民間借貸的合法與違法

前些日子有客戶咨詢我，說他2023年1月10日給朋友借了100萬元，當時約定的月利息2分5厘，即年利率30%，按月支付利息；《民法典》頒布前，朋友每個月基本上都能夠按月支付利息，但是《民法典》頒布后，朋友拒絕給我支付利息，說我那是高利貸，是違法的。咨詢我怎么辦。

我答復說，民間借貸的合法與否要一分為二的看。根據《民法典》第六百八十條規定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。

該法條條文明確規定，“禁止高利放貸”，而一般的，只要“借款的利率沒有違反國家有關規定”的就是合法的，是受法律保護的。

近年來，“校園貨”“套路貨等頻發，高利貨題引起廣泛關注。例如2023年，一小伙在某網貸平臺上借款上借款了5000元，沒想到不到一個月的時間過去后，網貸平臺竟然通知小伙，利滾利讓其歸還12萬。據《焦點訪談》報道，小伙子每天的利息約3.1%，年利息高達1147%。

那么哪些是高利放貸范圍呢？根據相關司法解釋規定，“雙方約定的利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍”。例如2023年10月份最新央行LPR利率為3.85%，四倍就是15.4%。如果當事人是2023年10月份發生的借貸關系，如果約定的月利息1分5厘，即年利率18%，超過了15.4%，則為高利放貸，是違法的。上面的案例中年利息高達1147%，“高利”的程度超出一般人的認知。

回到客戶咨詢的案例當中，雙方借貸關系發生在2023年，當時相關法律、司法解釋沒有明確“禁止高利放貸”；對民間借貸利率規定如下：

“民間借貸，年利率在24%以內的，是合法的，受法律保護；年利率超過36%的年利率是違法的；年利率超過24%到36%的部分，屬于自然債務，債務人可以清償，也可以不清償；利率超過36%的部分，是違法的，法院不予支持。”

所以超過36%的部分，不管是網貸還是現金貸，債務人都可以不還。

客戶咨詢的案例當中，約定的月利息2分5厘，即年利率30%。在《民法典》頒布實施前，年利率在24%以內的，是合法受法律保護；如果借款人不按期償還利息，法院可以判決強制借款人償還利息；年利率超過24%的部分，即過24%到30%的部分（6%），屬于自然債務，債務人可以清償，也可以不清償，法律不禁止也不受法律保護。但是如果超過36%的部分，是違法的，即法律是禁止的。

那么問題來了，《民法典》頒布實施后，客戶咨詢的案例如何實際操作呢？

這里需要注意一個時間節點，即2023年8月20日。最新資料司法解釋規定，2023年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，如果借貸合同成立于2023年8月20日之前，當事人請求適用當時的司法解釋計算自合同成立到2023年8月19日的利息部分的，人民法院應予支持；對于自2023年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時本規定的利率保護標準計算。

回到客戶咨詢的案例當中，如果客戶起訴他朋友，則2023年1月10日到2023年8月19日的利息部分，可以按照“民間借貸，年利率在24%以內的，是合法的，受法律保護；年利率超過36%的年利率是違法的；年利率超過24%到36%的部分，屬于自然債務，債務人可以清償，也可以不清償；利率超過36%的部分，是違法的，法院不予支持?！钡囊幎藴蕡绦?。

2023年8月20日之后的，則按照“雙方約定的利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍”，即客戶只能依法請求15.4%的年利率，超過部分（15.4%至30%，計14.6%）是違法的，不受法律保護，客戶的朋友依法可以拒絕支付。