原創：大象保險

只有接觸保險才知道，保險有那么多的專有名詞，比如“保額共享”、“現金價值”和“提前給付”等。今天想和大家說的是“豁免”。這對于投保人和被保險人都很重要。豁免出現在保險產品責任里通常都是保費豁免。目前的保費豁免從主體劃分，可分為投保人豁免和被保險人豁免。

什么是保費豁免？

保費豁免是指在保險合同規定的繳費期內，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效。從產品定義上，基本可拆分為這兩個前提條件

1、在保險合同規定的繳費期內

2、投保人或被保人達到某些特定的情況

在合同規定的交費期內，這一點比較好理解，就是要在交費期內才能發揮保險產品的豁免功能；第二點則是豁免可分為兩個主體，即投保人和被保險人。

保費豁免是如何實現的？

實現保費豁免需要從這兩個角度考慮，第一是保險產品本身是否含有保費豁免功能。目前的大多數重疾險產品都有輕癥豁免責任。

以達爾文1號重疾險為例，關于輕癥豁免責任，它是這么規定的：

若被保險人在保險期間內因意外，或在本合同生效（若曾復效，則自本合同最后復效）之日起180天后因非意外的原因在保險公司指定或認可的醫療機構由專科醫生確診初次發生本合同列明的一種或多種輕癥疾病，則自確診日后首個本合同的保險費約定交納日開始，直至本合同最后一次保險費約定交納日止，保險公司豁免前述期間內本合同應交納的保險費。保險公司視豁免的保險費為已交納的保險費，本合同繼續有效。

舉個例子：如果小宋投保了一份50萬保額的達爾文1號重疾險，選擇30年交費，每年保費是6220元/年，在過了等待期后，她患了輕微腦中風（常見輕癥），在向保險公司報案后可獲得12.5萬賠付。因為有輕癥豁免責任，這樣他就可以不需要在繳納后續保費，同時重疾和輕癥保障依然有效。

從保障上看，輕癥豁免責任真的很重要。

保費豁免有哪幾種？如何選擇？

保費豁免可分為投保人豁免和被保險人豁免。

被保險人的輕癥豁免在很多產品都有，比如康惠保重疾險、瑞泰瑞盈重疾險、達爾文1號重疾險。其中，達爾文1號重疾險又有不同，它增加了投保人豁免功能。除了被保險人輕癥豁免責任外，還可選擇投保人豁免責任，包括重疾、輕癥、身故和失能豁免。

如何選擇保費豁免？在保險產品的豁免責任上，輕癥豁免是最重要的。輕癥豁免責任大多都是選擇輕癥后免費附加，而投保人豁免責任需要額外增加。對于父母給孩子投保、或者成人為家中老人投保，還是非常有必要增加投保人豁免責任的。

文中多次提到的達爾文1號重疾險考慮是一款豁免責任非常全的重疾險產品，有熟悉的輕癥豁免，也有投保人豁免責任，投保重疾險時值得重點考慮。