現(xiàn)在的年輕家庭最常見的困境就是錢不夠用，支出很多，經(jīng)常入不敷出。而貸款，就可以很好地解決這個問題。

比如現(xiàn)在買房，買車，以及一些提高生活品質(zhì)的消費(fèi)，奢侈品、旅游等大項(xiàng)支出，你就可以先貸款消費(fèi)，然后再慢慢分期還款。

貸款最大的好處，就是可以緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，在需要大筆錢但是經(jīng)濟(jì)狀況比較緊張的時候，貸款就可以幫你解決緊急的支付問題，同時還能給家庭留出現(xiàn)金流以備不時之需。

今天立德君就跟大家講講生活中最常接觸的，房貸的基本常識和邏輯。

一、貸款方案

房貸一般有：商業(yè)貸款、公積金貸款、商業(yè)+公積金組合貸款三種形式。

首先，公積金貸款肯定是最便宜的選擇。公積金貸款利率低，不過，一線城市買房多半都還會面對公積金不夠的情況，這種情況下我們就要選擇組合貸款，也就是公積金貸款+商業(yè)貸款。

這里需要注意的是，例如家庭房貸每個月是2500元，但現(xiàn)在夫妻二人每個月實(shí)際到賬已經(jīng)5000多了，那么就可以選擇把貸款年限縮短，比如30年等額本息改成20年甚至10年等額本息，或者你一次性把公積金賬戶里的錢提取出來提前還款，這種操作銀行是允許—年執(zhí)行一次的。

總之，在公積金貸款買房時，不要讓公積金賬戶里有過多的資金閑置，盡量提前還款。

然而商業(yè)貸款卻與之相反，即使你升職加薪了，也不要提前還款，而是拿錢用來做一些收益不錯的理財，基金或者銀行理財什么的。以當(dāng)前這么低的房貸利率而言，扣除了通貨膨脹率之后，真實(shí)利率極低，真的不如持有現(xiàn)金等候一些大機(jī)會，記住，機(jī)會成本，那也是成本，而且是很高昂的成本。

何況，現(xiàn)在你覺得算是大額支出的房貸，在10年后，對你來說很可能只是一筆小錢。所以貸款的原則是，商業(yè)貸款時間盡量長，而且不要提前還款。

二、還款方式

既然已經(jīng)要確定要向銀行貸款了，那么就需要知道如何還房貸才劃算。

從還款方式上就有不同，一般分為等額本金和等額本息兩種還款方式。每期還款金額都是分成本金和利息兩部分。

以貸款40萬，15年為例，等額本金所產(chǎn)生的利息為14.78萬元，特點(diǎn)是一開始的還款金額較高，后期隨著貸款余額的減少而減少。

而等額本息，每個月償還的本金加利息的金額是一樣的，但缺點(diǎn)在于總繳利息會比等額本金高。還是以貸款40萬，15年為例，等額本息所產(chǎn)生的利息為16.56萬元。

兩種還款方式該怎么選呢？

如果你的家庭在付完首付之后，手頭依舊很寬裕，那么可以選擇等額本金；如果不太寬裕的話，最好是選擇等額本息。

總之，我們一定要學(xué)會合理規(guī)劃貸款，如果以前不懂，貸款貸貴了，后悔也沒有關(guān)系，還可以考慮轉(zhuǎn)貸成便宜的貸款。