很多家長想給孩子買保險(xiǎn)

研究了好久后，仍然是既頭疼，又無從下手

還要處處小心，生怕買錯(cuò)踩雷

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小超整理好了一份「少兒投保攻略」

涵蓋了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和教育金的購買訣竅

看完后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，給孩子買保險(xiǎn)，其實(shí)沒那么難

一、重疾險(xiǎn)

少兒重疾險(xiǎn)，在孩子患病時(shí)，只要滿足約定條件，不用憑發(fā)票報(bào)銷就能獲得賠付

這可以幫助家長解決看病、陪護(hù)、長期治療、康復(fù)、營養(yǎng)等費(fèi)用

挑選少兒重疾險(xiǎn)，應(yīng)該考慮挑選保障更全、保額更高、配置更靈活的產(chǎn)品

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A、保障更全

① 是否覆蓋少兒高發(fā)疾病。

少兒高發(fā)疾病與成人不同，對(duì)少兒高發(fā)疾病的覆蓋度越高，保障就越全面

男、女生高發(fā)疾病也略有差異

② 是否包含長遠(yuǎn)期的重癥多次賠付責(zé)任。

不分組賠付最好有3次以上，間隔期不超過1年，與特定疾病二次賠不沖突

分組賠付最好有6次以上，間隔期不超過180天，6大高發(fā)疾病盡量在不同組，惡性腫瘤要單獨(dú)分組

③ 是否包含癌癥二次賠付和心腦血管疾病二次賠付責(zé)任。

間隔期都不超過3年，要包含新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)4種情況

最基本的是額外賠付一次，少數(shù)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品可以賠付兩到三次

④ 是否有長期或終身的保障期限

如果只能保障30年的產(chǎn)品，不建議考慮

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B、保額更高

① 是否包含少兒疾病額外賠付責(zé)任

少兒特定疾病責(zé)任，一般定義的疾病在10-20個(gè)，與重疾疊加賠付，賠付額超過100%

少兒罕見疾病責(zé)任，一般定義的疾病在5-10個(gè)，與重疾疊加賠付，賠付額超過100%

② 是否包含少兒年紀(jì)額外賠付責(zé)任

一種是特定年齡，比如18歲前，額外賠付

一定是特定年限，比如前29年，額外賠付

③ 是否有次數(shù)額外賠

比如第一次100%，第二次120%，第三次140%，以此類推，等等…

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C、必要責(zé)任不能缺失，無關(guān)責(zé)任不要附加

① 輕、中、重癥豁免

必須要有，如果這個(gè)責(zé)任還需要額外附加，一般這個(gè)產(chǎn)品都比較差

② 身故免責(zé)

必須與重癥分開描述

③ 身故/全殘責(zé)任

不必須，所以如果是可選責(zé)任最好

④ 疾病終末期責(zé)任

不必須，不是加分項(xiàng)

⑤ 各類住院補(bǔ)貼責(zé)任等

不必須，不是加分項(xiàng)

二、醫(yī)療險(xiǎn)

少兒醫(yī)療險(xiǎn)，在孩子治療時(shí)，憑發(fā)票就可以報(bào)銷，彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。

醫(yī)療險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)復(fù)雜一些，大致分為三類：百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療，根據(jù)自己所在城市的醫(yī)療水平、醫(yī)療環(huán)境以及平時(shí)自己的就醫(yī)習(xí)慣選擇。

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A、百萬醫(yī)療

① 保障額度

100w以上，一些可以達(dá)到幾百萬以上，還有因?yàn)樘囟ㄖ丶驳念~外報(bào)銷額度

② 免賠額

一般5000-10000，也有部分產(chǎn)品可以做到0免賠，但是保費(fèi)比較高

③ 保障范圍

一般只包含住院和住院前后門急診，不包含純門診治療費(fèi)用

二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部

醫(yī)保內(nèi)外用藥

④ 有社保/無社保版

即使孩子有社保，也要考慮平時(shí)就醫(yī)環(huán)境社保卡是否在身邊，有社保版在就醫(yī)時(shí)非醫(yī)保就醫(yī)時(shí)，只能報(bào)銷60%左右

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B、中端醫(yī)療

① 保障額度

從十萬到上百萬都可以選擇

② 免賠額

可以做到0免賠，也可以選擇比較高的免賠額度

③ 保障范圍

可以包含門急診費(fèi)用，也涵蓋住院治療費(fèi)用

二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部、特需部和國際部

醫(yī)保內(nèi)外用藥、外購藥

少部分產(chǎn)品支持直付

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C、高端醫(yī)療

① 保障額度

最高可做到幾千萬

② 保障范圍

全球范圍內(nèi)的就醫(yī)選擇，涵蓋公立、私立和昂貴醫(yī)院

支持醫(yī)院直付

部分產(chǎn)品核保不看既往癥

醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍示意圖

三、意外險(xiǎn)

