很多家長想給孩子買保險

研究了好久后，仍然是既頭疼，又無從下手

還要處處小心，生怕買錯踩雷

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小超整理好了一份「少兒投保攻略」

涵蓋了重疾險、醫療險、意外險和教育金的購買訣竅

看完后你會發現，給孩子買保險，其實沒那么難

一、重疾險

少兒重疾險，在孩子患病時，只要滿足約定條件，不用憑發票報銷就能獲得賠付

這可以幫助家長解決看病、陪護、長期治療、康復、營養等費用

挑選少兒重疾險，應該考慮挑選保障更全、保額更高、配置更靈活的產品

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A、保障更全

① 是否覆蓋少兒高發疾病。

少兒高發疾病與成人不同，對少兒高發疾病的覆蓋度越高，保障就越全面

男、女生高發疾病也略有差異

② 是否包含長遠期的重癥多次賠付責任。

不分組賠付最好有3次以上，間隔期不超過1年，與特定疾病二次賠不沖突

分組賠付最好有6次以上，間隔期不超過180天，6大高發疾病盡量在不同組，惡性腫瘤要單獨分組

③ 是否包含癌癥二次賠付和心腦血管疾病二次賠付責任。

間隔期都不超過3年，要包含新發、復發、轉移和持續4種情況

最基本的是額外賠付一次，少數優質產品可以賠付兩到三次

④ 是否有長期或終身的保障期限

如果只能保障30年的產品，不建議考慮

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B、保額更高

① 是否包含少兒疾病額外賠付責任

少兒特定疾病責任，一般定義的疾病在10-20個，與重疾疊加賠付，賠付額超過100%

少兒罕見疾病責任，一般定義的疾病在5-10個，與重疾疊加賠付，賠付額超過100%

② 是否包含少兒年紀額外賠付責任

一種是特定年齡，比如18歲前，額外賠付

一定是特定年限，比如前29年，額外賠付

③ 是否有次數額外賠

比如第一次100%，第二次120%，第三次140%，以此類推，等等…

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C、必要責任不能缺失，無關責任不要附加

① 輕、中、重癥豁免

必須要有，如果這個責任還需要額外附加，一般這個產品都比較差

② 身故免責

必須與重癥分開描述

③ 身故/全殘責任

不必須，所以如果是可選責任最好

④ 疾病終末期責任

不必須，不是加分項

⑤ 各類住院補貼責任等

不必須，不是加分項

二、醫療險

少兒醫療險，在孩子治療時，憑發票就可以報銷，彌補醫保的不足。

醫療險比重疾險復雜一些，大致分為三類：百萬醫療、中端醫療和高端醫療，根據自己所在城市的醫療水平、醫療環境以及平時自己的就醫習慣選擇。

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A、百萬醫療

① 保障額度

100w以上，一些可以達到幾百萬以上，還有因為特定重疾的額外報銷額度

② 免賠額

一般5000-10000，也有部分產品可以做到0免賠，但是保費比較高

③ 保障范圍

一般只包含住院和住院前后門急診，不包含純門診治療費用

二級以上公立醫院的普通部

醫保內外用藥

④ 有社保/無社保版

即使孩子有社保，也要考慮平時就醫環境社保卡是否在身邊，有社保版在就醫時非醫保就醫時，只能報銷60%左右

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B、中端醫療

① 保障額度

從十萬到上百萬都可以選擇

② 免賠額

可以做到0免賠，也可以選擇比較高的免賠額度

③ 保障范圍

可以包含門急診費用，也涵蓋住院治療費用

二級以上公立醫院的普通部、特需部和國際部

醫保內外用藥、外購藥

少部分產品支持直付

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C、高端醫療

① 保障額度

最高可做到幾千萬

② 保障范圍

全球范圍內的就醫選擇，涵蓋公立、私立和昂貴醫院

支持醫院直付

部分產品核保不看既往癥

醫療險保障范圍示意圖

三、意外險

少兒醫療險，給孩子配置時，多考慮意外醫療的條件，不要過多考慮身故/殘疾的賠償，畢竟這類事情發生幾率低，帶來的直接經濟傷害也不高，反而更多的是情感傷害。

意外醫療主要考慮保障范圍和保障額度兩點

A、 保障范圍

① 是否不限社保用藥

部分產品只報銷社保內用藥，這就大大減少了保障能力，一定要選擇不限社保用藥的產品

