大魚測(cè)評(píng)第834篇原創(chuàng)

打理資金的科學(xué)方法之一，就是根據(jù)錢的用途、使用時(shí)間，選取特點(diǎn)匹配的金融工具。

如購(gòu)買剛需房、孩子上學(xué)用錢等剛性支出，資金不能有損失，就應(yīng)該放在安全性較高的地方。

本文選取了定期存款、增額終身壽險(xiǎn)、快返年金這三類安全穩(wěn)健的選擇，看看如果打算5年后用錢，哪種更適合。

定期存款

雖然近幾年地方性村鎮(zhèn)銀行存款也有出問題的，但畢竟是少數(shù)，確定存入銀行、而非詐騙的前提下，每家銀行50萬及以下的存款，是存款保險(xiǎn)兜底的，總的來說安全性很高。

總的來說，不同銀行存款利率由低到高分別為：國(guó)有五大行＜全國(guó)性股份制商業(yè)銀行＜地方性商業(yè)銀行。

不同存款方式利率：零存整取=存本取息=整存領(lǐng)取＜整存整取

按理說存款時(shí)間越長(zhǎng)，利率越高，但在利率下行的大環(huán)境下，目前大多數(shù)很多銀行的5年期與3年期利率相同，部分銀行還一度出現(xiàn)5年期低于3年期存款利率——也就是利率倒掛的情況。具體分析可戳：利率倒掛，究竟是怎么一回事？

也因此，到期后如果仍打算將資金繼續(xù)定存，很可能屆時(shí)利率更低。

部分銀行利率，數(shù)據(jù)來源：金投網(wǎng)

存款方式可以根據(jù)需要選擇。如果現(xiàn)在已經(jīng)有一筆錢，想留到幾年后用，可選擇整存整取，到期一次性領(lǐng)回本息；如果想不動(dòng)本金，只花利息，可選擇存本取息；如果希望用幾年時(shí)間積累本金，之后一次性使用，可選擇零存整取。

無論選擇哪種，靈活性都比較高。到期領(lǐng)回本金，本金領(lǐng)取沒有限制；即使是提前支取，本金也不會(huì)損失，僅僅會(huì)影響利息——按照活期存款的掛牌利率計(jì)息。

增額終身壽險(xiǎn)（或同類兩全險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等）

增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值較高、具體金額寫入合同，且有保險(xiǎn)償二代機(jī)制保護(hù)，安全性也很高。

但它更適合中長(zhǎng)期資金規(guī)劃。如果5年后需要退保、拿回全部金額，優(yōu)勢(shì)并不大；目前市場(chǎng)上很多增額壽，即使是躉交，也僅有少數(shù)產(chǎn)品第5年現(xiàn)金價(jià)值還算有一定競(jìng)爭(zhēng)力，很多甚至第5年退保會(huì)有損失。

不過，如果這筆錢可能需要保留更長(zhǎng)時(shí)間，或者5年后只需要細(xì)水長(zhǎng)流地動(dòng)用部分資金，增額壽的優(yōu)勢(shì)就會(huì)隨著時(shí)限拉長(zhǎng)，越來越有優(yōu)勢(shì)；并且有很多優(yōu)秀增額壽的特點(diǎn)，是短期現(xiàn)金價(jià)值低，但中長(zhǎng)期較高。

部分增額壽險(xiǎn)利益演示，以30歲男性，躉交10萬為例

大部分增額壽都是按年交費(fèi)，也有部分公司允許月交，如中意、中英、同方、愛心等。一次性留一筆錢，可選擇躉交；希望積少成多，可選擇期交。

但如果是5年后確定要用錢，期交增額壽就不適合了，大部分情況下都會(huì)有損失。

部分增額壽險(xiǎn)利益演示，以30歲男性，10萬*3年為例

部分增額壽險(xiǎn)利益演示，以30歲男性，10萬*5年為例

靈活性方面，增額壽險(xiǎn)比不上定期存款。除了提前退保會(huì)有損失以外，減保也有一定限制。有些要求2年或5年后才能減保，還有減保金額限制。我們?cè)鴮懳脑敿?xì)分析，回看可戳：擔(dān)心增額終身壽險(xiǎn)，取不出錢怎么辦？

快返年金

目前市面上的年金險(xiǎn)，最快是5年后可領(lǐng)取生存金，我們稱為“快返年金”，與增額壽險(xiǎn)同屬長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，安全性很高。

雖然都是第5年開始領(lǐng)錢，但快返年金也有不同形態(tài)，如：

恒安標(biāo)準(zhǔn)恒盈滿滿是定期年金，生存金不高，主要利益體現(xiàn)在15或20年后的期滿金上，可在十幾二十年內(nèi)只花利息，到期拿回一大筆錢，期間不需要擔(dān)心利率下行問題：

恒安標(biāo)準(zhǔn)恒盈滿滿，以30歲男性，10萬*3年、定期15年為例

華夏玉如意穩(wěn)贏版是終身年金，每年都有源源不斷的生存金，伴隨終身，還有特別關(guān)愛金，領(lǐng)取翻倍：

華夏玉如意穩(wěn)贏版，以30歲男性，躉交10萬為例

另外，部分增額終身壽險(xiǎn)、快返年金可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，對(duì)于規(guī)劃不同期限的資金也是個(gè)不錯(cuò)的搭配。

以長(zhǎng)城金麒麟為例，年利率保底3%寫進(jìn)合同，現(xiàn)行結(jié)算利率4.8%，追加方續(xù)費(fèi)為1%，滿5年返還；領(lǐng)取無限制，前5年手續(xù)費(fèi)分別為3%、1%、1%、1%、1%，第6年起領(lǐng)取無手續(xù)費(fèi)。

金麒麟詳細(xì)分析可戳：長(zhǎng)城金麒麟萬能賬戶，投保的8個(gè)注意事項(xiàng)！

5年后需要用的錢可放在金麒麟中，這部分錢哪怕需要提前支取，也不會(huì)有損失；并且從2年起，還會(huì)有不錯(cuò)的利益；長(zhǎng)期需要用的錢可放在山海關(guān)虎嘯版，或其他可關(guān)聯(lián)金麒麟的保險(xiǎn)中，鎖定長(zhǎng)期確定利益。

如果只打算用一種方式規(guī)劃資金，5年后要用完、甚至有可能提前支取，存定期更適合，少數(shù)早期現(xiàn)價(jià)高的增額壽險(xiǎn)也可選擇，但要一定要注意避開回本較慢的保險(xiǎn)；如果計(jì)劃5年后細(xì)水長(zhǎng)流地用錢，可考慮快返年金，或領(lǐng)取限制能滿足需求的增額終身壽險(xiǎn)；如果希望有一筆5年后可動(dòng)用的錢，但未必5年后就用，可考慮增額終身壽險(xiǎn)；如果有兩筆不同規(guī)劃期限的資金，可考慮用增額終身壽險(xiǎn)/快返年金+萬能賬戶的搭配。

總之，對(duì)于安全性要求較高的資金，中短期規(guī)劃還是建議主要考慮銀行定期；中長(zhǎng)期規(guī)劃可根據(jù)不同需求，考慮不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

End.

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