少兒醫(yī)療險(xiǎn)，給孩子配置時(shí)，多考慮意外醫(yī)療的條件，不要過多考慮身故/殘疾的賠償，畢竟這類事情發(fā)生幾率低，帶來的直接經(jīng)濟(jì)傷害也不高，反而更多的是情感傷害。

意外醫(yī)療主要考慮保障范圍和保障額度兩點(diǎn)

A、 保障范圍

① 是否不限社保用藥

部分產(chǎn)品只報(bào)銷社保內(nèi)用藥，這就大大減少了保障能力，一定要選擇不限社保用藥的產(chǎn)品

② 是否包含疫苗責(zé)任

部分產(chǎn)品包含因接種疫苗后，發(fā)生的不良反應(yīng)或偶合癥發(fā)生的門急診、住院醫(yī)療費(fèi)用

③ 是否包含猝死責(zé)任

猝死主要由心腦血管疾病誘發(fā)

對(duì)于成人意外險(xiǎn)來說，高強(qiáng)度工作，比如金融業(yè)、IT業(yè)等是需要考慮猝死責(zé)任的

但是對(duì)于孩子來說，猝死責(zé)任不是必須的

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B、保障額度

① 免賠額

有0免賠的產(chǎn)品，也有300免賠的產(chǎn)品，具體選擇哪一款，看保費(fèi)，綜合考慮

② 報(bào)銷比例

有100%報(bào)銷，也有80%報(bào)銷的產(chǎn)品，盡量選擇高報(bào)銷比例的產(chǎn)品

③ 有社保/無社保

在購買了有社保版，但是就醫(yī)未用醫(yī)保卡時(shí)，報(bào)銷比例不同，平均為60%～70%

因?yàn)橐馔獍l(fā)生的特殊性，尤其是出外游玩時(shí)可能發(fā)生意外，孩子的醫(yī)保卡未必帶在身邊，反而導(dǎo)致報(bào)銷不足，可以考慮選擇無社保版

四、教育金

教育金是一種儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，保障的是孩子教育支出因家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

A、買對(duì)很重要

并不是能返錢、能漲利息的都叫教育年金，一定要確定產(chǎn)品類型和條款是否正確

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B、用IRR評(píng)價(jià)教育金

教育年金是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，最重要就是看收益，收益越高，產(chǎn)品越值得購買。

只是，很多產(chǎn)品將形態(tài)設(shè)定成“獨(dú)特樣式”，讓人很難直接算出收益，比如▼

產(chǎn)品A：

每年存1w，連續(xù)10年，產(chǎn)品保額12980元。15歲開始領(lǐng)3年50%保額的高中教育金；18歲開始領(lǐng)4年75%保額的大學(xué)教育金；22歲開始領(lǐng)3年100%保額的深造教育金；30歲領(lǐng)回所有保費(fèi)，合同結(jié)束。

產(chǎn)品B：

每年存1w，連續(xù)10年，產(chǎn)品保額3540元。5歲開始每年領(lǐng)100%基本保額；18歲開始領(lǐng)4年200%基本保額；28歲領(lǐng)10倍保額，合同結(jié)束。

這兩個(gè)產(chǎn)品“保障期限”、“給付周期”都不一樣

乍一眼看上去 “各有各的好”，難以分辨

所以我們通過 IRR 來計(jì)算▼

兩個(gè)完全不同的產(chǎn)品，可以用IRR來比較

這樣就能一眼看明白，選A還是B了吧

Tips：根據(jù)這么多年的經(jīng)驗(yàn)，我發(fā)現(xiàn)IRR 越高的產(chǎn)品，責(zé)任內(nèi)容越簡單，越不需要花里胡哨IRR 越低的產(chǎn)品，責(zé)任內(nèi)容越豐富，越需要消費(fèi)者算不清楚同理，如果你去銀行時(shí)，客戶經(jīng)理給你看一個(gè)產(chǎn)品，產(chǎn)品描述更場(chǎng)景化的，往往實(shí)際IRR也越低

五、購保常見誤區(qū)

誤區(qū)1 ｜ 我不重要，把最好的給孩子！

許多朋友自己一個(gè)保險(xiǎn)也沒買，但是希望先給孩子配齊保障，這是有極大風(fēng)險(xiǎn)的

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)解決的，是因?yàn)楦鞣N原因給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

而家長才是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，一旦家長出了風(fēng)險(xiǎn)，家庭喪失了經(jīng)濟(jì)來源，你想想，家庭會(huì)變成怎樣？

