首發(fā)：文文大保貝兒

一個能直接聯(lián)系上公號主的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險博主。

走在正確的路上，是通往成功的第一步；看對正確的保險知識科普，也是買對保險最關(guān)鍵的點。

下面我們寫點具體的：2023年，成年人的保險應(yīng)該怎么配置，才能保障最全面？

01

成年人都需要哪些保險？

成年人都需要哪些保險保障呢？

除了人手必備的國家醫(yī)保之外，四大基礎(chǔ)保障險種包括：壽險+重疾險+醫(yī)療險+意外險。

此外還有一個“外掛”，住院津貼險。

如果基礎(chǔ)保障部分配置齊全了，還有多余的預(yù)算，可以考慮再給自己存一筆養(yǎng)老年金，或者用增額終身壽險為自己安排一筆儲蓄。

這些保障都配置上之后，保障就非常完善了，大家就這么投保，肯定不會踩坑。

在這里我也想跟大家說，有很多小伙伴買保險之前，也不考慮自己的保障需求、也不了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容，就只盯著“性價比”不放，就覺得“便宜＝好；貴＝坑”。

這是買保險最大的一個誤區(qū)。

咱們在選擇保險產(chǎn)品的時候，一定不要盲目的陷入“便宜就是好”，“貴就是坑”的想法里。

“一分保費一分保障”，拋開保障比保費，不僅沒有意義，還很容易讓我們錯失自己真正需要的保險保障。

切記，給自己全面的保險保障，才是咱們第一該考慮的事情。

02

成人的重疾險配置思路

（1）為什么要買重疾險？

重疾險，就是發(fā)生合同中約定的疾病，達到了理賠的標準，保險公司會直接給一筆錢的保險。

醫(yī)療險確實可以解決我們看病的醫(yī)療支出，但我們必須正視一個問題：

在發(fā)生重疾之后，可能未來幾年的時間里，都沒有辦法正常的回歸工作崗位、獲得勞動收入，直接就會影響到收入來源。

損失的表面收入算得出來，但重疾背后對應(yīng)的隱性成本，算不出來。

重疾險理賠的錢，就是一筆可以讓我們自由支配、維持生活與家庭經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的錢。

重疾險賠付的錢，不僅僅是用于疾病治療的，更是用來讓我們可以安心“養(yǎng)病”的。

（2）重疾險的賠付次數(shù)怎么選？

從賠付次數(shù)上看，重疾險可以分為“單次賠”和“多次賠”。

（1）單次賠重疾險

單次賠的重疾險產(chǎn)品，重大疾病只能賠付一次，賠付了一次重疾保額，合同就終止了。

相對來說，同等條件下單次賠的重疾險保費更便宜一些，可以讓我們用更少的保費買到更高的保額。

缺點的話，就是一旦發(fā)生了重疾理賠，未來就沒有保險保障了；因為得了重疾后，如果還想要增加保障，再買一份重疾險，幾乎就不可能了。

（2）多次賠重疾險

多次賠付型的重疾險，在賠了一次重疾后，其他重大疾病仍然有保障。

從具體的保障方式上看，多次賠付型的重疾險又分為“分組多次賠”和“不分組多次賠”兩種。

需要注意的是，不管是“分組多次賠”還是“不分組多次賠”，每種疾病只能賠付一次，同種疾病是無法重復(fù)理賠的。

在重疾險的選擇上，我們主要需要考慮以下幾點就可以了——

①是否需要重疾多次賠的保障：需要就選多次賠的重疾險，不需要選單次賠的重疾險

②是否需要附加身故保障：附加身故保障偏貴但一定可以獲得理賠，不附加身故保障保費更便宜

③是否需要“癌癥二次賠”等附加險：根據(jù)咱們的實際需求進行具體的選擇

重疾險的選擇上主要考慮這三點就可以了，至于什么“滿期返還保費”、“保障理財二合一”之類的，不太建議大家選擇。

03

成人的醫(yī)療險配置思路

醫(yī)療險根據(jù)我們的就醫(yī)需求不同，可以分為“小額醫(yī)療險”、“百萬醫(yī)療險”、“中端醫(yī)療險”、“高端醫(yī)療險”四個部分。

除此之外，還有一個“編外”，就是“住院津貼險”。

（1）小額住院醫(yī)療險

“小額住院醫(yī)療險”顧名思義，報銷的是小額的醫(yī)療開支費用。

如果你希望在小病住院之后，社保報銷后剩余部分的醫(yī)療費用，也可以有保險報銷，需要的就是這類保險。

這類產(chǎn)品的通病就是：穩(wěn)定性不好、愛停售；理賠影響第二年續(xù)保；健康告知嚴格、無人工核保......

