征信修復公司違法嗎?幫別人修復征信犯法嗎?新征信政策(征信修復公司違法嗎知乎)

當前，社會上出現一些以“征信修復”“征信洗白”等名義招攬生意的機構或者個人，號稱可以刪除信用報告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報等事項，從中漁利。

央行發布的風險提示

中國人民銀行近日發布提示，征信領域不存在“征信修復”“征信洗白”等說法。所有聲稱是合法的、商業的、收費的“征信修復”都是騙局。

征信報告分為個人信用報告和企業信用報告，是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業的社會信用。

那么，征信記錄可以修復或者“洗白”嗎？這兩年，社會上就有這樣的機構或個人，專做“征信修復”“征信洗白”的生意。

網上搜索“征信修復”查詢到多家征信修復公司

記者在網上以關鍵詞“征信修復”搜索，有多家打著“逾期征信修復”招牌的公司網站。一家叫（浙江）義烏市明申企業征信服務有限公司的網站宣稱，他們主要經營企業信用修復、不良記錄修復、行政處罰記錄修復。

浙江義烏一家征信修復公司在其網站上宣傳的經營范圍

記者以名下信用卡有6次逾期記錄為名，撥打了這家公司業務員劉先生的電話，他給出的報價是最低9000元。劉先生說：“6條9000元，最低了！連續逾期的（記錄），（修復）就便宜一點；有一個月還一個月沒還的處理費用就會高一點，得1500元一條。如果是連續逾期，800元一條。”

據劉先生介紹，只要在他發的表格上，填上身份證號碼、信號卡賬號以及發去一份征信逾期報告就可以了，付費方式則需要預付定金。

業務員劉先生還對記者表示，如果是企業貸款逾期，尤其是那些賬戶被凍結的企業客戶，征信修復操作起來就更貴了，要數萬元。劉先生說：“看賬戶狀態，有沒有凍結或者異常，異常的要50000元一條。”

征信修復，多久可以操作成功？業務員劉先生宣稱：“大概25到60個工作日之間，我只能說您這邊越早做越好，因為到年底了，能快點就快點處理掉！接下來基本上就能成功，像您這種五六條操作起來也比較簡單。因為銀行會判定逾期的性質，如果是連續逾期，就說有什么事情。我們跟銀行打交道，有個申訴點，我就好操作一點。”

這家公司在其網站宣稱：各項修復服務收費合理，修復過程合法合規，修復完成則安全放心，并承諾：若某公示平臺某條信息修復不成功，則該條信息對應修復的費用不收取或者退還！

而另一家叫聯合征信集團的公司在其官網宣稱，經營的信用修復范圍有房貸逾期、信用卡逾期、車貸逾期、電信類逾期、網貸逾期、銀行貸款類逾期，甚至在其官網上還留有全國招商加盟熱線。

一家征信公司在其網站上宣稱合作招商加盟中

這些信用修復機構究竟是怎么操作的？一位熟悉銀行征信管理的金融業人士季女士表示，如果是正常的個人征信記錄申訴，根本不需要通過第三方公司。季女士介紹：“客戶逾期（申訴），其實是可以直接向銀行去申請的。人行也有一個明確的規定，符合信用逾期修復的幾個條件，比如系統信息錄錯，或者是客戶個人信息被盜用套貸等，這些情況都可以通過官方途徑直接聯系銀行（修復）。”

另一位銀行業內人士也表示，并不存在所謂的個人征信修復，都是通過銀行渠道申請異議處理。很多情況是中介利用信息差，其實每個人自己也可以向銀行提出申請。

2023年3月1日，銀保監會、中國人民銀行等五部委出臺的《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》中，就明確要求：“對于臨時性延期還本付息的貸款，銀行業金融機構應堅持實質性風險判斷，不因疫情因素下調貸款風險分類，不影響企業征信記錄。”季女士說：“因為現在疫情期間，有一些企業紓困的規定，比如有些企業可能真的是因為疫情經營不太好，也可以向銀行申請還貸延期、信用記錄的異議申請等。”

在季女士看來，社會上所謂的征信修復機構，嚴格來說，頂多算是征信異議處理的代辦機構。而在征信記錄修改流程中，這些機構也很難通過買通銀行內部人員暗箱操作。季女士表示：“這個審批是非常嚴格的。因為個人或者企業征信是非常嚴肅的事情，所以即使是銀行內部審批完之后，也需要銀行去聯系當地的人民銀行，再向人民銀行進行報批。所以整個鏈路下來，完全違法操作的可能性不大，像這種第三方機構屬于批量處理，它頻繁地向人民銀行申訴，人民銀行也會引起重視的。”

實際上，征信修復和征信異議有著本質的區別。征信異議本質上是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進行的修復。

去年12月22日，中國人民銀行天津分行發布“關于防范‘征信修復’‘征信洗白’風險的提示”。其中提到，征信領域不存在“征信修復”“征信洗白”等說法。“征信修復”實則“借機牟利”，這種行為嚴重擾亂了征信市場秩序，并對社會信用環境建設造成危害。

中國政法大學知識產權中心研究員趙占領表示，征信修復在工商注冊登記中，不屬于合法的經營范圍。趙占領說：“工商登記過程中，營業范圍里邊應該不包含這一項，這個不是合法登記的營業范圍，只是說有一些主體，可能以個人的名義或者以注冊某個公司的名義，從事征信修復的業務。”

征信修復公司已在多地“遍地開花”，亟待規范整頓

在趙占領看來，正是因為有較大的市場需求，市場上才有大量征信修復機構存在。類似不法機構的泛濫，損害社會誠信體系，處罰力度亟須加大。“如果其他個人或者所謂的公司，通過非法的方式幫他實現，這種做法本身也是違規的，是一個‘灰色地帶’。”趙占領說。

記者在中國裁判文書網查詢發現，近年來各地發生多起有關“征信修復”的詐騙案件或合同糾紛。近期，中國人民銀行重慶營業管理部征信管理處相關負責人公開表示，所有聲稱是合法的、商業的、收費的“征信修復”都是騙局。