真實的利率，與實際的資金占用、還款方式相關聯，并不等于宣傳的名義利率，需要具體計算。

你看到的，不一定是真實的！比如公司的股價，網紅的臉，還有貸款利率。

借款付息，天經地義。印象中，利息和利率的算法就是：

利率=利息÷金額÷期限

年利率=月利率×12

其實，真實的利率與實際的資金占用、還款方式是相關聯的。

如果我們直接使用上述利率算法，會陷入部分機構的宣傳噱頭。實際利率，往往比你看到的宣傳利率高出不少！

接下來，我們就來看看不同還款方式的真實利率如何計算？

1 利隨本清

利隨本清是到期一次性償還全部本金和利息，資金在借款期間被100%使用，是資金使用率最高的還款方式。利率計算公式如下：

真實年利率 = 年利率

真實月利率 = 年利率 ÷ 12

利息 = 借款金額 × 借款年限 × 年利率

比如：借款1萬元，6個月歸還，年利率6%。

月利率 = 6% ÷ 12 = 5‰

利息 = 10000 × 5‰ × 6 = 300元

另外，先息后本，也就是每月歸還利息，到期一次性歸還全部本金。大致可以依照上述公式計算。

2 等額本息

等額本息是房貸、車貸最常用的還款方式。就是每月按固定金額還款，其中既有本金也有利息。

每月還款金額中本金占比先低后高，利息占比先高后低。

只要你的電腦或手機上有EXCEL，就能算出真實利率。

打開EXCEL，任意點開一個單元格，輸入：

=RATE(期數,-月供金額,貸款金額,0)*12

回車，自動顯示出真實年利率。注意月供金額前有一個減號。

比如：借款1萬元，12期，月供900元，產品宣傳月息6.7‰。按上述公式計算，實際年利率14.45%。并不是簡單的用6.7‰乘以12等于8.04%。

3 等本等息

等本等息，常用于信用卡分期和各類消費分期。就是每月按固定金額還款，其中既有本金也有利息，而且本金和利息的金額固定。

這種還款方式最坑的就是，本金隨著每月還款在持續減少。但是每月的利息，仍然按照全額本金乘以月手續費的費率來計算。

比如借款1.2萬元，分12期還款，月手續費4‰。那么每月還款：

利息 = 12000 × 4‰ = 48元

本金 = 12000 ÷ 12 = 10000元

月供 = 1000 + 48 = 1048元

實際年利率 = rate（12,-1048,10000,0）*12 = 8.75%

并不是簡單的用4‰乘以12等于4.8%。

4 進階

上文我們曾講到先息后本利率計算，“大致”可以套用利隨本清的計算公式。

因為使用利隨本清，每月在歸還利息，資金并沒有被所全額、全程使用，真實利率和利隨本清有所區別。

先息后本以及其它更復雜的還款方式，可以用EXCEL的XIRR函數計算。

5 寫在最后

安全、安心，是貸款的首要因素。

選擇正規金融機構，算清真實利率，就是對自身權益的最好保護。

注：文章不過癮？關注李雄老獅收看更多精彩視頻內容