如果家長已經(jīng)給自己配置了保險(xiǎn)，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，經(jīng)濟(jì)上可以快速得到補(bǔ)償，家庭仍然可以正常經(jīng)營下去。

這是一個(gè)真實(shí)的故事：古月（化名）是一名IT工程師，是我的前同事在女兒剛滿月的時(shí)候，她就給孩子配置好了所有的保險(xiǎn)，但是卻沒有給自己和老公卻沒有買他們覺得孩子還小，更容易生病；自己這么多年身體都好的很，應(yīng)該問題不大但是現(xiàn)實(shí)往往就是這么不湊巧，19年她被查出患有「肺腺癌」天，突然就塌下來了她老公前些年做生意失敗，從此一蹶不振她一直是家里主要的經(jīng)濟(jì)來源為了治病，她向公司請(qǐng)了長期病假，公司每月給她70%的工資，還為她募集了3萬多元的捐款可是，治療癌癥，真的杯水車薪...2023年，因?yàn)橐咔椋诘墓镜归]了，她的家庭也失去了經(jīng)濟(jì)來源在“賣房治病”和“放棄治療”之間她選擇把房子留給孩子...

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誤區(qū)2 ｜ 我要一次到位，配個(gè)最好的！

① 沒有一步到位

保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也是慢慢調(diào)整優(yōu)化演變而來，比如重疾險(xiǎn)，十幾年的時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)迭代了8個(gè)版本，保障越來越全，條款越來越完善，將來一定會(huì)有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)。

重疾險(xiǎn)經(jīng)歷了8個(gè)迭代，保障越來越圈，條款越來越完善

② 保險(xiǎn)產(chǎn)品也沒有最好

每個(gè)產(chǎn)品都有自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。A、B兩款產(chǎn)品，A的條款好，保的病多，賠的也多，我覺得A最好，可是我身體有異常，核保過不了。B雖然條款不如A，但是核保比較松，可以為我承保，那B對(duì)我來說才是最好的產(chǎn)品。

③ 保額也是一步步補(bǔ)充上來的

比如我自己，2002年的時(shí)候，就給自己在中國人壽買了一個(gè)保額5w的“大病保險(xiǎn)”那時(shí)候的5w已經(jīng)是一筆巨款了可是20年后還夠用嗎？肯定不夠！那我必須給自己補(bǔ)充額度，再追加一個(gè)50w額度的重疾險(xiǎn)才夠。

買了保險(xiǎn)后，也需要定期去看一下有沒有“額度缺口”，有沒有“保障缺口”

如果有，就趕緊補(bǔ)上。

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誤區(qū)3 ｜ 身邊人買了這款，我也跟著買吧

買保險(xiǎn)不是買手機(jī)，不能別人買啥你買啥

如果想跟著別人買保險(xiǎn)，那就先問問自己

如果答案都是“否”，你確定能跟著ta買保險(xiǎn)嗎？

我高中同學(xué)，魔Sir（化名），在華為工作，17級(jí)他想買重疾險(xiǎn)，見我第一句話就是：我不懂，反正我信你，你買什么我就買什么可是，我買的產(chǎn)品，他根本就買不了因?yàn)樗约河屑谞钕俳Y(jié)節(jié)，4a，我買的重疾險(xiǎn)，他根本過不了核保所以最后我?guī)退x擇了另一款產(chǎn)品，盡管責(zé)任看上去比我的差一點(diǎn)，但是好歹是除外承保了

保險(xiǎn)不是標(biāo)品，不是工具，一定要選擇符合自己的產(chǎn)品

一個(gè)粉絲（其實(shí)我在抖音還是個(gè)小網(wǎng)紅）請(qǐng)我?guī)兔φ乙豢詈笃诂F(xiàn)價(jià)高，但是前期低的產(chǎn)品，然后躉交了一大筆錢我問他為什么，以為明明我可以找一款前、后期現(xiàn)價(jià)都很高的產(chǎn)品給到他直到2年后，我才明白，因?yàn)橐恍┰颍枰诙唐趦?nèi)降低資產(chǎn)總額來......（此處省略1w字）所以你看，每個(gè)人都有自己獨(dú)特的需求，不是嗎

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誤區(qū)4 ｜ 保險(xiǎn)責(zé)任肯定越多越好

保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)都是跟著責(zé)任走的

責(zé)任越多，成本越高，定價(jià)也會(huì)越高

但很多產(chǎn)品責(zé)任并非這類保障的必要責(zé)任，如果產(chǎn)品必選責(zé)任包含了這些“非必需責(zé)任”，就增加了成本，同時(shí)也會(huì)提高定價(jià)，而這些責(zé)任我們可能永遠(yuǎn)也用不上，那就花了一份冤枉錢...

