買保險怎么才能不踩雷？幫你省錢的超全投保攻略

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保險=保命+守財

一年一度的母親節馬上就要到了，提前祝愿天下超人媽媽們都永遠快樂美麗，健康幸福！“既可貌美如花，也可掙錢養家”是現代女性的寫照。最近有好多小姐姐在咨詢我保險到底應該怎么選，怎么避坑。

保險是什么？保險有何功能？買保險的意義何在？

作為一名從保險大廠出來的獨立經紀人，我寫了不少測評軟文，開設了不少線下講座和直播,本來覺得做這些，可以讓大家懂得怎么買保險比較劃算，懂得避開保險的坑了。

可最近一個朋友說：你這些保險內容實在太多了，專業又難消化，對于非保險專業人士，誰又能搞得清楚呢？

這讓我決定重新梳理一下，把這幾年做過的家庭保險服務案例總結出來，用簡單生動的道理讓大家了解并理解保險，更能運用保險工具實現保命守財的目標。讓我們來認識一下M242原則。

圖源：網絡

M原則

保險歸根到底是解決錢（Money)的問題!

為什么首先要提“錢”？保險本質是一種金融工具，買保險是為了獲得應對風險的經濟能力說白了，買保險就是為了錢。那些大病、意外等風險其實是給家庭帶來了財務風險，出了事，將這些財務風險轉嫁（甩鍋）給保險公司，保險公司賠付一大筆錢，不至于家庭的經濟崩塌，這就是保險存在的意義。保險公司為啥能背這個鍋，因為保險公司都有足夠的償付準備金放在銀保監會那里管著，隨時準備賠付使用。

兩大風險

前面說了，買保險是為了獲得應對風險的經濟能力！

我們日常生活會遇到哪些風險呢？

主要是這么2種：

疾病和意外人身風險很直接，會需要治病的醫療費，養病的康復費、照護病人的護理費，以及可能死亡損失家庭頂梁柱的后果。例如，張小姐在一次電瓶車駕駛過程中意外摔倒頭部受傷嚴重，需要住院接受治療（醫療費支出），同時張小姐的丈夫還要照顧她需要休假三個月（收入損失），治療基本痊愈后張小姐還要在家繼續休養半年（收入損失）。

資金風險稍顯復雜：既存在目前有錢，但怕資產隨通脹貶值這種（這時保險可以起到對沖貨幣貶值和起到保值的作用）。也有目前存不了錢，怕未來沒錢應對養老、子女教育等問題。

資金在保險里的作用是用來保值和稍稍的增值，如果拿保險去比收益那并不太合適。保險做的是硬核防守的作用。

保命的四大保險

先來說真能保命的保險，解決人身風險的保險有：終身重疾險、定期壽險、醫療險、意外險，

就人身風險的主要構成部分（疾病、意外）來看：

因疾病或意外達到重大疾病狀態，需要治療/無法工作導致收入中斷/養護和康復等費用——通過【終身重疾險】獲得一筆可自由支配的錢；

疾病或意外導致家庭經濟支柱身故或全殘——通過【定期壽險】獲得一筆錢給家人，用來延續家庭支柱的經濟責任；

疾病或意外導致的醫療費用——通過【醫療險】去報銷；

意外導致殘疾——通過【意外險】獲取一筆傷殘賠付。

所以通過「終身重疾險、定期壽險、醫療險、意外險」這4大保障型保險即可對抗疾病和意外導致的財務風險。

最后提醒大家：

以上四個險種一定要挑選市場上優秀產品單個投保，不要幻想著買一份保險套餐就能包含最好的重疾險+壽險+意外險，這種打包幾份保險當一份賣的保險，就是典型的捆綁型保險，買即掉坑。

讓錢生錢的兩大保險

說完能救命的保險，

再看看能解決資金風險的理財險。

就資金風險的影響看：

通脹貶值、未來沒錢解決養老和子女教育等問題，

都能通過鎖定安全保本穩收益的【增額終身險】、【年金萬能險】去解決，存錢并且讓錢生錢增值，未來有錢花。

每個家庭成員都得配置六大保險嗎？答案是不用。建議大家：孩子的基礎保障只需要買3種即可：終身重疾險+小額醫療險+理財型保險

大人是賺錢的家庭經濟支柱，因此兩大險種務必配置：終身重疾險+終身增壽險，理由前面分析過了。此外，理財險也一定得買點，放眼未來。在此基礎之上，還想增加保障的，可選醫療險+意外險。老人一般需要買2種：醫療險+意外險，重疾險一般超過55歲就不建議投保了，價格高昂甚至會保費倒掛。老人不買壽險的原因和孩子一樣，老人一般不會給家庭做出收入貢獻，沒必要買壽險。

最后總結一下

M：錢，買保險是獲得應對風險的經濟能力，也就是為了錢；

2：一定要保障的兩類風險：人身風險（疾病、意外）、資金風險（通脹貶值、未來沒錢解決養老和子女教育等問題）；

4：能夠解決人身風險的四大險種：終身重疾險、定期壽險、醫療險、意外險（注意要選分開單獨買）；

2：能夠解決資金風險的兩大險種：增額終身壽險、年金萬能險，每個家庭成員都可以買。

一直以來，保險的信息不對稱問題非常嚴重，買錯保險的現象非常普遍，造成這一情況主要有兩方面原因：

原因一：保險信息獲得渠道不專業不科學

很多人都是通過身邊親戚朋友同事了解到保險，說的人未必專業，聽的人更會誤解，不專業不科學的信息傳遞，要么夸大其詞，要么惡意貶低，以訛傳訛不利于保險正面客觀的宣傳。

原因二：保險從業人員理念水平參差不齊

為數不少的保險代理人，受制于公司管理激勵和自身職業素養，熱衷于賣產品沖業績，罔顧投保人利益，為完成指標不惜誤導忽悠客戶，給保險行業抹黑，讓公眾寒心。

我深耕保險行業的初心，就是為了解決大家“想買保險，又害怕保險”的選擇難題，做忠于客戶利益的專業保險顧問。

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