公積金貸款即指個人住房公積貸款，是由各地住房公積金管理中心，運用申請公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。按規定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長沙為12個月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時可申請公積金貸款。

【什么是商業貸款？】

商業貸款是用于補充工業和商業企業的流動資金的貸款，一般為短期貸款,通常為9個月，最多不超過一年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。

商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本一致。

【那么組合貸款和純商貸到底選哪個好呢？】

公積金”組合貸”與商業貸款可以說各有利弊，借款人需要結合自身貸款情況制定相應的貸款策略。公積金組合貸款可以使購房者在公積金貸款額度不夠的情況下用商業貸款將其補齊；首付壓力相對小；還款方式相對而言較為靈活，因為公積金部分可選自由還款。

但”公積金組合貸”也有劣勢：

1.公積金中心一般只與一家或幾家銀行簽訂了協議，借款人選擇銀行、貸款產品、還款手續等有一定程度的制約性，也不是所有的樓盤都支持住房公積金貸款。

2.組合貸中涉及到了公積金與商業貸款兩種貸款，需要按各自的流程進行，比純商貸與純公積金貸款辦理流程繁瑣，需要花費的時間也更長，尤其是需要等到公積金審批結束后才能開始放款。

3.組合貸中兩種貸款費用是分開收取的，借款人資金周轉相對麻煩，可能會增加一定的貸款費用支出。

那么商業貸款又有什么優劣勢呢？先說商貸的劣勢，主要有三點：

商貸的劣勢之一便是借款人不能使用公積金，利率也相對較高。 商貸首付門檻高，對于購房者而言前期需要準備的資金多，資金壓力大。 還款方式固定且單一，借款人不方便靈活支配。

但是商業貸款也有其優勢，主要在于以下三點：

商業貸款下浮優惠利率擴大到0.7倍后，與公積金的利率僅相差0.29％，距離甚微。 商貸在借款人手續齊全的情況下，當天即可批貸，速度較快。 商業貸款審核周期短，在過戶后三個工作日內既能放款。