舉個(gè)例子“重疾險(xiǎn)的疾病終末期責(zé)任”看上去這是一個(gè)萬金油的補(bǔ)充責(zé)任，在規(guī)定的所有病癥之外，只要有無法醫(yī)治的病，醫(yī)生開具了病人處于疾病終末期的最終診斷書，就可以理賠了。但在實(shí)際臨床情況是，因?yàn)閷？漆t(yī)生開具疾病終末期的最終診斷書后，是需要負(fù)全責(zé)的，所以他們會(huì)盡全力搶救病人，而不會(huì)給病人下達(dá)疾病終末期的最終診斷書。那這個(gè)責(zé)任你就永遠(yuǎn)也用不到了，而你實(shí)際上為這個(gè)責(zé)任花了錢。

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誤區(qū)5 ｜ 買保險(xiǎn)就是買保額，一定要把保額做高

孩子在0-10歲時(shí)，正是父母的事業(yè)上升期，還沒有到達(dá)收入頂峰，也正剛剛經(jīng)歷過結(jié)婚、生子、買房買車這些巨大開銷過程的時(shí)候，家庭此時(shí)的存款和現(xiàn)金流都不太充裕。

保險(xiǎn)是一種保障，是一種資產(chǎn)，但是流動(dòng)性差、變現(xiàn)能力差。如果一定要把保額做足，就意味著會(huì)占用更多的現(xiàn)金流，對(duì)家庭的日常生活一定會(huì)造成影響。

為了做滿額保障而降低了生活質(zhì)量，不是一種最好的平衡狀態(tài)。

我的意見是，給孩子配置的保險(xiǎn)，不宜占用家庭過多現(xiàn)金流

沒必要在現(xiàn)金流不太充裕的情況下給孩子配50、100w的保額

根據(jù)自己家庭的情況，也可以先小額保上，過幾年收入提高了，大額支出也減小了，再逐漸加保

思考題：為什么有些業(yè)務(wù)員不顧你的家庭經(jīng)濟(jì)情況，一味建議做高保額？

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誤區(qū)6 ｜ 賠付概率100%的產(chǎn)品最劃算

很多人不愛買保險(xiǎn)，主要是覺得如果自己沒病沒災(zāi)，錢就白交了

所以保險(xiǎn)公司出了一種具有誘惑力的產(chǎn)品——“保證100%賠給你，不讓你花冤枉錢”

呂工（化名）2023年買了一款某都會(huì)的保險(xiǎn)主險(xiǎn)：兩全險(xiǎn)，至75歲，保額20萬，保費(fèi)3362元，繳納20年附加：重疾險(xiǎn)，至75歲，保額20萬，保費(fèi)3156元，繳納20年買的時(shí)候業(yè)務(wù)員告訴他，75歲前你生病或者身故都可以賠20萬，如果到了75歲既沒身故也沒生病，我照樣給你20萬怎么樣，聽起來是不是特別誘惑？不管怎么樣都有錢拿！賠付概率100%啊！呂工毫不猶豫的就給全家都配置了這種保險(xiǎn)但是！他不知道的是，這兩款保險(xiǎn)的價(jià)格都是高于市場(chǎng)平均價(jià)的，除此之外如果發(fā)生了重癥賠付，兩全險(xiǎn)的責(zé)任也隨之終止簡單點(diǎn)說，花了兩份錢，但只有一份保障！因?yàn)闊o論如何，他要么生病，要么身故，要么健康，都只能賠20萬同樣的錢，可以正常配置一份重疾險(xiǎn)和一份增額壽，最終可以回來40萬

這種情況主要是消費(fèi)者 “缺少對(duì)比途徑”、“信息不對(duì)稱” 加上某些業(yè)務(wù)員故意 “誤導(dǎo)銷售”

所以買保險(xiǎn)之前一定要算清楚，看起來越劃算的產(chǎn)品，越要當(dāng)心可能存在陷阱

六、 寫在最后

總結(jié)一下，給孩子買保險(xiǎn)：

① 先大后小 ：孩子是家庭的希望，但父母才是家庭的支柱

② 別盲目跟風(fēng) ：每個(gè)人的家庭情況不同，適合自己的才是最好的

③ 化繁為簡 ：重疾險(xiǎn)看條款，醫(yī)療險(xiǎn)看續(xù)保，意外險(xiǎn)看賠付比例，教育金看IRR

④ 購買順序 ：醫(yī)療險(xiǎn) > 重疾險(xiǎn) > 意外險(xiǎn) > 教育金

⑤ 購買金額 ：豐儉由人，但是一定不要占用家庭過多的現(xiàn)金流

我是 @馬小超

做最專業(yè)的從業(yè)者！為了幫助更多家庭做好保障而努力～