雇主責任險一般是為了彌補社保中工傷保險的不足，或者是某種不方便購買社保的情況，比如實習生，臨時工等，可以用它做為公司抵御風險的最佳工具。而團體意外險更多是公司給員工的福利，有條件的公司也可以兩者同時購買。下面我來介紹兩款這個領域投保門檻最低的產品，尤其適合小微企業和個體工商戶。

一、泰康雇主責任險

雇主責任險，屬于財產險，被保人是公司，可以降低公司的經營風險，尤其是一些高風險的職業，可能一次高額賠償就會讓小微公司面臨關門窘境。

泰x雇x責任險，主要保障責任有三項，分別是工傷身故、殘疾；工傷醫療；住院津貼、誤工費。最高保額可以到100萬，可承保1-6類職業，保障期限非常靈活，可選1個月至1年。產品最大亮點是對于高空作業核保寬松，比如搞裝修或者戶外廣告，偶爾需要涉及高空作業的，是可以按照正常職業承保的。產品其實最大的優勢是在于高危職業的費率，性價比很高，我以5類職業為例，做個測算。

舉例：廣x招x繪x人員（高空）

30萬身故殘疾，3萬醫療，1.8萬誤工費，1.8萬住院津貼，保障期1年，保費是668元每人。

二、泰康團體意外險

團體意外險，屬于人身險，被保人是員工，一般和補充醫療險一起作為公司給員工額外的福利，可以提高員工對公司的歸屬感。

這款團體意外險，主要保障也是三項，意外身故傷殘保險金，意外傷害醫療，意外住院津貼。優勢也同樣是高危職業的費率。

舉例：廣x招x繪x人員（高空）5類

30萬身故殘疾，3萬醫療，1.8萬住院津貼，保障期1年，保費是555元每人。

三、兩款產品的區別

1、泰x雇x責任險，保險公司是把錢直接賠給公司，由公司來支配。而這款團體意外險是保險公司直接賠錢給員工個人。假設某人因為工傷致殘，仲裁鑒定需要賠50萬，買的雇主責任險是可以用來抵扣賠償的，而團體意外險是賠給員工本人的，屬于員工個人的保障，所以員工理論上還是可以向公司申請50萬工傷賠償的。

結論就是雇主責任險是可以轉移部分公司應該承擔的賠償責任，而團體意外險則不能。

2、保障期間，團體意外險是全天，雇x責x險是工作時間和工作相關時間（包含上下班途中），不過可以擴展保障至全天。保障責任范圍雇主責任險寬泛一些，多了誤工費和猝死保障，另外就是工傷的傷殘鑒定標準也比人身險傷殘鑒定標準寬松一些。

3、雇x責x險是可以做為稅前列支抵稅的，可以算作公司的經營成本，不擠占公司費用。

四、選購建議

兩款產品的投保門檻都比較低，無健康告知，3人即可起投，而且中途可以增人，減人，換人，非常靈活。另外個體工商戶也可以投保。

無論是小微企業，創業公司，還是個體工商戶，凡是涉及高危職業的，比如搞裝修的，做戶外廣告的，都建議優先考慮泰x雇x責任險。由于是高危職業保額限制在50萬，覺得不夠可以再加50萬的泰x團x意外險。

寫在最后：

市面上類似的產品還有很多，保障責任也大同小異，今天挑的主要是投保門檻最低且性價比最高的兩款，具體的保障還可以結合投保人的實際情況來按需定制。