② 是否包含疫苗責任

部分產品包含因接種疫苗后，發生的不良反應或偶合癥發生的門急診、住院醫療費用

③ 是否包含猝死責任

猝死主要由心腦血管疾病誘發

對于成人意外險來說，高強度工作，比如金融業、IT業等是需要考慮猝死責任的

但是對于孩子來說，猝死責任不是必須的

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B、保障額度

① 免賠額

有0免賠的產品，也有300免賠的產品，具體選擇哪一款，看保費，綜合考慮

② 報銷比例

有100%報銷，也有80%報銷的產品，盡量選擇高報銷比例的產品

③ 有社保/無社保

在購買了有社保版，但是就醫未用醫保卡時，報銷比例不同，平均為60%～70%

因為意外發生的特殊性，尤其是出外游玩時可能發生意外，孩子的醫保卡未必帶在身邊，反而導致報銷不足，可以考慮選擇無社保版

四、教育金

教育金是一種儲蓄類產品，保障的是孩子教育支出因家庭財務出現問題產生的風險。

A、買對很重要

并不是能返錢、能漲利息的都叫教育年金，一定要確定產品類型和條款是否正確

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B、用IRR評價教育金

教育年金是強制儲蓄，最重要就是看收益，收益越高，產品越值得購買。

只是，很多產品將形態設定成“獨特樣式”，讓人很難直接算出收益，比如▼

產品A：

每年存1w，連續10年，產品保額12980元。15歲開始領3年50%保額的高中教育金；18歲開始領4年75%保額的大學教育金；22歲開始領3年100%保額的深造教育金；30歲領回所有保費，合同結束。

產品B：

每年存1w，連續10年，產品保額3540元。5歲開始每年領100%基本保額；18歲開始領4年200%基本保額；28歲領10倍保額，合同結束。

這兩個產品“保障期限”、“給付周期”都不一樣

乍一眼看上去 “各有各的好”，難以分辨

所以我們通過 IRR 來計算▼

兩個完全不同的產品，可以用IRR來比較

這樣就能一眼看明白，選A還是B了吧

Tips：根據這么多年的經驗，我發現IRR 越高的產品，責任內容越簡單，越不需要花里胡哨IRR 越低的產品，責任內容越豐富，越需要消費者算不清楚同理，如果你去銀行時，客戶經理給你看一個產品，產品描述更場景化的，往往實際IRR也越低

五、購保常見誤區

誤區1 ｜ 我不重要，把最好的給孩子！

許多朋友自己一個保險也沒買，但是希望先給孩子配齊保障，這是有極大風險的

因為保險解決的，是因為各種原因給家庭帶來的經濟風險

而家長才是家庭經濟的支柱，一旦家長出了風險，家庭喪失了經濟來源，你想想，家庭會變成怎樣？

如果家長已經給自己配置了保險，在出現風險后，經濟上可以快速得到補償，家庭仍然可以正常經營下去。

這是一個真實的故事：古月（化名）是一名IT工程師，是我的前同事在女兒剛滿月的時候，她就給孩子配置好了所有的保險，但是卻沒有給自己和老公卻沒有買他們覺得孩子還小，更容易生病；自己這么多年身體都好的很，應該問題不大但是現實往往就是這么不湊巧，19年她被查出患有「肺腺癌」天，突然就塌下來了她老公前些年做生意失敗，從此一蹶不振她一直是家里主要的經濟來源為了治病，她向公司請了長期病假，公司每月給她70%的工資，還為她募集了3萬多元的捐款可是，治療癌癥，真的杯水車薪...2023年，因為疫情，她所在的公司倒閉了，她的家庭也失去了經濟來源在“賣房治病”和“放棄治療”之間她選擇把房子留給孩子...

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誤區2 ｜ 我要一次到位，配個最好的！

① 沒有一步到位

保險產品的設計也是慢慢調整優化演變而來，比如重疾險，十幾年的時間內，已經迭代了8個版本，保障越來越全，條款越來越完善，將來一定會有更好的產品出現。

重疾險經歷了8個迭代，保障越來越圈，條款越來越完善

② 保險產品也沒有最好

每個產品都有自己的優勢和劣勢。A、B兩款產品，A的條款好，保的病多，賠的也多，我覺得A最好，可是我身體有異常，核保過不了。B雖然條款不如A，但是核保比較松，可以為我承保，那B對我來說才是最好的產品。

③ 保額也是一步步補充上來的

比如我自己，2002年的時候，就給自己在中國人壽買了一個保額5w的“大病保險”那時候的5w已經是一筆巨款了可是20年后還夠用嗎？肯定不夠！那我必須給自己補充額度，再追加一個50w額度的重疾險才夠。

買了保險后，也需要定期去看一下有沒有“額度缺口”，有沒有“保障缺口”

