?

現(xiàn)在買保險(xiǎn)的渠道很多了，線下渠道一般都會(huì)被問(wèn)到是否需要保費(fèi)豁免，線上渠道則在需要選擇保險(xiǎn)的頁(yè)面有個(gè)勾選，很多人糾結(jié)到底要不要添加保費(fèi)豁免。什么是保費(fèi)豁免？到底該不該加？今天我們來(lái)聊下這個(gè)話題。

首先我們要明白什么是保費(fèi)豁免。

保費(fèi)豁免：指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

簡(jiǎn)單理解就是符合條件后期保費(fèi)不用交了，保單依然有效。當(dāng)然保費(fèi)豁免是針對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)的。保費(fèi)豁免相當(dāng)于給保單又加了一個(gè)后期交費(fèi)保障。

根據(jù)豁免的對(duì)象不同，可以分為投保人豁免、被保險(xiǎn)人豁免。

投保人豁免：投保人豁免主要指的是如果投保人發(fā)生輕癥/中癥、重疾、身故、全殘，剩下的保費(fèi)都不用交了。其實(shí)保障的就是投保人的一種繳費(fèi)能力。

投保人豁免一般常見于給家人投保保險(xiǎn)產(chǎn)品，如給子女投保、夫妻互保。一般投保人豁免是需要額外附加的，當(dāng)然也需要投保人另外付保險(xiǎn)費(fèi)的。

在為子女投保或者為家人投保時(shí)可以考慮添加。相當(dāng)于給保單又加了一份保障。投保人無(wú)論輕癥、中癥、重疾亦或是全殘、身故都應(yīng)該覆蓋在保障范圍之內(nèi)。

但如果投保人和被保人是同一人，就不需要考慮投保人豁免。一旦被保人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠，合同結(jié)束，不存在繼續(xù)交保費(fèi)的問(wèn)題。

被保險(xiǎn)人豁免：被保險(xiǎn)人豁免，是針對(duì)被保人而言的，指的是如果被保險(xiǎn)人發(fā)生輕癥/中癥后，剩下的保費(fèi)就不用交了。

主流的重疾險(xiǎn)都包含被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免。這種豁免在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候保費(fèi)已經(jīng)算進(jìn)去了，不需要再單獨(dú)收費(fèi)。

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如果預(yù)算充足盡可能選擇被保險(xiǎn)人豁免的產(chǎn)品。帶豁免的產(chǎn)品畢竟要比不帶豁免的產(chǎn)品貴。

到底要不要添加保費(fèi)豁免？

條件允許情況下，當(dāng)然選擇添加。保費(fèi)豁免對(duì)于個(gè)人和家庭是相當(dāng)重要的，達(dá)到保費(fèi)豁免條件一般投保人或被保人達(dá)到一些特定情況（一般為輕癥/中癥/重疾/身故/全殘），往往會(huì)喪失或降低勞動(dòng)能力，收入銳減情況下可能無(wú)法承擔(dān)保費(fèi)支出，面臨保障中斷的困境。保費(fèi)豁免可以免交后續(xù)應(yīng)交保費(fèi)，同時(shí)保障繼續(xù)有效。相當(dāng)于是給保單再上一份保險(xiǎn)。

附加豁免時(shí)要注意什么？

1、添加投保人豁免時(shí)投保人需要健康告知，保費(fèi)根據(jù)投保人年齡來(lái)確定的，選擇時(shí)需要考慮實(shí)際情況。選擇豁免時(shí)順序應(yīng)為輕癥→中癥→重癥→全殘→身故，如果全部都有說(shuō)明是一款不錯(cuò)的豁免，當(dāng)然費(fèi)用也是根據(jù)這些來(lái)計(jì)算的。

2、被保人豁免是否自帶，主流產(chǎn)品被保險(xiǎn)人豁免都是自帶的，也有產(chǎn)品被保險(xiǎn)人豁免是單獨(dú)計(jì)算保費(fèi)的。

這類產(chǎn)品可能給客戶更多的選擇。畢竟羊毛出在羊身上，自帶被保險(xiǎn)人豁免的產(chǎn)品在計(jì)算保費(fèi)時(shí)已經(jīng)加了這部分的費(fèi)用。也可以理解為捆綁在一起銷售。

在看被保險(xiǎn)人豁免時(shí)重點(diǎn)看輕癥和中癥的豁免，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)重疾或者身故保險(xiǎn)合同結(jié)束，也談不上保費(fèi)豁免。

相比重癥豁免，輕癥豁免更加實(shí)用。

3、如果添加豁免，情況差不多，選擇風(fēng)險(xiǎn)更高的人做投保人。

很多時(shí)候?qū)⒒砻夤δ芸浯螅环荼ｋU(xiǎn)保兩人，其實(shí)保障的還是一個(gè)人，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)只是保障他的一個(gè)交費(fèi)能力。在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候豁免影響還是相對(duì)有限的，能起到錦上添花的作用。

保險(xiǎn)本身保障才是選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品最核心的因素。