不管是老司機(jī)還是新司機(jī)，出險(xiǎn)后第二年車險(xiǎn)保費(fèi)上漲是一個(gè)眾所周知的事情，但具體保費(fèi)漲多少你清楚嗎？為方便大家自己測算，今天為大家詳細(xì)介紹下車輛出險(xiǎn)第二年保費(fèi)上漲問題。

01

交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)保費(fèi)漲多少

2023年9月19日車改后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付限額提升為20萬，其中死亡傷殘18萬，醫(yī)療費(fèi)用1.8萬，財(cái)產(chǎn)損失2000元。

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×(1+浮動(dòng)比例)。

以6座以下的私家車為例，享受最低30%優(yōu)惠的地區(qū)：交強(qiáng)險(xiǎn)上年不出險(xiǎn)享受9折優(yōu)惠，855元；2年不出險(xiǎn)享受8折優(yōu)惠，為760元；3年不出險(xiǎn)享受7折優(yōu)惠，為665元。

車改后，不同地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)最低折扣不同，但是上浮的比例都是一樣的。

上年出險(xiǎn)一次，浮動(dòng)比例為0%，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元；上年出險(xiǎn)2次及以上，浮動(dòng)比例為10%，對應(yīng)保費(fèi)1045元；若上年發(fā)生過有責(zé)交通死亡事故，浮動(dòng)比例為30%，對應(yīng)保費(fèi)為1235元。

02

商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)保費(fèi)漲多少

商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi) = 車型基礎(chǔ)保費(fèi) * NCD系數(shù) * 自主定價(jià)系數(shù) * 交通違法系數(shù)

假設(shè)各公司的自主定價(jià)系數(shù)不變，那么其實(shí)影響商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的最重要的一個(gè)因子為NCD系數(shù)

什么是NCD系數(shù)

NCD系數(shù)，即無賠款優(yōu)待系數(shù)，是由保險(xiǎn)行協(xié)平臺(tái)根據(jù)近幾年的出險(xiǎn)記錄返回的系數(shù)，主要目的是“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，對于出險(xiǎn)次數(shù)多的車輛增加保費(fèi)；對于出險(xiǎn)次數(shù)少的，給予優(yōu)惠。

無賠款優(yōu)待方案根據(jù)客戶近幾年投保及出險(xiǎn)情況確定無賠款優(yōu)待等級(jí)和系數(shù)，共劃分為10個(gè)等級(jí)，系數(shù)范圍為0.4-2.0。無賠款優(yōu)待等級(jí)和系數(shù)確定規(guī)則如下：

計(jì)算公式為NCD等級(jí)=賠付總次數(shù)-連續(xù)投保年數(shù)

無賠款優(yōu)待等級(jí)計(jì)算規(guī)則為：

首年投保，等級(jí)為0；非首年投保，考慮最近三年及以上連續(xù)投保和出險(xiǎn)情況進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算規(guī)則如下：

1、連續(xù)四年及以上投保且沒有發(fā)生賠款，等級(jí)為-4；

2、按照最近三年連續(xù)投保年數(shù)計(jì)算降級(jí)數(shù)，每連續(xù)投保1年降1級(jí)。按照最近三年出險(xiǎn)情況計(jì)算升級(jí)數(shù)，每發(fā)生1次賠款升1級(jí)。最終等級(jí)為升級(jí)數(shù)減去降級(jí)數(shù)，最高為5級(jí)。

無賠優(yōu)系數(shù)是保險(xiǎn)行業(yè)平臺(tái)返回的，保險(xiǎn)公司只能據(jù)實(shí)使用。因此，當(dāng)一臺(tái)車去年發(fā)生事故，今年續(xù)保時(shí)，無論在哪家公司投保，都能查到去年的出現(xiàn)次數(shù)，不存在上年出現(xiàn)次數(shù)多，今年換一家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)就不會(huì)上漲了的情況。

舉個(gè)例子：基礎(chǔ)保費(fèi)假設(shè)為3000元，已經(jīng)連續(xù)3年未出險(xiǎn)，NCD折扣為0.6，若今年出險(xiǎn)1次，下一年投保時(shí)，按照三年內(nèi)一賠，NCD系數(shù)變?yōu)?.7，若按照標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)3000元，計(jì)算，保費(fèi)上漲了300元，上漲幅度為標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的10%

若已經(jīng)3年內(nèi)3賠，今年又出險(xiǎn)了，上漲保費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的20%

但是在實(shí)際保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)中，對于3年內(nèi)出險(xiǎn)3次及以上的車輛，都非常不友好，通常提示禁?；蛘吒哒劭邸?/p>

另外，車輛過戶對保費(fèi)浮動(dòng)也有影響，車輛過戶后再續(xù)保，之前的優(yōu)惠沒有了，同樣之前的出險(xiǎn)筆數(shù)也都一筆勾銷，也就是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)。例如，過戶之前出現(xiàn)了三次，此次投保時(shí)保費(fèi)要上浮，但是過戶了，那么投保時(shí)就又變成標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)了。

03

怎么出險(xiǎn)會(huì)比較劃算？

直接上結(jié)論：

賠自己多于1000元，走商業(yè)險(xiǎn) 賠第三方少于2000元，走交強(qiáng)險(xiǎn) 賠第三方少于3000元，2000元走交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)放棄索賠 賠第三方大于3000元，2000元走交強(qiáng)險(xiǎn)，剩余走商業(yè)險(xiǎn)

舉個(gè)例子：今年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)2000元，已經(jīng)連續(xù)2年未出險(xiǎn)，現(xiàn)在車輛發(fā)生剮蹭，維修需要500元。要不要報(bào)保險(xiǎn)？

2年未出險(xiǎn)，對應(yīng)的NCD為0.7，假設(shè)自主定價(jià)系數(shù)為1，反推標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為：2000/0.7=2857元。

如果出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)NCD恢復(fù)為1.0，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)變成2857元。

若自費(fèi)修車，下一年車險(xiǎn)保險(xiǎn)按照連續(xù)3年未出險(xiǎn)計(jì)算，NCD為0.6，保費(fèi)為2857*0.6=1714元。

按照出險(xiǎn)和不出險(xiǎn)，二者保費(fèi)相差 2857-1714=1143元。

但如果損失數(shù)額比較大，超過了1000元，就需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來理賠了，這樣可以盡量減少損失。

PS：有的公司可以合并報(bào)案，若損失超1000元以下，可以對于2處不同的損失按照一個(gè)案件進(jìn)行處理，理賠次數(shù)按照1次計(jì)算。

總的來說，大家在日常駕駛中，還是要遵守交通規(guī)則，盡可能減少事故的發(fā)生，減少出險(xiǎn)次數(shù)，才是既省錢又省心的萬全之道。