如果有，就趕緊補上。

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誤區3 ｜ 身邊人買了這款，我也跟著買吧

買保險不是買手機，不能別人買啥你買啥

如果想跟著別人買保險，那就先問問自己

如果答案都是“否”，你確定能跟著ta買保險嗎？

我高中同學，魔Sir（化名），在華為工作，17級他想買重疾險，見我第一句話就是：我不懂，反正我信你，你買什么我就買什么可是，我買的產品，他根本就買不了因為他自己有甲狀腺結節，4a，我買的重疾險，他根本過不了核保所以最后我幫他選擇了另一款產品，盡管責任看上去比我的差一點，但是好歹是除外承保了

保險不是標品，不是工具，一定要選擇符合自己的產品

一個粉絲（其實我在抖音還是個小網紅）請我幫忙找一款后期現價高，但是前期低的產品，然后躉交了一大筆錢我問他為什么，以為明明我可以找一款前、后期現價都很高的產品給到他直到2年后，我才明白，因為一些原因，他需要在短期內降低資產總額來......（此處省略1w字）所以你看，每個人都有自己獨特的需求，不是嗎

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誤區4 ｜ 保險責任肯定越多越好

保險產品的定價都是跟著責任走的

責任越多，成本越高，定價也會越高

但很多產品責任并非這類保障的必要責任，如果產品必選責任包含了這些“非必需責任”，就增加了成本，同時也會提高定價，而這些責任我們可能永遠也用不上，那就花了一份冤枉錢...

舉個例子“重疾險的疾病終末期責任”看上去這是一個萬金油的補充責任，在規定的所有病癥之外，只要有無法醫治的病，醫生開具了病人處于疾病終末期的最終診斷書，就可以理賠了。但在實際臨床情況是，因為專科醫生開具疾病終末期的最終診斷書后，是需要負全責的，所以他們會盡全力搶救病人，而不會給病人下達疾病終末期的最終診斷書。那這個責任你就永遠也用不到了，而你實際上為這個責任花了錢。

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誤區5 ｜ 買保險就是買保額，一定要把保額做高

孩子在0-10歲時，正是父母的事業上升期，還沒有到達收入頂峰，也正剛剛經歷過結婚、生子、買房買車這些巨大開銷過程的時候，家庭此時的存款和現金流都不太充裕。

保險是一種保障，是一種資產，但是流動性差、變現能力差。如果一定要把保額做足，就意味著會占用更多的現金流，對家庭的日常生活一定會造成影響。

為了做滿額保障而降低了生活質量，不是一種最好的平衡狀態。

我的意見是，給孩子配置的保險，不宜占用家庭過多現金流

沒必要在現金流不太充裕的情況下給孩子配50、100w的保額

根據自己家庭的情況，也可以先小額保上，過幾年收入提高了，大額支出也減小了，再逐漸加保

思考題：為什么有些業務員不顧你的家庭經濟情況，一味建議做高保額？

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誤區6 ｜ 賠付概率100%的產品最劃算

很多人不愛買保險，主要是覺得如果自己沒病沒災，錢就白交了

所以保險公司出了一種具有誘惑力的產品——“保證100%賠給你，不讓你花冤枉錢”

呂工（化名）2023年買了一款某都會的保險主險：兩全險，至75歲，保額20萬，保費3362元，繳納20年附加：重疾險，至75歲，保額20萬，保費3156元，繳納20年買的時候業務員告訴他，75歲前你生病或者身故都可以賠20萬，如果到了75歲既沒身故也沒生病，我照樣給你20萬怎么樣，聽起來是不是特別誘惑？不管怎么樣都有錢拿！賠付概率100%啊！呂工毫不猶豫的就給全家都配置了這種保險但是！他不知道的是，這兩款保險的價格都是高于市場平均價的，除此之外如果發生了重癥賠付，兩全險的責任也隨之終止簡單點說，花了兩份錢，但只有一份保障！因為無論如何，他要么生病，要么身故，要么健康，都只能賠20萬同樣的錢，可以正常配置一份重疾險和一份增額壽，最終可以回來40萬

這種情況主要是消費者 “缺少對比途徑”、“信息不對稱” 加上某些業務員故意 “誤導銷售”

所以買保險之前一定要算清楚，看起來越劃算的產品，越要當心可能存在陷阱

六、 寫在最后

總結一下，給孩子買保險：

① 先大后小 ：孩子是家庭的希望，但父母才是家庭的支柱

② 別盲目跟風 ：每個人的家庭情況不同，適合自己的才是最好的

③ 化繁為簡 ：重疾險看條款，醫療險看續保，意外險看賠付比例，教育金看IRR

④ 購買順序 ：醫療險 > 重疾險 > 意外險 > 教育金

⑤ 購買金額 ：豐儉由人，但是一定不要占用家庭過多的現金流

我是 @馬小超

做最專業的從業者！為了幫助更多家庭做好保障而努力～