我們常常有個疑問，年化利率與年利率到底是什么關系，其實寬泛的說，年化利率就等于年利率。但我們打開貸款平臺時會發現，用它標注的年化利率乘以我們的貸款本金手動計算出的利息小于貸款平臺實際收取的利息，這是為什么呢？

某小滿貸款10000元，期限1年的情況

（手動計算為10000*21.6%=2160元，某貸款平臺實際收取利息1221.44元）

首先年利率的計算公式為：年利率=本金*利息*借款天數/365

年化利率的計算公式為：

假設某金融產品收益期為a年，總收益率為b，那么年化利率r

r=(1+b)的a次方根減去1

以上為百度百科對于年化利率的解釋，但我們在實際操作中卻用不上這個公式，因為我們并非每年還款一次，而是每月還款，如果貸款2年，則需要還款2*12=24期。所以這個公式就不能應用到生活中了。那么，到底如何在明確年化利率的前提下知道我本次借款最終利息到底是多少呢？

請看以下例子：

阿明借款10000元，借款期限1年，年化利率21.6%。 一年利息應當是多少？

如果簡單的認為利息是10000*21.6%=2160元就錯誤了，因為我們實際在進行網貸時并非在截止期限一次性還清，而是在貸款期間內分期還款，第一個月就開始還本付息了。

實際上采用等額本息還款方式中，其利息計算公式應當是這樣的：

等額本息利率計算公式

經計算得利息為1208.24元。遠遠小于2160元，那么大家會想，難道貸款平臺良心發現給大伙發福利嗎？其實并不是這樣，這里涉及到一個資金使用率的問題。

還是上個例子，如果利息2160元，那么阿明實際上是持有一整年的借款本金10000元，他只需要付2160元利息就可以持有10000元全年。但等額本息還款的情況下阿明只有第一個月是持有10000元，但第一月底只是持有9245.98元，到第六月底只是持有借款本金5267.34元，阿明借款10000元，但到6月他實際使用就只有5200元了，也就是說利息看上去好像少了，但借到手能用的錢更少了。實際上買的還是不如賣的精。

不光這樣，實際上商家21.6%的利率一分都沒減少，大家可以和我一起試算一下：

第一月，出借人收取利息=10000*21.6%?12=180元，

出借人收取本金=出借人收取本利和-出借人收取利息

等額本息每月還款公式

套用此公式得每月還款額934.02元，減去利息180元，收取本金754.02元。

第二月，出借人收取利息=（10000-754.02）*21.6%/12=166.43元

重點在這，第二月計算利息仍然是21.6%的利率乘以未還本金。

出借人收取本金=767.59元。（934.02-166.43）

類推，可以看出每個月利率都是21.6%（待還本金*21.6%=當期利息），只不過還過的本金不再計算利息了。以上計算過程如下圖所示：

所以經過我們的計算，利息算上去比較少并不是貸款平臺良心發現，而是用資金使用率低的代價換取那點可憐的“利息減少”。不得不說商家套路深似海啊。

另外：手機上各類貸款還款方式都是等額本息，如果自己計算太麻煩可以搜索“公積金貸款利率計算”，它們的原理是一樣的。最后小編還是建議大家理性消費量入為出，祝大家新年財源滾滾！