（2）百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險，就是保額高達上百萬的醫(yī)療保險，可以解決我們最基礎(chǔ)的大病就醫(yī)需求，條件允許的情況下，百萬醫(yī)療險人手一份，這是必須的。

在百萬醫(yī)療險的選擇上，大家關(guān)注這幾點就可以了：產(chǎn)品本身沒有硬傷，附加服務(wù)不少，續(xù)保條款尚可，健康告知相對寬松，大概率就是不錯的產(chǎn)品了。

（3）中端醫(yī)療險

中端醫(yī)療險屬于“小額醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險”二合一，可以實現(xiàn)“住院0免賠”的醫(yī)療險產(chǎn)品。

有一些中端醫(yī)療險產(chǎn)品還可以附加門診險的保障，去醫(yī)院門診上的檢查、化驗、開藥這些費用都可以得到報銷，一次性打通”門診+住院“的全套保障。

還有一點，在就醫(yī)范圍上，中端醫(yī)療險的要求一般是“二級及以上的醫(yī)保定點醫(yī)院”，即使是去私立醫(yī)院，只要它是醫(yī)保定點合作的醫(yī)院，也是可以獲得理賠的。

（4）高端醫(yī)療險

醫(yī)療險是高頻服務(wù)的險種，而對于高端醫(yī)療險來說，則意味著更高的要求：

不僅僅是更加舒適的就醫(yī)體驗，還有更高質(zhì)量的醫(yī)療資源、更快捷的反應(yīng)速度、更準確的資源匹配。

雖然保費高，但通過“好產(chǎn)品+對癥醫(yī)療資源鏈接+體貼的醫(yī)事服務(wù)”，高端醫(yī)療險可以說是貴的很值得。

非常適合預(yù)算充足、對就醫(yī)體驗等有更高需求的小伙伴選擇。

（5）住院津貼險

“住院津貼險”就是住院了之后，一天給一點補貼的保險，不算剛需險種。

住院津貼險的理賠金額是不受具體損失、花費的影響的，只與我們所購買的額度及住院天數(shù)有關(guān)。

不論是因為疾病還是意外，只要住院，就按天給發(fā)錢。

如果前面的基礎(chǔ)保障部分已經(jīng)配置齊全，想要進一步完善保障，可以考慮一下投保住院津貼險產(chǎn)品。

04

成人的壽險配置思路

壽險，就是傳說中“不死不賠”的保險。

被保險人身故或者全殘的時候才能夠獲得賠付，活著的時候用不到。

買壽險不是為了保障自己，而是為了保障我們愛的人。

身故了，還能留給他們一筆錢。

買壽險，最需要關(guān)注的點就是：誰應(yīng)該買、買多少保額、保障期限、能不能買、能不能賠、花多少錢。

（1）誰應(yīng)該買：不管是不是家庭經(jīng)濟支柱，只要是需要養(yǎng)孩子要養(yǎng)老人，就都應(yīng)該買壽險、

（2）買多少保額：至少能夠覆蓋家庭負債和可預(yù)見的支出，如房貸車貸、孩子的教育金；最好還可以為父母、愛人、孩子留下一定的生活費用。

（3）保障期限：要解決特定時間內(nèi)的壽險保障需求，選擇定期壽險；要解決財富傳承等需求，選擇終身壽險。

（4）能不能買：主要看是否符合產(chǎn)品的健康告知、職業(yè)類別、收入要求、最高保額限制等要求。

（5）能不能賠：重點關(guān)注產(chǎn)品的“免責條款”，同等條件下，免責條款越少越好。

（6）花多少錢：結(jié)合實際情況，確定保費支出。

05

成人的意外險配置思路

關(guān)于“意外”的定義，是：

遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

大家注意了，自然死亡、疾病身故、猝死（中暑、高原反應(yīng)）、自殺及自傷等情況，均不屬于意外傷害的范圍。

我們在挑選意外險的時候，應(yīng)該重點關(guān)注以下三項基礎(chǔ)保障責任：

a. 意外身故：因為意外人沒了，綜合意外險能賠；

b. 意外傷殘：因為意外導(dǎo)致全殘或者傷殘了，綜合意外險能賠；

c. 意外醫(yī)療：因為意外進行門診、住院治療了，綜合意外險能賠。

意外能導(dǎo)致的風險，死了、殘了、就醫(yī)花錢了，都能保障的到的意外險，就是“綜合意外險”。

預(yù)算允許的情況下，建議大家可以考慮多買一些保額，轉(zhuǎn)移意外身故、傷殘帶來的風險。

在意外醫(yī)療的保障上，如果想報銷得爽一點，建議大家選購不限醫(yī)保目錄報銷的產(chǎn)品。

最好是保險公司可以賠償合理的全部意外醫(yī)療費用，賠付比例100%，不限社保內(nèi)外用藥。

06

成人的儲蓄險配置思路

如果保障類的保險都齊全之后，還有預(yù)算的話，可以再考慮用保險給自己存一筆錢，或者配置一份養(yǎng)老金產(chǎn)品。

對于平凡的我們而言，“存錢”就是一點一點，為未來的自己準備一些錢。

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展、生活條件的改善和醫(yī)療水平的進步，人均預(yù)期壽命也在顯著提高。

唯有提前積累一筆安全穩(wěn)定、細水長流的養(yǎng)老年金/增額終身壽，才能讓我們以后的生活更加安心有保障。

當然，儲蓄險是一個可選項：

如果我們現(xiàn)在預(yù)算緊張，可以先給自己配置好保障型的保險；等將來有閑錢了，再用保險慢慢的存錢。

沒有任何一個保險保障方案，可以適合所有人。

實際上，大家在給自己選擇產(chǎn)品的時候，可能會有不同的側(cè)重點：

有的朋友側(cè)重重疾二次賠的保障、有的朋友側(cè)重側(cè)重癌癥二次賠的保障、有的朋友偏好更好的就醫(yī)體驗、有的朋友偏好長期的現(xiàn)金流規(guī)劃......

這些都是非常個性化的需求，也需要咱們一一的進行討論。

符合自己的保障需求，出險理賠的時候可以順利用到，這樣的保險才是適合自己的好保險。

買東西沒有金科玉律，合適自己就好啦~