一直以來，民間借貸市場，如影子一般徘徊在正規(guī)金融體系之外，是正規(guī)金融市場的必要補(bǔ)充。規(guī)范民間“高利貸”行為，一直是司法部門關(guān)注的重點(diǎn)。

8月20日，最高人民法院關(guān)于修改《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》正式發(fā)布。

民間借貸是除以貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機(jī)構(gòu)以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的民事法律行為。

根據(jù)新聞發(fā)布會材料顯示，最高人民法院表示，民間借貸司法保護(hù)上限，調(diào)整為一年期利率的4倍，參考央行LPR報價的四倍，大概在16%左右。以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月 20 日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的 4 倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以 24%和 36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。

因此，以2023 年 7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 3.85%的 4 倍計算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為 15.4%，相較于過去的 24%和36%有大幅下降。

此前一直有民間呼聲認(rèn)為，年化24%的國家保護(hù)民間借貸利率上限太高了。奧一網(wǎng)了解到，聽到這個消息后，眾多借款人表示，終于可以還得起P2P網(wǎng)貸平臺以及銀行信用卡的錢了。

一位不愿意透露姓名的債務(wù)人表示，15.4%的利率雖然是浮動利率，但是這樣足以讓很多償還不起高額利率的債務(wù)人償還得起債務(wù)了，甚至連一些沒有能力履行償還能力的債務(wù)人燃起希望，看到自己的未來。

長期以來，關(guān)于利率的司法保護(hù)上限也一直是社會各界討論民間借貸問題時的爭論的焦點(diǎn)。修改民間借貸法定保護(hù)利率，對于社會將會產(chǎn)生什么樣的影響？奧一網(wǎng)采訪了兩位律師。

李家宏：有利于進(jìn)一步降低中小微企業(yè)融資成本，激發(fā)中小微企業(yè)發(fā)展動力與活力

廣東萬諾律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人、執(zhí)行主任李家宏律師：近年來，社會各界普遍反映24%的上限偏高，正常企業(yè)經(jīng)營活動難以承受這么高的融資成本，呼吁大幅下調(diào)，加之今年新冠肺炎疫情對小微企業(yè)導(dǎo)致經(jīng)營困難，因此，為響應(yīng)國家降低社會融資成本的宏觀政策，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會穩(wěn)定發(fā)展，調(diào)低民間借貸利率的司法保護(hù)上限實(shí)屬必要，本次調(diào)整也將具備顯著的社會影響。

李家宏律師表示：民間借貸作為國家正規(guī)金融的必要補(bǔ)充，憑借其形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等特點(diǎn)滿足了社會多元化融資需求，一定程度上填補(bǔ)了中小微企業(yè)融資需求的部分空白，緩解了中小微企業(yè)融資難的問題。

而民間借貸的利率作為民間借貸的核心要素，其司法保護(hù)上限是當(dāng)事人意思自治與國家干預(yù)的重要便捷，調(diào)低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，有利于進(jìn)一步降低中小微企業(yè)融資成本，激發(fā)中小微企業(yè)發(fā)展動力與活力，有助于在疫情下恢復(fù)良好經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，長遠(yuǎn)看對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、長期可持續(xù)發(fā)展也具備重要意義。

除此之外，修改民間借貸法定保護(hù)利率有利于規(guī)范民間借貸活動。我國民法典第六百八十條明確規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！?/p>

民間借貸的利率屬于當(dāng)事人意思自治的范疇，借出方通過各種手段提高融資成本、甚至放高利貸的現(xiàn)象并不鮮見，但如果約定利息過高，不僅導(dǎo)致債務(wù)人履約不能，還可能引發(fā)其他社會問題和道德風(fēng)險，設(shè)定民間借貸利率的司法保護(hù)上限的意義就在于此，超過全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍的民間借貸行為都將被界定為高利放貸，超出部分不受法律保護(hù)。

鄭博恩：可以更有力保護(hù)債務(wù)人的利益，平衡雙方的利益

北京市盈科（深圳）律師事務(wù)所鄭博恩律師：調(diào)整民間借貸利率的司法保護(hù)上限，推動民間借貸利率與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)，有利于穩(wěn)定金融市場健康發(fā)展。通常我們理解的合同意思自治，因此認(rèn)為雙方只要約定利息，不超過法律保護(hù)違反就有效。但此次大幅度調(diào)整民間借貸的利息，在司法實(shí)踐中起到重要的作用，不僅讓非法借貸行為的風(fēng)頭大幅降低，還可以更有力保護(hù)債務(wù)人的利益，平衡雙方的利益，對于規(guī)范民間借貸行為具有重要意義。

“在過往辦理的司法實(shí)踐中，高額的利息在債務(wù)人未能及時還款時將會導(dǎo)致巨額利息的出現(xiàn)，甚至超過本金。因此，當(dāng)債務(wù)人償還不了高額利息時，將會陷入困境，甚至成為黑名單，不利于社會的穩(wěn)定。所以，本次大幅度調(diào)整，更是有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展?！?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和我國征信體系的不斷完善，全社會的融資成本必然會逐步下降，實(shí)踐中的民間借貸綜合利率也確實(shí)已降到遠(yuǎn)低于24%、36%的水平，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，是符合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的重要舉措，有利于引導(dǎo)市場整體利率下行、規(guī)范民間借貸行為，保障公平交易。