較充裕。

現在房貸的平均利率，有明顯的下降，房貸的發放速度，也明顯的加快了。除了房貸之外，各種信用貸，比如消費貸，比如經營貸，也出現了一定的優惠，而且在審批上明顯加速了。

因此，有不少聰明的投資者，也紛紛的開始考慮，既然有這么便利的貸款，是不是應該利用起來。

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財說得明白在前幾天的文章里面，跟大家分析過一個觀念：我們賺錢賺的是什么錢？

短期來看，我們賺的是市場上其他人虧的。中期來看，我們賺的錢是市場上的增量資金，也就是央行發放的貨幣。

目前就屬于這一個機會，央行在增發貨幣，我們就應該好好的利用好這個機會。

在前文也曾經分析，過去年初的三次降準，導致去年全年的資金充裕，市場上的投資機會也挺不錯。今年下半年的兩次降準，意味著明年也會有類似的機會。

但是當我們考慮貸款的時候，首先要注意的是，我們所獲得的貸款，是不是真的比較優惠，利率是不是真的比較低。

市場上有各種各樣的貸款中介公司，他們在任何時候，都以低利率來吸引客戶，告訴你4%，甚至低于4%的利率，往往是你拿不到的。

這個就有點像我們去買東西的時候，你看到的最低價，經常都是不存在的，先把你吸引過去面談，然后再告訴你，因為什么條件沒達到，什么資質不符合，所以你沒辦法拿到最低的利率，但是你還是可以申請到不錯的貸款。

這是經常聽到的一些包裝銷售方式。

所以，當你收到一個電話，或者看到一條短信，有非常低利率的貸款，先別激動，先了解清楚，是不是自己可以拿到的利率。

第二種情況，需要注意的是，有一些利率的確比較優惠，但是中介公司，會收取一定的費用，包括咨詢顧問費，包括保險費、擔保費等等的費用，當把這些費用，算進去之后，很有可能實際利率就要高了很多，因為這些費用是前置的，在計算實際利率的時候，容易把整個貸款利率拉高。

第三種情況，大家也需要注意，那就是還貸的方式，如果是先息后本的方式還款，那么利率不容易算錯。

最怕是等額償還本息的方式，這種方式往往算出來貸款利率比較低，而實際貸款利率要翻倍。

以向銀行借30萬，分三年還清為例，假如每個月償還等額的利息，同時每個月要償還本金，那么這個貸款利率，實際上就會比較高。

你想一想，一年之后你已經還了10萬的本金，只剩下20萬的本金未還，但是計算的利息，跟之前還是一樣，兩年之后，還了20萬的本金，還剩下10萬的本金沒還，但是要還的利息依然是一樣，所以實際上的還貸利率。是比名義貸款利率高很多的。

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當然，如果是一些優良職業，往往真的可以在銀行獲得很不錯的低息貸款。先向銀行了解清楚，如果真的有這樣的機會，千萬不要錯過。

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