近日，個人養(yǎng)老金制度正式推出，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市和地區(qū)先行施行，年繳納上限12000元。個人養(yǎng)老金是什么東西？值不值得交？

什么是個人養(yǎng)老金

個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養(yǎng)老保險補充功能的制度。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策

通俗點說，個人養(yǎng)老金是一種投資理財的產品，和市場上其他的養(yǎng)老理財產品差不多，只是有政策支持，投資也會更加穩(wěn)當。

產品分為多種種類：保險類、理財類、基金類、儲蓄類，不同種類的產品具體投資標的不太一樣，從字面意思就可以看出來。具體在購買的時候，可以自己選擇的，每一種類型里也有很多產品，就像購買普通的銀行理財或者基金一樣。

有啥優(yōu)缺點

最大的優(yōu)點就是可以減免個稅。

個稅的起征點是5000，從3%-45%等不同的稅率，一年12000元的個稅減免額度，對于不同收入的人來說，減少的額度會不一樣。

工資在8000-17000元的，每年最多可以減少12000x（10%-3%）= 840元；工資在17000-30000元的，每年最多可以減少12000x（20%-3%）= 2040元；工資在30000-40000元的，每年最多可以減少12000x（25%-3%）= 2640元；工資在40000-60000元的，每年最多可以減少12000x（30%-3%）= 3240元；工資在60000-85000元的，每年最多可以減少12000x（35%-3%）= 3840元；

注意：在退休后取出的時候，會一次性支付本金+收益3%的稅費，所以也不是說完全的免稅，只是稅率固定，而且推遲征收了。

當然，對于月收入不足5000，或者其他方式減免完，不需要繳納個稅的人來說，其實是吃虧的，因為退休后還是要支付3%的稅費。

缺點就是交進去的錢不能隨意取出來，只有退休或者失去勞動能力后才能取出來，如果現在30歲，到60歲退休，等于鎖定期30年。當然，錢在賬戶里面不一定非要購買理財投資產品的，如果覺得市場行情不好也可以放著或者買成儲蓄型的產品。

不過有一點，錢沖進去了，就鎖定在里面了。

可以選購的基金、理財等產品也各有各的鎖定期，就像市場上其他同類型的產品一樣。

對于不擅長存錢的人來說，算是一種強制儲蓄吧，為自己退休后養(yǎng)老做準備。

是否值得繳

養(yǎng)老金本來就是對未來的一種風險的防范和準備，在條件允許的情況下，應該適當考慮。個人養(yǎng)老金本身的收益疊加減免個稅的收益應該還會比較不錯。當然也不是穩(wěn)賺不賠，風險肯定也有的，尤其是基金類的。

對于收入尚可的人，可以適當繳納。一年最高繳納12000元，有上限，沒有下限，可以只交1塊錢甚至一塊錢不交。

繳納的時候也不是一年需要一次繳清，可以隨意分多次。

如何繳納

需要先開通兩個賬戶：

1、個人養(yǎng)老金賬戶 2、個人養(yǎng)老金資金賬戶

通過國家社保公共服務平臺和商業(yè)銀行開通，可以手機上下載安裝一個“掌上12333”App開通個人養(yǎng)老金賬戶進行操作和繳納。

現在一些銀行開通個人養(yǎng)老金資金賬戶好像還有支付紅包活動，可以先開通一個了解一下。