意外保險(xiǎn)包括意外死亡、意外殘疾、意外醫(yī)療、意外醫(yī)療津貼，前三項(xiàng)屬于核心，是意外保險(xiǎn)最基本的責(zé)任形式。意外醫(yī)療津貼屬于附加的個(gè)性化保護(hù)內(nèi)容，也增加了更受歡迎的猝死保護(hù)責(zé)任。看似簡(jiǎn)單的意外保險(xiǎn)，事實(shí)上，也是多樣的，讓我們梳一梳吧。

首先，意外傷害保險(xiǎn)是一種外部的、突然的、無(wú)意的、非疾病的客觀事件，可以分為三種基本形式和兩種常見(jiàn)的附加形式：

一、意外死亡 可理解為因意外死亡，直接支付本合同約定的保險(xiǎn)金額，本合同終止。常見(jiàn)的事故、交通事故、游泳溺水、觸電等均可獲得約定的賠償金額。 二、意外殘疾 因事故造成的殘疾，可根據(jù)不同的殘疾等級(jí)獲得不同比例的保險(xiǎn)金額賠償。根據(jù)國(guó)家殘疾標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)，將殘疾分為1-10級(jí)： 一級(jí)殘疾是完全殘疾，100%覆蓋率。

二級(jí)殘疾，90%覆蓋率， 3級(jí)殘疾，80%的覆蓋率，4級(jí)殘疾，70%的覆蓋率， 5級(jí)殘疾，保險(xiǎn)金額的60%，6級(jí)殘疾，保險(xiǎn)金額的50%， 7級(jí)殘疾，40%的覆蓋率，8級(jí)殘疾，30%的覆蓋率， 9級(jí)殘疾，保險(xiǎn)金額的20%，10級(jí)殘疾，保險(xiǎn)金額的10%。

三、意外醫(yī)療 上述死亡和殘疾的概率將小于這種意外醫(yī)療，即意外醫(yī)療是實(shí)際發(fā)生的最高損失率

人身意外保險(xiǎn)主要承保兩類(lèi)責(zé)任：

第一，死亡保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，因事故而發(fā)生意外傷害死亡的，由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額繳納死亡保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，自事故發(fā)生之日起下落不明，經(jīng)人民法院宣告死亡的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額給付死亡險(xiǎn)賠償金。

第二，殘疾保險(xiǎn)的責(zé)任。是的，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并且，由于這次事故，人壽保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)和守則所列的傷殘項(xiàng)目之一，在事故發(fā)生之日起180天內(nèi)造成，保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的給付比例乘以保險(xiǎn)金額支付傷殘津貼。

以上可以理解為較大的事故。此外，還有兩種常見(jiàn)的意外補(bǔ)充保險(xiǎn)，即意外傷害補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院每日津貼補(bǔ)充保險(xiǎn)。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的主要保障責(zé)任是，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)主保險(xiǎn)合同規(guī)定的意外傷害進(jìn)行治療，并應(yīng)在醫(yī)院支付必要合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。

例如，我們經(jīng)常說(shuō)的是，貓爪和狗咬傷，走路和踩踏是使用的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)院或醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同期間的實(shí)際住院天數(shù)支付事故住院日津貼；

如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)院或醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同期間的實(shí)際住院天數(shù)支付事故住院日津貼；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)院或醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的實(shí)際住院天數(shù)支付事故住院日津貼；

如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)院或醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)事故住院日津貼支付事故住院日津貼。主要保險(xiǎn)合同中約定的事故或傷害保險(xiǎn)